清流妹：在看干货内容之前，先读一段《一个老赖的自白》。

我是一个老赖客户，每一个信贷员工作中都会碰到我，但都不一定能认出我。虽然我的样貌多变、品行多变、性格多变、手段多变，但我的动机不变，我的出发点只有一个：成功贷款、拒绝还款。

有时候我是“资信良好”的老赖

无论是哪个银行，贷款所需的资料、需要走的流程、甚至具体到信贷员要问我的问题（据说是叫交叉检验），我都一清二楚，我也知道用什么态度和信贷员相处，让信贷员最舒服，因为我是他们最信任的——老客户。

我有过2-3次贷款记录，前几次我都按部就班的还款，从不需要信贷员提醒，就因为这点，我取得了信贷员充分的信任，所以我的贷款额度逐年增加。也许信贷员很难预料到，在他眼里信用记录优良的我，在贷款额度足够大的时候，我摇身一变成为一个老赖。

很多信贷员会说：其实这个客户很好，就是因为今年生意受金融危机影响了，突然不好做了。但是你们有没有想过是否真正的认清我呢。

从贷款的资料开始，我告诉信贷员的一半资产都是假的：我开的霸道是从租赁公司租的（很少有人全款买车、如果是豪车一般征信上都会有车贷记录）、店里的存货不是我的，只是我把你拉到了朋友的库房难道你没注意到，我对这些货物在哪摆放，也不是特别熟悉。我的好多隐性负债都没有告诉你，征信报告的规则我也了解的很清楚，即使不从朋友哪里周转，我也会选择一些规模不大的小贷公司，P2P公司，因为我也很清楚，从他们那里贷款，在征信记录上是查不到的，也许我衣着精良，豪车好房，店面齐整，给你造成了一种我没有负债的假相，但这些表面上的东西真和我生意好坏没有直接关系。

我告诉你的营业额都有水分，贷过这么多次，我也之道毛利率怎么算，反正也都是虚高的，信贷员每次过来都是程序化的提问，我做生意这么多年，这些“小把戏”我早就琢磨的一清二楚，所以信贷员看到的那些银行流水，账本都是我精心准备的，银行也好，税务局也罢，其实都是一样的套路。别的我也就不多说了，如果我的这些做法信贷员没有识破，只能说明一点，信贷员还是太年轻，过于自信，也盲目信任别人，客户和信贷员怎么会成为朋友？

有时候我是个"爱钻漏洞"的老赖

这些年，我身边有好多人成为了老赖，但我感觉好像他们仍然过着逍遥自在的日子，并没有太大影响，既然如此，我为何不占这个便宜呐？我通过这些老赖朋友认识了一些信贷员，一开始我彬彬有礼、毫无破绽，你会觉得我很好相处，而且还是一个艰苦创业的好榜样。实际上，这一切都是“精心策划”的。

我并不是一个好演员，但我是一个“坏客户”，我会选择那些新手信贷员，他们我知道他们年轻，经验不足，啥人都敢相信。我也知道他们任务重，压力大，我怕夸夸自己，吹吹牛，就会让他们卸下防备，愿意冒险一试。实际上，如果你详细了解下我的创业史发家史，了解下我的朋友圈，就不会如此天真，如果你能理性客观的了解我的经营情况，就能把好贷款风险的第一道关，不会给我机会去钻法律的漏洞，给你们添麻烦。

有的时候我确实是个可怜的老赖

申请贷款的时候我生意兴隆、家庭和睦、身体健康、事事如意。后来不幸的事情接踵而至：老妈病了、老婆跑了、生意一天不如一天、自己的身体也渐渐垮了。最后觉得我都这样了，你却还朝我要贷款，我感觉银行太没人性了，索性破罐子破摔。

信贷员做的是“钱”的生意，我做的是“货”的生意，换位思考下，我觉得信贷员积极一些，不会出现今天这种地步，比如贷款还到第三个月，老妈生病开支已经很大，还款已经出现拖延，信贷员并没有起疑心，后来感情不和的老婆也和我离婚，生意一天不如一天，后几个月还款次次都很困难，信贷员还是没有起警觉，终于有一天我身体垮了，一点还款还款能力都没有的时候，信贷员姗姗来迟，还和我说，让我把剩余本金全部存上，我又气又恨，银行还来落井下石，但我又觉得可笑，这不是还是你们失职吗？

最后的自白

我这个头脑不灵光，做生意一般的人为何还能骗过专业的信贷员呐？有时候我都觉得一下子就能戳破的谎言，信贷员都会“失明”呐？至于什么原因，留给信贷员自己去琢磨吧。

来源：草根金融家

如何预防老赖骗贷（附审核完整流程）

第一章资料审核

合规性及完整性

客户需按照产品大纲提供相应资料，审核人员必须严格检查，资料缺失即时回退补充，优先补充决策性资料：

备注：除当前逾期还款证明可回退两次外，其余资料仅可回退一次

申请表是否填写完整

只认可二代身份证

信用报告查询日期距申请日期应在15个自然日内

流水开具日期距进件日期应在15个自然日内

社保缴纳时间与进件时间需在60个自然日内

工作证明

住址证明

真实性

审批人员需着重关注资料的真实性，若发现虚假资料直接拒绝处理

第二章操作流程

第一节 法院网信息审核标准

客户或客户所在单位是否涉诉，直接影响到客户的偿债能力法院网是了解客户涉诉情况的权威渠道。

对于每个申请件，均需通过输入申请人本人的姓名和身份证号码查询个人涉诉情况；

如申请人为法人或公司股东或薪类客户公司规模较小，还需输入单位名称查询单位涉诉情况。

一．公司被执行（申请人为法人或公司股东）

若有涉诉记录，可作拒绝处理

二．个人执行；

若有涉诉记录，可作拒绝处理

第二节 工商网信息核查标准

客户所在单位的真实性、合法性，以及是否正常运营，是客户工作真实性以及稳定性的重要参考依据。

工商网是了解客户单位情况的权威渠道。

审批人员需自主查询企业工商网信息，并将相应的关键信息在审核结果报表中备注。

政府机关职员，事业单位职员无需查询工商网。

教育机构、卫生机构、律师事务所无法提供工商信息，需通过其他资料了解客户工作的真实性、合法性；其他资料包括：

1.  教育、卫生、司法部门颁发的许可证等证件

2.  教育、卫生、司法网站的信息

3.  客户的社保或公积金缴纳记录

备注

1. 满足下述任一，可作拒绝处理

2. 客户的工商网信息与营业执照信息不一致（着重关注经营范围）

3. 客户单位显示已吊销、注销、过期

4. 除国有企业，其他单位工商网信息中单位名称与工作证明公章不一致，作拒绝处理。

第三节 网络及114查询标准

一．申请人提供的所有电话均需通过网络进行查询，查询结果需查看前三月。

1.申请人填写的任一电话号码匹配代办公司，拒绝处理。

2. 申请人手机匹配有可以代办信用贷款、套现等信息，拒绝处理（可以进行代办核查）

3. 联系人经查有可以代办信用贷款、套现等信息拒绝处理。

4. 其他匹配异常情况，需在电话调查时针对异常点核实相关信息，排除疑点后可正常处理，如：上海人在北京工作，本人手机号码、同事手机号归属地为上海；或三方核查的联系人姓名与申请表联系人姓名不一致。

二．114查询

所有客户单位电话均需通过114和网络正反查询，或查号台查询及客服电话查询，如10000，10086，10010等。

第四节 个人信用审批标准

准贷记卡不列入审核范围，包括其额度、还款记录等。

一．信用不良

任一账户状态为呆账、止付、冻结，且历史最大负债额»300元；

任一账户近12个月出现M5及以上，且历史最大负债额 »500元；

任一账户状态出现Z、D、G状态

任一账户当前M2逾期金额 »500元，且无法提供还款证明。

个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。

二．信用异常

任一账户出现下列情况之一的认定为信用记录异常：

最近12个月内出现1次“3”

最近6个月内出现2次“2”

最近24个月内出现1次“5”

最近3个月内出现1次“2”

征信空白或小于等于3个月

3个月内查询次数»9次且近2个月内无新授信：同一天同一机构查询算一次，包括贷款审批和信用卡审批；

作为担保人的贷款状态异常（除正常和关注类）

3个及以上账户当前出现逾期，总逾期金额大于1000元。

第三章  电核标准

标准

1，本人手机必须拨打，优先拨打人行不一致手机；若单电由本人接听，需核实身份并核对申请表手机，之后要求本人接听手机（接听即可），之后追拨一位同事核实工作信息。

2，人行不一致单电优先拨打。

3，人行配偶不一致手机优先拨打。

4，单电不配合调查，需与客户沟通，若仍不配合且本人不能在有效时间内接听单电，拒绝处理。

5，单电无人接听，需与客户沟通，若仍无人接听且本人不能再有效时间内接听单电，实行拨打两天四次标准，工作时间内拨打有效。

6，若客户单电出现故障或欠费等原因而暂时无法接通或无人接听。需与客户沟通单电恢复正常的时间，若客户明确告知需要在2个工作日后才能解决，且与无法通过其他渠道核实工作信息，拒绝处理。

7，若客户单电为空号，且与客户联系确认号码无误，拨打两个时段拒绝处理。

8，若客户的直系亲属不配合调查，且与客户沟通后仍不配合，拒绝处理。

9，移动、联通、电信公司员工进件可认可手机号形式作为单位固话，其他单位固话为手机号或移动座机均不认可，可以调查异常拒绝。

10，不认可两个及以上的公司共用一部座机（除子母公司关系以外），以调查异常拒绝。

电核内容

1，拨打顺序通常是单电、直系、本人，具体操作流程还需根据客户的实际情况而定，审批人员可自行决定，不强制要求拨打顺序。

2，注意：优先拨打三方单电，若未通过三方查询到单电只能拨打申请表单电时，需用特殊的办法进行核实，试错法是常用的一种审核方式，例如：1. 问对方是不是客户家里的座机，若承认是，立刻与对方确认家庭地址及与客户的关系； 2. 故意说错单名，看对方如何反应。

第一节  薪类优质客户

1，单位必核：客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位（职级）、工作年限。

选核：核对工作证明人信息、发薪方式、其他异常情况排查。

2，亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话（若有）、房产信息、婚姻（子女）状况、借款用途（若知晓）、其他收入来源

选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。

3，本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻（子女）状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。

选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查

4，同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位（职级）、工作年限、收入及薪资发放形式。

选核：核对工作证明人信息、其他异常情况排查

第二节   普通薪类客户

1.本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。

选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。

2. 单位必核：客户单位名称、单位地址、客户及两位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。

选核：核对预留单位电话、公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。

3. 亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源。

选核：单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。

4.同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。

选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。

第三节  商类客户

1.本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、经营年限及范围、上下游公司、收入、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。

选核：核对申请表中直系亲属联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。

2. 单位必核：客户单位名称、单位地址、经营范围及年限、营业额、利润率、合作商。

选核：核对预留单位电话、公司法人、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。

3. 亲属必核：确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、行业、收入，家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、

选核：单位地址、单位电话、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。

4. 同事必核：确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、另一位工作证明人是否在职、收入及薪资发放形式。

选核：公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。

第四章：尽职调查

尽调，尽调对申请人进行调查的一般要求：

1/借款人及相关关系人身份合法性、资料真实性以及信用状况调查；

2/借款人历史状况调查，重点分析借款人的从业经历、证书、能力；所在行业的前景和风险等；

3/借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等评估客户还款资金来源的充足性；

4/授信用途调查，主要了解授信资金用途是否真实、合理，是否符合相关政策；

主要审查申请人的信用情况、收入情况，确定授信金额、期限及利率等要素，同时重点审查借款人。

可变现金融资产、预期可自由支配现金收入、银行负债等，进行分析，综合暗访、法务调查结果。

撰写调查报告，提供风险分析及解决方案，调查报告中应明确尽调意见：包含通过、有条件通过。

拒绝；通过写明金额、期限、利率、还款方式等要素；有条件通过需写明条件；拒绝写明理由并交。

风控部经理签字退回初审。

审批：有权人综合尽调结果，做出判断；有权人在权限内审批，实行分级审批分级管理。

文章来源：清流消费金融（公众号：清流Club）