10月21日，国家金融监管总局漳州监管分局发布一则行政处罚信息公开表，显示厦门银行漳州分行因6项违法违规事实，被罚款185万元，并没收违法所得约1.44万元。时任厦门银行漳州分行营业部负责人蔡港忠因对以上违规事实负有责任，被给予警告处分。

漳州分行这张罚单，是厦门银行2024年收到的第二张罚单，也是第一张百万罚单，此罚单一出，暴露了厦门银行在诸多业务领域的合规漏洞。在股价下行、息差垫底上市行、业绩倒退的当下，与监管处罚一同而来的合规质疑，无疑让该行管理层肩上的担子更重了几分。

涉多业务板块，被罚分行去年投诉翻倍

具体看厦门银行漳州分行此次涉及的违法违规事实，包括“向借款人转嫁抵押评估费用”“存贷挂钩”“分行营业部个人贷款三查不到位”“违法向关系人发放信用贷款”“芗城支行流动资金贷款贷前调查时未测算企业贷款的资金需求”“流动资金贷款的贷后管理不到位”，覆盖了存款、个人贷款、信用贷款、流动资金贷款等多个业务环节。

从相关责任人的履历来看，此次罚单所涉违规可能发生在2022年及以后。罚单中对蔡港忠的介绍是时任厦门银行漳州分行营业部负责人，2022年2月，蔡港忠出席了厦门银行漳州分行的对公资产项目启动大会并发言，彼时其头衔正是“厦门银行漳州分行营业部负责人”。

值得一提的是，这不是蔡港忠首次被监管部门警告。2021年12月，厦门银行5家分行合计被罚款165万元，其中厦门银行漳州分行因“政府融资平台贷款管理不审慎”，被原银保监会漳州监管分局罚款30万元，彼时蔡港忠便因对上述行为负责人，与另外两名相关责任人一同被予以警告。今年7月30日，蔡港忠再次在厦门银行漳州分行的公开活动中露面并作了交流发言，此时他的头衔已经变成了“厦门银行漳州分行龙海党支部支部书记”，这也说明蔡港忠一直到今年都还在厦门银行系统内部任职。

再看厦门银行漳州分行的情况，漳州分行是厦门银行总行下辖一级分行，截至今年6月末，该分行有230名员工，下辖10个机构，资产余额为146.16亿元，是厦门银行除总行外的第四大分行。

近几年，漳州分行的资产规模增长速度较快。2020年末，漳州分行的资产规模还只有80.82亿元，到今年6月便有146.16亿元了。算下来，这三年半的时间里，漳州分行的资产规模扩张了80.85%，这也是厦门银行目前资产规模达百万级的4家分行中，增速最快的。同一时间段里，福州分行的资产规模增加了19.62%，泉州分行资产规模增加了52.88%，重庆分行则增加了24.58%。

一面是远高于其他几家分行的资产增速，一面则是“向借款人转嫁抵押评估费用”暴露出的用户服务的不完善，这种不完善还体现在漳州分行的用户投诉量上。根据厦门银行各年年报，2021年，该行漳州地区一共只有28起投诉，2022年则上升到了66起投诉，占总投诉的1.92%。到2023年，漳州地区投诉量再次增加到143起，相较于前一年几乎翻倍，占总投诉的比例也上升到3.49%。逐年上升的用户投诉量，也给漳州分行乃至厦门银行整体敲响警钟。

存款规模收缩，揽储压力不小

此次罚单中的另一项违规——“存贷挂钩”，则指向厦门银行内部或存在虚增存款的可能。

所谓的存贷挂钩，实质就是银行为了完成存款考核任务，为客户办理贷款业务时，与客户协商或强制设定相关条款，把部分贷款转为存款，或者说把存款作为贷款审批的前提，占用或截留贷款客户的贷款资金来完成自身的考核任务。分行出现存贷挂钩的行为，也让外界猜测厦门银行可能过去在揽储方面设立了较为严苛的指标，完成指标相对困难，故分行选择“存贷挂钩”的方式达成存款指标。

再看厦门银行近几年的存贷款表现，这一猜测不无道理。2021年-2023年各报告期末，厦门银行的客户存款余额分别为1838.01亿元 、2048.7亿元、2075.75亿元，2022年和2023年的存款增速依次为11.46%、1.32%。可以看到2023年的存款规模增幅出现了一个明显的下降，下降的主要原因是2023年该行压缩了保证金存款的规模。

再到今年上半年，厦门银行的存款规模出现缩水，截至6月末，该行的存款余额为2052.87 亿元，较年初下降了1.1%。与此同时，厦门银行的公司存款余额为1211.67 亿元，较年初大幅下降了7.66%，拖累了整体存款增长。

纵览近几年的对公存款增速，2021年厦门银行的对公存款增速还有20.3%，2022年便锐减到1.91%，2023年因为保证金质押转存单质押上升到14.02%，今年上半年又变成-7.66%。这也说明，厦门银行的揽储压力——尤其是对公揽储压力早已存在。巧合的是，银行采取“存贷挂钩”的对象大多也是小微企业客户，厦门银行近几年对公存款增速的异动是否与存贷挂钩有一定联系也值得揣摩。

除了规模缩水，厦门银行的存款业务还有一个明显的变化就是定期化越来越明显。以2024半年报为参考，截至6月末，该行的对公定期存款与个人定期存款余额分别为832.35亿元、618.91亿元，各自占总存款的40.5%、30.15%，合计占比70.7%，是厦门银行第一、第二大存款类型。而在年初，这两类存款的合计占比还是67.17%。

定存规模和占比的上升，意味着厦门银行需要支付更多的付息成本，这也对该行的营收端产生一定威胁。今年上半年，厦门银行实现营业收入28.92亿元，同比下降2.21%，营收下行的主要原因便是该行上半年的利息收入与去年同期持平，都是62.26亿元，但利息支出同比增加5.94%至42.25亿元，导致利息净收入只录得20.01亿元，同比减少10.59%。

2024年只剩两个月了，接下来，厦门银行要如何直面业绩与合规的不足，加强分支机构管理，狠抓内控，提升经营业绩，交出一份令人满意的年终答卷呢?