车主反映，毛豆新车网涉嫌在广告和销售中误导和欺骗消费者，导致消费者在分期购车的错误印象下签订“汽车租赁”合同。在他们看来，新车网的整个购买过程就像一个已经设置好的“陷阱”，等待着没有存款或存款很少的年轻人和缺乏信用担保的低线城市消费者进入，而“陷进去”的车主则更糟。
2019年3月，位于浙江某处的吴逊，被电话说服，从毛豆新车网购买了一台哈弗F5。也是从那时起，吴逊陷入了一场噩梦。
吴逊告诉记者，以他的经济实力，已经有购买汽车和偿还贷款的压力。加上疫情的影响，他工作的外贸行业遭受了严重的裁员和减薪，无法继续偿还贷款。因此，他同意的新车网拖走该车，但后者要求追加3500元。
正是这3500元绊倒了吴逊，“我不想这样解决，但我应该买一个教训，但我真的没有钱，我不想被绿豆“欺骗”
吴逊说对他“撒谎”，因为他在网上用的新车买的车在他不知情的情况下变成了“租来的车”。目前，汽车不是以他的名义，汽车保险的第一受益人也不是他。
吴逊的经历并非独一无二。新车的许多其他车主在网上向记者抱怨了同样的经历。他们反映，毛豆新车网涉嫌在广告和销售中误导和欺骗消费者，导致消费者在分期购车的假象下签订“汽车租赁”合同。在他们看来，新车网的整个购买过程就像一个已经设置好的“陷阱”，等待着没有存款或存款很少的年轻人和缺乏信用担保的低线城市消费者进入，而“陷进去”的车主则更糟。
为了更接近事实，记者《国际金融报》对毛豆新车网上的“购车到租车”事件展开了全面调查。
1.从“馅饼”到“陷阱”
吴逊在浙江一家从事布料颜色外贸的工厂工作。2019年3月，吴逊被新车网上销售人员每天的电话销售活动所感动，答应和销售人员一起去看车。
吴逊向记者指出，从接受新车的电话销售到看车、订车、签约、首付的整个过程就像一个“陷阱”。
“起初，我要求在到达指定地点时看到车，但售货员说先在手机上等着看。因为我以前注意到一辆新车，所以我直接说我想在哈弗买F5。后来，销售人员说现在只有一辆车。为了防止别人点餐，我必须先付押金，所以我花了2000元买了这辆车。后来，售货员给我看了车辆信息，让我在上面签名，但签名后，他发现这辆车根本不是本地的。吴逊说。吴逊说，他终于在4S商店看到了这辆车，但当时他没有多想。出于“最后一辆车”的考虑，吴逊当晚又将2000元转交给销售人员，其中1000元作为“车辆押金”，1000元用于冲抵首付款。直到他拿到了汽车和驾照，吴逊才意识到他已经签了《融资租赁合同》。他不是汽车的主人，也不是汽车保险的第一受益人。
直到那时，吴逊才开始意识到自己“被困住了”。吴逊告诉记者，他在从毛豆新车网买车的过程中签了两个协议，一个是买车时签的电子《融资租赁合同》，另一个是提货时签的纸质《融资租赁合同之补充协议》。
吴逊提供给记者的《融资租赁合同》长达12页。合同的出租方是瓜子融资租赁(中国)有限公司，合同中没有毛豆新车网。吴逊只在合同的最后一页留下了他的签名，其他所有信息都是空白的。
零件《融资租赁合同》
当时，销售人员直接跳到最后一页，要求签名。我从未看过合同。当汽车被拿起时，一份书面合同被签署了，情况也是如此。让我看看汽车出厂的报告，并督促我尽快签字。" 吴逊说道。
记者注意到，吴逊在不看合同的情况下签署合同的经历只是“例行公事”。许多车主在网上报告说，他们从头到尾都没有签合同。毛豆的销售人员涉嫌伪造签名。此外，一些不识字的车主也“懵懂”地签了合同。
此外，吴逊指出，在低首付的诱惑下，他没有注意利率。他向记者做了陈述。他在网上为的新车购买的哈弗F5厂商指南价格仅为11.8万元，但新车的最终网上交易价格超过了18.5万元(首付2.6万元，每月支付3321.4 元x 48期)，“如果他去了4S店，他可能已经买了14万多元”。
2、或涉嫌暴力催收
对吴逊，来说，这种汽车的月供应量实际上承受着巨大的压力。
去年拿起汽车后，吴逊做了大量的运输工作来勉强维护它。然而，由于今年的流行病，吴逊不能再出去收集汽车。再加上外贸行业的“冷天”，吴逊所在工厂的外贸没有外贸订单，现在只能靠内部订单生存。吴逊说，“我们仍然需要裁员。我们不知道这顿饭什么时候供应。”
目前，吴逊已经在大豆平台上逾期3个月了。“我想退货，但由于逾期，毛豆不得不支付3500元来退货，但我甚至没钱，所以我不能一直退货。”
吴逊也担心再次被“打败”。他告诉记者，毛豆新车网要求他在退货时签署《自愿交车承诺书》。在这项承诺中，只有车主自愿将车交给毛豆处置，但没有明确提到终止贷款。“恐怕这是另一个坑。”吴逊说：“然而，毛豆每天都打电话给我要钱，但是没有在退款上签字。”也正是这些电话让吴逊极度紧张，晚上无法入睡，并发现记者被孤立。你知道，我差点跳出宿舍。这些天，吴逊想在网上借钱，并根据他们的要求归还汽车，但另一方面，他不想被“欺骗”
从吴逊给记者的电话录音中，记者得知吴逊在通话过程中晕倒并哭泣。他还听说，接到电话的人确实说了“进去”、“回家”、“找律师打官司”、“在外面工作”、“缺乏社会经验”、“后果真的很严重”等话。当吴逊一开始提到签合同的问题时，收银员指出那是在贷款之前，现在是在贷款之后，并说如果你对合同有任何疑问，你可以在一开始就找到把车卖给他的人，然后联系‘河南'.’
吴逊告诉记者，录音中提到的“青豆”是指售后服务部分。他认为这对彼此来说是一个“踢皮球”，因为他在浙江买的车。而且，很久以前的那个时候，他和销售员对质，但销售员后来告诉了他一切。现在销售人员已经离开公司，电话号码是空的。没有证据表明他们被“欺骗”
3、是否涉嫌误导广告
吴逊的经历不是一个孤立的例子。记者发现，许多车主与吴逊有着类似的购车经历。尽管的销售人员在“说话技巧”或做法上有所不同，但该投诉的车主指出，实质上存在误导消费者相信他们是分期购车或故意隐瞒“租车”事实的嫌疑。
目前，毛网的车主已从全国各地站出来捍卫自己的权利，要求退还车钱，这已掀起了一波“投诉”。
一位毛豆老板告诉记者《国际金融报》，很多毛豆老板非常关心这个平台，因为他们看到了毛的广告。广告提到“买一辆新车”，而不是“租一辆新车”。此外，在销售过程中，销售人员在一半的句子中没有提到“汽车租赁”。一些销售人员直接提到了“汽车租赁”，这被怀疑是“消费者欺诈”。
自成立以来，毛网推出了许多广告，以扩大其市场份额。许多消费者都熟悉它的广告，如“买新车，上毛豆”，“毛豆新车网，首付0-10%买新车，首付3000元开新车”。这使得消费者默认毛网是一个汽车电子商务平台。在广告中，毛没有提到融资租赁的概念。此外，它削弱甚至避免从销售角度谈论融资租赁，这很容易诱使消费者误认为是分期付款购买。为了更接近事件的真相，《国际金融报》自己充当了买方。
毛与推销员(化名)取得联系后，他直接要求记者去看车。当记者问及买车的过程时，方圆说：“这是一个分阶段的计划。首先你支付首付，然后你每月支付，然后你的信用信息和你想支付的比例(首付)。”它还强调，“我们在这里包装牌照和购买税。他们都安排好了。”后来，方圆邀请记者看车，这样做的好处是“明天看车，报销路费”和“明天有活动，折扣比平时大”。在记者说他“不急着买车”之后，他仍然不停地劝说记者“买是一件立竿见影的事情，不卖可以考虑好几年”和“早买早享”。
在记者没有提及“融资租赁”一词之前，方圆也没有主动提及相关话题。途中，方圆还告诉记者，这笔贷款是通过工行发放的，这让记者产生了在的新车在线平台上买车、在工行进行分期贷款的错觉。记者主动提到融资租赁的概念后，方圆表示，这实际上是一种贷款模式，只是从国外引进的一种新模式。
根据记者最近的调查和跟踪，大多数抱怨新车网“买车租车”的车主都和吴逊，一样年轻或太老，正在走向另一个极端——。制造商购买汽车的指导价格也大多低于15万元。这部分客户经济基础薄弱，法律意识相对薄弱。
毛豆新车网通过引入低门槛、低首付、简单手续、快速审批和优惠待遇，邀请车主尽快看车，让车主在消费冲动阶段快速预订和签订合同。在低线，许多没有储蓄或储蓄较少的年轻人和城市消费者缺乏信贷担保，他们很快就会“融入社会”。
此外，在的新车网“买车租车”的背后，还有“例行贷款”、“高利贷”和“暴力讨债”，这与最初的互联网金融非常相似，让车主“陷入”困境。
关于车主投诉的“购车到租车”事件，的新车网告诉记者，《国际金融报》“购车到租车”事件根本不存在，是按照法律法规经营的。“所有购车者在购买和取车时都会录制一段视频。他们都非常清楚这种融资租赁方式，包括合同中的所有程序。但是现在一些用户没钱了。他们不想承认这一点，并想归还汽车。”
此外，表示，业主的还款记录与银行的信用报告系统有关。如果所有者未能支付到期日，银行的信用报告系统也会有问题。
在与记者沟通的过程中，方圆还向记者指出，毛豆新车网的模式是毛豆由第三方担保，银行直接贷款。《方圆朋友圈》截图显示，客户通过毛豆从获得8.88万元汽车分期付款，并要求客户到分行当面签署汽车专项分期付款。
4.低首付背后的高利率
事实上，当的新车网广泛宣传低首付时，它也忽略了另一个事实，即高利率。
在毛斗新车网或手机应用上，首付和月供随处可见，但利率从未出现过。当记者问及具体利率时，方圆含糊其辞，只说这是银行基于个人信用调查的计划。然而，根据毛豆新车网公布的首付和月供，消费者可以粗略计算出他们将承担的利率成本。
以五菱宏光S3 2019 1.5L手动标准车型为例。其制造商的指导价格是59，800元。如果分期付款计划是10%的首付款，那么24期共约88，000元，即两年内28%的利息，300元，年利率为26.2%。同样，36种债券的年利率约为21.66%。48种债券的年利率约为19%。
如果首付为20%，24种债券的年利率约为28.4%。36种债券的年利率约为23.23%。48种债券的年利率约为20.24%。
如果首付为30%，24种债券的年利率约为31.19%。36种债券的年利率约为25.18%。48种债券的年利率约为19.7%。
毛豆新车网爆款五菱宏光S3年利率列表
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，借款人与贷款人约定的利率不得超过年利率的24%。贷款人要求借款人按约定利率支付利息的，人民法院应予支持。借款人与贷款人约定的利率超过年利率36%，任何超过年利率的利率协议均无效。人民法院应当支持借款人要求贷款人返还已支付的超过年利率36%的利息。
从以上年息表可以看出，毛豆新车网的平均年息高达30%以上，低至19%。虽然这不是高利贷，但对于那些缺乏其他资质的低收入客户来说，这并不低。
通过利率表，我们还可以看到毛豆新车金融计划的内部逻辑，即首付越低，利率越低，贷款时间越长，利率越低。一名银行员工告诉记者《国际金融报》，毛豆新车网鼓励客户以这种方式进行低首付和长期财务规划。对来说，贷款总额越高，贷款期限越长，他们赚的钱就越多。
对于毛豆新车网的目标群体(年轻人和老年人)，其背后的高利率不能通过低首付和月付直接看到。
汽车分析师任万付告诉记者《国际金融报》，的“套路”也充分把握了这部分消费者的心理。一方面，是低首付的“占便宜”心理。另一方面，这部分人口缺乏法律保护意识。他们仍然不知道如何保护自己的合法权益。上述银行员工还认为，新新自己的客户目标群体非常准确。“低单价汽车需要分期付款和低首付，这表明这个群体对汽车的需求很大，而且确实缺钱。有些人只需要表明他们对价格(利率)不太敏感，而低首付会降低这个群体的购买门槛。”这群人经常远离银行系统，因为他们不符合银行批准的资格标准。他们被该银行称为“二级”客户，而毛豆的新车网“掏空”了这些客户。
高利率是控制“二级”客户风险的法宝之一。上述银行员工指出，对于绿豆，他们可以通过小额、相对分散和高利率来弥补稍高的不良率，确保利润。在许多汽车无法靠自己赚钱的时候，包括4S商店在内的许多平台利润已经开始向金融领域靠拢。
5、“买变租”的本质
如果毛豆新车网只通过高利率控制风险，只要法律允许，也许车主不会集体攻击它。他们现在更担心的是，在毛豆平台上买车变成了在他们不知情的情况下租车。
这里的“租车”实际上是指融资租赁，这是一种代租代购的方式。一家汽车金融租赁公司的高管告诉记者，在中国，与传统融资方式相比，融资租赁起步相对较晚。一般来说，在融资租赁期间，为了方便公司的管理和保护公司的权益，租赁财产的所有权以公司的名义进行登记。当融资租赁到期时，客户可以选择以自己的名义转让租赁财产，从而完成整个融资租赁过程。如果客户中途未能在期限内完成，为了保护公司的利益，公司可收回并处置租赁财产以弥补损失。
上述高管表示，事实上，融资租赁模式由于首付低、流程简单等优势，近年来在中国发展迅速。在他看来，融资租赁使客户能够以低门槛购买汽车，也使公司能够控制风险，这是一个双赢的局面。然而，许多消费者仍然非常不熟悉这种模式，许多人不能接受代租购买的模式。因此，他们不会在销售过程中主动向客户提及融资租赁的概念。
在记者的调查和采访中，大多数车主在了解到他们已经买了一辆车并把它改成了汽车租赁后，仍然不清楚融资租赁的概念。他们还认为这是一个普通的经营租赁。虽然最终的正常还款可以转移到自己的名下，但这实际上就像买一辆二手车。
