如何预防那些资信良好、爱钻漏洞的老赖骗贷?|附审核完整流程

清流妹:在看干货内容之前,先读一段《一个老赖的自白》。

我是一个老赖客户,每一个信贷员工作中都会碰到我,但都不一定能认出我。虽然我的样貌多变、品行多变、性格多变、手段多变,但我的动机不变,我的出发点只有一个:成功贷款、拒绝还款。

有时候我是“资信良好”的老赖

无论是哪个银行,贷款所需的资料、需要走的流程、甚至具体到信贷员要问我的问题(据说是叫交叉检验),我都一清二楚,我也知道用什么态度和信贷员相处,让信贷员最舒服,因为我是他们最信任的——老客户。

我有过2-3次贷款记录,前几次我都按部就班的还款,从不需要信贷员提醒,就因为这点,我取得了信贷员充分的信任,所以我的贷款额度逐年增加。也许信贷员很难预料到,在他眼里信用记录优良的我,在贷款额度足够大的时候,我摇身一变成为一个老赖。

很多信贷员会说:其实这个客户很好,就是因为今年生意受金融危机影响了,突然不好做了。但是你们有没有想过是否真正的认清我呢。

从贷款的资料开始,我告诉信贷员的一半资产都是假的:我开的霸道是从租赁公司租的(很少有人全款买车、如果是豪车一般征信上都会有车贷记录)、店里的存货不是我的,只是我把你拉到了朋友的库房难道你没注意到,我对这些货物在哪摆放,也不是特别熟悉。我的好多隐性负债都没有告诉你,征信报告的规则我也了解的很清楚,即使不从朋友哪里周转,我也会选择一些规模不大的小贷公司,P2P公司,因为我也很清楚,从他们那里贷款,在征信记录上是查不到的,也许我衣着精良,豪车好房,店面齐整,给你造成了一种我没有负债的假相,但这些表面上的东西真和我生意好坏没有直接关系。

我告诉你的营业额都有水分,贷过这么多次,我也之道毛利率怎么算,反正也都是虚高的,信贷员每次过来都是程序化的提问,我做生意这么多年,这些“小把戏”我早就琢磨的一清二楚,所以信贷员看到的那些银行流水,账本都是我精心准备的,银行也好,税务局也罢,其实都是一样的套路。别的我也就不多说了,如果我的这些做法信贷员没有识破,只能说明一点,信贷员还是太年轻,过于自信,也盲目信任别人,客户和信贷员怎么会成为朋友?

有时候我是个"爱钻漏洞"的老赖

这些年,我身边有好多人成为了老赖,但我感觉好像他们仍然过着逍遥自在的日子,并没有太大影响,既然如此,我为何不占这个便宜呐?我通过这些老赖朋友认识了一些信贷员,一开始我彬彬有礼、毫无破绽,你会觉得我很好相处,而且还是一个艰苦创业的好榜样。实际上,这一切都是“精心策划”的。

我并不是一个好演员,但我是一个“坏客户”,我会选择那些新手信贷员,他们我知道他们年轻,经验不足,啥人都敢相信。我也知道他们任务重,压力大,我怕夸夸自己,吹吹牛,就会让他们卸下防备,愿意冒险一试。实际上,如果你详细了解下我的创业史发家史,了解下我的朋友圈,就不会如此天真,如果你能理性客观的了解我的经营情况,就能把好贷款风险的第一道关,不会给我机会去钻法律的漏洞,给你们添麻烦。

有的时候我确实是个可怜的老赖

申请贷款的时候我生意兴隆、家庭和睦、身体健康、事事如意。后来不幸的事情接踵而至:老妈病了、老婆跑了、生意一天不如一天、自己的身体也渐渐垮了。最后觉得我都这样了,你却还朝我要贷款,我感觉银行太没人性了,索性破罐子破摔。

信贷员做的是“钱”的生意,我做的是“货”的生意,换位思考下,我觉得信贷员积极一些,不会出现今天这种地步,比如贷款还到第三个月,老妈生病开支已经很大,还款已经出现拖延,信贷员并没有起疑心,后来感情不和的老婆也和我离婚,生意一天不如一天,后几个月还款次次都很困难,信贷员还是没有起警觉,终于有一天我身体垮了,一点还款还款能力都没有的时候,信贷员姗姗来迟,还和我说,让我把剩余本金全部存上,我又气又恨,银行还来落井下石,但我又觉得可笑,这不是还是你们失职吗?

最后的自白

我这个头脑不灵光,做生意一般的人为何还能骗过专业的信贷员呐?有时候我都觉得一下子就能戳破的谎言,信贷员都会“失明”呐?至于什么原因,留给信贷员自己去琢磨吧。

来源:草根金融家

如何预防老赖骗贷(附审核完整流程)

第一章资料审核

合规性及完整性

客户需按照产品大纲提供相应资料,审核人员必须严格检查,资料缺失即时回退补充,优先补充决策性资料:

备注:除当前逾期还款证明可回退两次外,其余资料仅可回退一次

申请表是否填写完整

只认可二代身份证

信用报告查询日期距申请日期应在15个自然日内

流水开具日期距进件日期应在15个自然日内

社保缴纳时间与进件时间需在60个自然日内

工作证明

住址证明

真实性

审批人员需着重关注资料的真实性,若发现虚假资料直接拒绝处理

第二章操作流程

第一节 法院网信息审核标准

客户或客户所在单位是否涉诉,直接影响到客户的偿债能力法院网是了解客户涉诉情况的权威渠道。

对于每个申请件,均需通过输入申请人本人的姓名和身份证号码查询个人涉诉情况;

如申请人为法人或公司股东或薪类客户公司规模较小,还需输入单位名称查询单位涉诉情况。

一.公司被执行(申请人为法人或公司股东)

若有涉诉记录,可作拒绝处理

二.个人执行;

若有涉诉记录,可作拒绝处理

第二节 工商网信息核查标准

客户所在单位的真实性、合法性,以及是否正常运营,是客户工作真实性以及稳定性的重要参考依据。

工商网是了解客户单位情况的权威渠道。

审批人员需自主查询企业工商网信息,并将相应的关键信息在审核结果报表中备注。

政府机关职员,事业单位职员无需查询工商网。

教育机构、卫生机构、律师事务所无法提供工商信息,需通过其他资料了解客户工作的真实性、合法性;其他资料包括:

1.  教育、卫生、司法部门颁发的许可证等证件

2.  教育、卫生、司法网站的信息

3.  客户的社保或公积金缴纳记录

备注

1. 满足下述任一,可作拒绝处理

2. 客户的工商网信息与营业执照信息不一致(着重关注经营范围)

3. 客户单位显示已吊销、注销、过期

4. 除国有企业,其他单位工商网信息中单位名称与工作证明公章不一致,作拒绝处理。

第三节 网络及114查询标准

一.申请人提供的所有电话均需通过网络进行查询,查询结果需查看前三月。

1.申请人填写的任一电话号码匹配代办公司,拒绝处理。

2. 申请人手机匹配有可以代办信用贷款、套现等信息,拒绝处理(可以进行代办核查)

3. 联系人经查有可以代办信用贷款、套现等信息拒绝处理。

4. 其他匹配异常情况,需在电话调查时针对异常点核实相关信息,排除疑点后可正常处理,如:上海人在北京工作,本人手机号码、同事手机号归属地为上海;或三方核查的联系人姓名与申请表联系人姓名不一致。

二.114查询

所有客户单位电话均需通过114和网络正反查询,或查号台查询及客服电话查询,如10000,10086,10010等。

第四节 个人信用审批标准

准贷记卡不列入审核范围,包括其额度、还款记录等。

一.信用不良

任一账户状态为呆账、止付、冻结,且历史最大负债额»300元;

任一账户近12个月出现M5及以上,且历史最大负债额 »500元;

任一账户状态出现Z、D、G状态

任一账户当前M2逾期金额 »500元,且无法提供还款证明。

个及以上账户当前出现逾期,总逾期金额大于1000元。

二.信用异常

任一账户出现下列情况之一的认定为信用记录异常:

最近12个月内出现1次“3”

最近6个月内出现2次“2”

最近24个月内出现1次“5”

最近3个月内出现1次“2”

征信空白或小于等于3个月

3个月内查询次数»9次且近2个月内无新授信:同一天同一机构查询算一次,包括贷款审批和信用卡审批;

作为担保人的贷款状态异常(除正常和关注类)

3个及以上账户当前出现逾期,总逾期金额大于1000元。

第三章  电核标准

标准

1,本人手机必须拨打,优先拨打人行不一致手机;若单电由本人接听,需核实身份并核对申请表手机,之后要求本人接听手机(接听即可),之后追拨一位同事核实工作信息。

2,人行不一致单电优先拨打。

3,人行配偶不一致手机优先拨打。

4,单电不配合调查,需与客户沟通,若仍不配合且本人不能在有效时间内接听单电,拒绝处理。

5,单电无人接听,需与客户沟通,若仍无人接听且本人不能再有效时间内接听单电,实行拨打两天四次标准,工作时间内拨打有效。

6,若客户单电出现故障或欠费等原因而暂时无法接通或无人接听。需与客户沟通单电恢复正常的时间,若客户明确告知需要在2个工作日后才能解决,且与无法通过其他渠道核实工作信息,拒绝处理。

7,若客户单电为空号,且与客户联系确认号码无误,拨打两个时段拒绝处理。

8,若客户的直系亲属不配合调查,且与客户沟通后仍不配合,拒绝处理。

9,移动、联通、电信公司员工进件可认可手机号形式作为单位固话,其他单位固话为手机号或移动座机均不认可,可以调查异常拒绝。

10,不认可两个及以上的公司共用一部座机(除子母公司关系以外),以调查异常拒绝。

电核内容

1,拨打顺序通常是单电、直系、本人,具体操作流程还需根据客户的实际情况而定,审批人员可自行决定,不强制要求拨打顺序。

2,注意:优先拨打三方单电,若未通过三方查询到单电只能拨打申请表单电时,需用特殊的办法进行核实,试错法是常用的一种审核方式,例如:1. 问对方是不是客户家里的座机,若承认是,立刻与对方确认家庭地址及与客户的关系; 2. 故意说错单名,看对方如何反应。

第一节  薪类优质客户

1,单位必核:客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位(职级)、工作年限。

选核:核对工作证明人信息、发薪方式、其他异常情况排查。

2,亲属必核:确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话(若有)、房产信息、婚姻(子女)状况、借款用途(若知晓)、其他收入来源

选核:单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。

3,本人必核:身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻(子女)状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。

选核:核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查

4,同事必核:确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位(职级)、工作年限、收入及薪资发放形式。

选核:核对工作证明人信息、其他异常情况排查

第二节   普通薪类客户

1.本人必核:身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。

选核:核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。

2. 单位必核:客户单位名称、单位地址、客户及两位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。

选核:核对预留单位电话、公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。

3. 亲属必核:确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源。

选核:单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。

4.同事必核:确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。

选核:公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。

第三节  商类客户

1.本人必核:身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、经营年限及范围、上下游公司、收入、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。

选核:核对申请表中直系亲属联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。

2. 单位必核:客户单位名称、单位地址、经营范围及年限、营业额、利润率、合作商。

选核:核对预留单位电话、公司法人、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。

3. 亲属必核:确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、行业、收入,家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、

选核:单位地址、单位电话、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。

4. 同事必核:确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、另一位工作证明人是否在职、收入及薪资发放形式。

选核:公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。

第四章:尽职调查

尽调,尽调对申请人进行调查的一般要求:

1/借款人及相关关系人身份合法性、资料真实性以及信用状况调查;

2/借款人历史状况调查,重点分析借款人的从业经历、证书、能力;所在行业的前景和风险等;

3/借款人还款来源调查,通过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等评估客户还款资金来源的充足性;

4/授信用途调查,主要了解授信资金用途是否真实、合理,是否符合相关政策;

主要审查申请人的信用情况、收入情况,确定授信金额、期限及利率等要素,同时重点审查借款人。

可变现金融资产、预期可自由支配现金收入、银行负债等,进行分析,综合暗访、法务调查结果。

撰写调查报告,提供风险分析及解决方案,调查报告中应明确尽调意见:包含通过、有条件通过。

拒绝;通过写明金额、期限、利率、还款方式等要素;有条件通过需写明条件;拒绝写明理由并交。

风控部经理签字退回初审。

审批:有权人综合尽调结果,做出判断;有权人在权限内审批,实行分级审批分级管理。

文章来源:清流消费金融(公众号:清流Club)

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