关于作者
帕尔默夫妇，美国有名的“金钱伉俪”，丈夫斯科特·帕尔默和太太宝芬妮·帕尔默。 “金钱人格”概念，就是这二位提出的，而除了理论，这二位还在美国发起过一个活动叫做“有钱夫妻”，帮助夫妻制订财务计划，这个项目他们已经做了三十多年了，火遍美国，有数千对因为家庭财务问题走到离婚边缘的夫妻，在这个项目的帮助下，走出危机。
前言
你好，欢迎每天听本书。今天要说的书是《谈钱不伤感情：影响夫妻关系的5种金钱人格》， “谈钱伤感情”，这是我们常说的一句话，虽然说的时候多半带一点玩笑的成分，但是，金钱问题对亲密关系的破坏，这个是确实存在的。这本书里给了一个数字，在美国，离婚率已经接近50% 了，而这些离婚夫妇当中，有7成以上，都是因为金钱问题离的。
可能美国的例子离我们有点远是吧，那就请再试着想象以下情节，管保叫你感同身受：场景一：购物节到了，在这前一天，你老婆还在发誓“剁手”，结果你马上就发现，攒了很久的、准备用来度假的专款，都被她拿去清空购物车了，这时候，你会不会很无语？场景二：有一天需要用钱的时候才忽然发现，原来你老公瞒着你，砸锅卖铁开了一家新公司，你们全部家当都扔进里边去了，这时候，你会不会气得要死，想马上拉着他去民政局？
就算上述这些情景你都没经历过，那你们有没有为了各自的应酬经费、化妆品预算、给各自父母的节庆红包金额这些小事吵过、烦过、抓狂过？为什么一碰到金钱问题，我们感情的小船总是说翻就翻呢？惯常的思维都容易把这归咎于某一方太挥霍，或是某一方太抠门儿，但这本书，会告诉你，并不是这么回事儿。
下面介绍一下这本书的作者，来头不小，他们就是美国有名的“金钱伉俪”，帕尔默夫妇，丈夫斯科特·帕尔默和太太宝芬妮·帕尔默。前面说的“金钱人格”概念，就是这二位提出的。而且不光是理论，这二位搞实践也很成功，他们在美国发起过一个活动叫做“有钱夫妻”，帮助夫妻制订财务计划，这个项目他们已经做了三十多年了，可以说是火遍美国，有数千对因为家庭财务问题走到离婚边缘的夫妻，在这个项目的帮助下，走出危机。
而这本《谈钱不伤感情》，就是他们为存在金钱问题的家庭量身定做的一本“婚姻解药书”。那么这本书到底写了什么呢？简单概括，首先，这本书纠正了我们对夫妻间金钱问题的固有看法；然后，提出了一个最核心的概念：金钱人格，还有它的分类和特点；最后，根据金钱人格这个理论，对因为金钱问题而产生的家庭关系危机，给出了一整套解决方案，来挽救你亮红灯的婚姻，或者亲密关系。下面我们就分别具体来讲讲。
第一部分
如果说一个家庭，或者说夫妻之间，为什么会出现金钱问题，相信很多人张口就能回答：因为缺钱啊。听起来好像是这么回事，老话说“贫贱夫妻百事哀”嘛。但换个角度想一下，富裕家庭离婚时候因为财产问题的各种狗血剧情，我们新闻里看的也不少。还有一个解释，是因为缺乏合理的理财计划。这也不对，一个好的理财计划只能保证你的财务状况，但保证不了夫妻之间不出现金钱问题。
另一个常见的答案是“性格”，具体说，无非是一方觉得另一方“太败家”或者“太抠门”。这个答案比较接近正确了，但还是似是而非，因为这还是把一种花钱习惯看作是某种“性格缺陷”的表现，而没有正视，这种习惯其实就是我们的金钱人格。
反复说了好几遍这个概念，这该给出准确定义了，其实也很简单，每个人考虑和处理金钱问题的方式都是独特的，这种方式，就是所谓金钱人格。
每个人的金钱人格都不同，但常见的，可以概括为五种，分别是：省钱王、消费狂、冒险家、求稳者、随性者，名字都很生动：第一种，省钱王。这种金钱人格的人，一般来说都有本能的省钱冲动，花钱越少越骄傲。他们在财务方面很有条理，负责任。比如说，如果存了一笔钱准备供孩子上大学，那他绝对不会拿这钱去买艘游艇来玩。这种人你很少看到他们冲动性消费，任何一笔支出都是经过精打细算的，而且这种人非常讨厌欠债，甚至连信用卡都不爱用。
第二种，正相反，叫做消费狂。他们从不在乎自己花了多少钱，或者这钱是为谁花的，他们也不一定多有钱，但就是喜欢花钱。在他们看来，花钱让生活变成一场狂欢，今朝有酒今朝醉，每次购物都会让他们无比兴奋，即使是给别人买东西也一样，帮人付账、送人礼物、吃饭抢单、这些事都能让他们无比快乐。他们的消费主张就是三个字：买！买！买！
第三种，冒险家：对于冒险家来说，消费主要是追求刺激。比如说大手笔投资，他们最看重的是投钱那一刻的兴奋，有没有回报并不重要。他们不太在意细节，只要听到一点消息就会行动起来，对他们来说，没有什么想法是过分的，没有什么风险是不可承担的，只要能够满足他们的冒险欲望。
第四种，求稳者：求稳者追求的是稳定安全，花钱之前爱做研究、做调查，他们不追求最低价格，但看重性价比，或者是投资的稳妥。比方说他们要买房产，不光看房价户型物业这些，方方面面都要兼顾，甚至要测一测土壤成分，看有没有有毒物质，跟省钱王不一样的是，他们不是不肯花钱，只是要等他们从口袋里掏钱出来，你要有足够的耐心。
第五种，随性者：这个好理解，他们对金钱的态度比较随意，不管有钱没钱，他们都不焦虑。他们对金钱没感情，也不做规划，花钱不花钱全凭感觉，他们觉得在金钱上浪费精力和时间真是得不偿失。
所以你看，不同的金钱人格，处理金钱问题，会这么大相径庭，而且，一个人的金钱人格可能不止一种，而是两种甚至三种的排列组合，这样，彼此看待金钱问题的差异可能就更大，你想象一下吧，一个省钱王嫁给消费狂，一个随性者娶了求稳者，他们每天做出跟金钱有关的决定，他们的金钱人格都在激烈碰撞，那要是不吵，不就奇怪了吗？
第二部分
了解了金钱人格这个概念，只是第一步，前面说了，这是一本专供存在金钱问题的夫妻解决问题的解药书，那针对金钱问题发展到不同程度的夫妻，这本书里也给出了不同的“治疗方法”，我们由轻到重，依次来讲，先说第一个阶段，就是“预防阶段”，先学会不同金钱人格的相处之道，这就等于在出现问题之前就学会解决方法。
第一个注意事项是，不要指责对方的金钱人格。这种因为金钱问题而引起的争吵，之所以会比其他争吵都更“伤感情”，主要因为金钱人格是非常个人化的，是我们性格的一部分，很难改变，很多人会觉得，攻击我们的金钱人格，就是非常针对我个人，就等于直击我们的要害。我的金钱人格就好像我眼睛的颜色，或者脚的尺码一样，你不可能改变眼睛颜色，也不可能把脚的尺码变大两号，所以别人攻击这些，会让我们有很强烈的被侵犯的感觉。金钱人格也是一样，一旦被人指摘，我们就会感觉被攻击了，需要奋起反抗。所以像，“我们日子过得这么紧，全是因为你是消费狂，你金钱人格有问题”，这类的话一定不要说。甚至这本书里建议我们，都不要指出对方的金钱人格，只是把这几种分类告诉他，让他自己对号入座。
不要指摘，记住这个第一要点，第二个步骤，是试着理解对方，这个说起来容易，但具体应该怎么做呢？这本书里建议，在你们双方都对彼此的金钱人格有了了解之后，抽出一个或者几个周末，由你们各自掌握财权一天，按照对方的金钱人格安排生活，这种换位，有助于体验对方的思维方式，真正明白对方在金钱问题上是怎么想的。
下面再说说五种金钱人格各自在日常消费上的特点，知道了这个，你就知道这几种人怎么样用不同的办法一一搞定。
先说省钱王，他们先天对消费比较紧张，会追求削减支出，也会用这个目标要求对方，很多争吵就是这么来的，那怎么打消他们的紧张感呢？最好的办法就是提前规划，留出专项预算，比如节庆、假日、生日，这些时候，如果事到临头让他们花钱，可能就比较困难，但提早提出来，一起制定预算，让他事先有心理准备，这钱花起来就没那么肉疼了，也不用在这些好日子里忍受他们“太糟蹋钱”的抱怨。搞定省钱王，需要的是计划。
消费狂正相反，一到节庆花钱就刹不住车，这个不但容易引发争吵还可能带来债务危机，那怎么办？书里给的办法是以攻代守，比如你太太是位消费狂，快到购物节了，可能她本来的预算是100，但到时候一高兴可能花得三五百都不止。这时候你需要提前给出一个参数，当然这里很有讲究，比如这里给的例句，“亲爱的我知道你的生日快到了，我们花300美元可以办一个很棒的派对”，这样，消费狂能得到的最大满足就是，知道“她的配偶赞同她花钱”，这会非常有助于她遵守你们共同制订的预算。搞定消费狂，需要的是主动。
求稳者，跟省钱王类似，但他们关注的是“这钱花的值不值”，这背后的思维，是对未来的焦虑，所以在对付省钱王的基础上，要注意一个预备选项，那就是通过切实的预算，让他明白，这次花出去的钱我们有确切的途径能赚回来，这样就有助于打消他们的焦虑。搞定求稳者，需要的是预备选项。
冒险家，冒险家追求的不是花钱本身，而是刺激新奇好玩，为了这个他们花钱不在乎，但如果不花钱也能达到这个效果，那他们也不是非花不可。所以，这就需要你的创意，怎么样想出一些既有创新性，又比较经济的点子，这就能做到好玩与省钱兼顾了。搞定冒险家，需要的是创意。
最后是最难办的随性者，他们花钱没规律，而且经常冲动消费，也不喜欢计划和约束。对付他们你要做的只能是经常提醒，比如你的生日、结婚纪念日他可能会忘，所以你要在之前给他一些明示或暗示，这样的话，该花钱的地方他们通常不会差事儿，另外就是尽可能掌握主动，比如度假计划之类，一定要提前表达清楚你的期望。最后，就是尽量多去体会随性者这种“活在当下，享受即兴”的生活态度带来的意外乐趣了。
以上就是五种金钱人格的消费习惯，以及和他们相处的注意事项。了解了不同金钱人格的相处之道，就能预防很多问题，但如果这些问题已经出现了，那我们就得进入下一个疗程，如何解决最危险的“财务不忠”。
第三部分
我们前面举了那么多关于关于金钱问题引发矛盾的例子，那些情景当中，你之所以会感到受伤、气愤、抓狂，不仅仅是因为钱本身，最伤害感情的不在于你们如何花费金钱，而是你们在花费的时候是否违反了彼此之间的约定：财务忠诚。
如果有违这种默契，忽略对方的感受，就会造成伤害，我们把这种行为，称为财务不忠。最伤害感情的正是这种财务不忠，不管你是有意还是无意的，财务不忠，都会让你们的婚姻走向崩溃的边缘。因为财务不忠直指夫妻关系的核心，它破坏了信任，体现出夫妻间的漠不关心和不尊重，这非常伤害感情，无论涉及的金钱有多少。
下面我们再来看一看，哪些不良的金钱习惯，会进一步直接促发财务不忠。
第一，财务分离，夫妻双方各自设一个或几个自己的账户，分离账户这本身是没有问题的，甚至还有很多好处，但问题在于，这个或这些账户是否透明，如果不透明，那么这就是小金库。我们都知道，小金库这个问题那是很敏感的，无论里边有多少钱，无论你出于什么目的设这个小金库，都会让自己的配偶有一种被欺骗的感觉。
第二，过度消费和债务。债务的压力也会让夫妻出现财务不忠，夫妻双方都赞同削减开销，但是消费狂忍不住要去买新款手机或者漂亮鞋子，冒险家又忍不住要去跟朋友一起投资创业，这时他们就开始有了小秘密，开始撒谎、隐瞒收据甚至借钱来填坑，而一旦有被发现的可能，就只能变本加厉地再撒谎、再隐瞒、再借钱，也就是说，不停用一个错误掩盖另一个错误，这是一种可怕的恶性循环啊。
第三，缺乏计划。这是很多夫妻都会出现的问题，比如说，他们一早就为孩子的大学计划开始攒钱，但是因为丈夫在金钱人格上是个随性者，所以这个计划永远停留在想，从来没有真正实施。妻子是个焦虑的求稳者，随着孩子日益长大，她的焦虑感逐渐增加。最后她要么不停抱怨，成为丈夫眼里的怨妇，要么自己偷偷去银行开了资金账户，有朝一日被丈夫发现，两口子打得鸡飞狗跳。如果双方不能共同解决的话，财务不忠就会出现。
第四，过度控制，这个非常好理解，如果你们婚姻中，一方牢牢掌握着所有的钱，那么我可以打保票，另外一方一定会出现财务不忠，他需要请朋友吃饭的钱，她需要买口红香水的钱，如果一方紧紧攥住钱袋，又很不好讲话，那么，另外一方被迫只好财务不忠。
第五，金钱秘密。这个跟前面说的小金库差不多，主要说的还是一方背着另一方藏钱。作者在这举的例子还挺温馨，说有一位丈夫急需一万美元做投资，但是拿不出来，这时候他妻子拿出一个塑料袋，里面全是零钱，妻子说她每次购物都在账单上多写10美元，把钱藏在胸罩里，一点点攒起来，竟然有一万二。虽说这为丈夫解了燃眉之急，很感动，但过后一想还是后怕：自己老婆居然这么多年都瞒着自己。所以说，这种惊喜也少玩，玩不好就玩成“惊吓”了。
第四部分
如果你的婚姻中也存在这上面说的这些金钱问题，并且你还打算尝试着解决一下，那从这往下，作者提供给你的就是一套具体的治疗方法，你们需要做的，就是好好来一次“金钱会面”。
所谓金钱会面，那就是当面沟通，把涉及金钱关系的种种问题，都当面讲清，但在这之前，你需要进行一项准备工作，那就是“和盘托出”。作者给出的具体建议是：你们双方各自带一张纸，一支笔，找一间安静的屋子。然后，在纸的中间画一条竖线，把纸分成两半，一边儿写你们金钱关系中好的一面，什么给予你希望，什么是你佩服对方的地方，比如说，“我们有房子”、“我们都有工作有收入”、“我们擅长买打折品淘便宜货”……而竖线的另一边儿，写上困扰你的问题，你认为的造成你们婚姻关系紧张的坏因素，比如说，“我们消遣、度假这方面的预算太缺乏了，没法享受生活”、“我们退休金没存够”、“我老公管钱太严，没他许可我不能花钱”……
都写好之后，建议你再斟酌一下，把可能刺激到对方的地方和谐一下，交流的时候，平心静气地坐在餐桌边上，彼此先念出好的、令你感恩的方面，来表达你们对对方的尊重和认可。
之后，你们可以分享不好的方面，在这一步中，尽量聚焦于你的感受，一定记住，互相指责没有任何好处。如果你为配偶花钱太多而担忧的话，那么你应该解释为什么会担忧，正确的对话模式比如“我担心我们退休之后会没钱”，“我真希望有朝一日可以和你一起去旅行”，“我不希望等我们老了躺在医院里付不起账单”，而错误的模式是：“我们度假的钱都让你花光了，你这个败家子！”
和盘托出之后，我们就需要金钱会面了，如果仅仅止步于“和盘托出”，那么你们只是在宣泄，而重建金钱关系的关键在于，有计划、有目的的金钱会面。我们进行金钱会面的时候，应该极力避免和情感扯到一块。大多数夫妻的愿景其实非常简单，他们就是希望停止争吵，希望能够合作而不是互相对着干，希望解决问题，还希望关系和谐、没有冲突。这个时候你们需要让金钱会面不要偏离主题，为此，最佳方案是按此三个阶段完成金钱会面：
评价（Evaluate）、需要（Need）和梦想（Dream）。
会面的前15分钟，用来评价你们目前的财务状况，这个步骤看似简单，但这是终止财务不忠的关键。中间的15分钟，交流你们在金钱关系中需要“得到什么”，坦诚说出你的需要，让配偶看到你是多么信任他，这对增加夫妻感情有很大的帮助。金钱会面最后15分钟是共同制订实现梦想的计划，无论你的梦想是什么，一起探讨它们并开始为它们做计划。
评价、需要、梦想，这三个英文单词的第一个字母连起来正好是：END，结束，做好这些，你就有望让你们糟糕的金钱关系就此结束，重上正轨了。
如果你们坚持每个月安排金钱会面，几个月之后便会发现你们之间的金钱关系发生了显著的改变：你们不再争吵，不再互相怨恨，之前的不信任和财务的不忠也会销声匿迹，取而代之的是你们之间有道理的对话，这比银行存款不停地增长更有价值。
第五部分
从理论到实践，上边都说了，但是这些毕竟不是万试万灵，有时候争吵还是免不了，那遇到这种极端情况应该怎么办呢？
作者提出的办法是，你要有一套“交战法则”来保证底线，让争吵保持在可控范围内，尽可能把争吵的“伤感情”程度降到最低。这个问题，也还和前面一样，要理论先行，我们先来看与金钱有关的争吵背后存在三个主要原因：
第一，不承认自己的金钱人格。如果你真的想不再为钱而争吵，你必须愿意承认自己的金钱人格，包括它好的方面和不太好的方面；第二，我们会做出自私的行为。每当我们将注意力放在自己身上或自己的需求上，而不顾这样做会给对方造成怎样的影响的时候，一定会导致争吵；第三，我们会因为钱而脾气变坏。金钱人格是很个人化的属性，它给予我们某种个人的舒适区，我们很喜欢待在那里，当被迫离开舒适区的时候，我们会表现出攻击性，变得很戒备。
好吧，下面就是作者为因为金钱问题而争吵中的夫妻制定的三条“交战法则”：
第一，停下来。还记得上小学时看到的消防安全示范吗？如果我们身上起火的时候，第一步我们应该怎么做？没错，首先要停下来。所以对于扑灭感情之火来说，你首先要做的也是，停下来。不要在气头上争吵，这会平息可能爆发的激烈争吵，让自己安静一下，好好思考你这么大反应的背后，真正隐藏着什么样的情绪，是恐惧？是担忧？还是不被信任的感觉？所以这个时候先谈谈自己的感受是个不错的选择，不要谈钱，因为这与钱无关。
第二，放下。放下什么？放下猜测。人们常说，猜测是最低形式的沟通。这话没错，很多与钱有关的争吵都开始于猜测。比如说，你妻子没有跟你提起她和朋友吃了40美元的午饭，你便猜测她对你不忠实。于是你会质问，妻子会觉得你不信任她，结果你们的对话以激烈的争吵结束。所以，要尽可能地放下猜测，心平气和地去发现真实的情况，一旦得知真相之后，你就可以理智地去处理它了。
第三，卷起袖子。“卷起袖子”干什么，不是动手打架，而是一起想办法，着手解决问题。谈到解决金钱冲突，没有什么能够代替妥协与合作。不要把问题都一股脑地推到对方头上，这只会引起对方的反感，让战争无休无止。所以这个时候，我们要记得让步，一旦我们了解了彼此的金钱人格，一旦我们在金钱会面中表达了自己的需要，一旦我们秀出自己的诚意开始修复金钱关系。那么卷起袖子，一起努力解决问题，那些冲突就会转化为增强你们金钱关系的大好时机。
总结
以上，就是《谈钱不伤感情》这本书里最值得我们注意的精华内容，我们再来一起回顾下：首先，我们知道了金钱问题是破坏婚姻关系的最大杀手，而且导致金钱问题的，不是穷也不是“小气”或“挥霍”这种低层次的描述，而是因为金钱人格，也就是我们思考和处理金钱问题的方式，这是我们性格的一部分；然后，我们知道了金钱人格大致分为五种，彼此看待金钱问题差异很大，一些争吵，就是这么产生的。不同金钱人格之间的相处，有一定的规律，尽可能了解这些规律，能预防很多问题。
而有一些不当的财务习惯，可能引发更严重的问题：“财务不忠”。要解决这个问题，你们需要建立“金钱会面”的沟通机制，用来“把事谈开”，会面的准备阶段和正式交流阶段，都有很有效的范式。
最后，如果这些都不能奏效，不得不吵的时候，你需要制定一套“交战法则”保证底线，这些都能帮助你把“伤感情”的风险控制在最低。
这些就是《谈钱不伤感情》教给你的，不单是拯救婚姻危局的方法，更是一套夫妻间谈论金钱问题的正确方法。虽然学完以上这些，不一定会让你的银行存款增加，你的财务状况可能也跟之前没有什么改善，但是你知道吗？你已经在夫妻情感这个账户里有了很多积蓄，这比任何预算或者储蓄计划都重要。
