有一句话叫：“没钱更应该理财”，口号喊得很响亮，但是，很多人只知道其理论的正确性，却不知道具体方法。秉承着一切不给出方法论的讲道理都是耍牛氓的原则，为了给那些准备等有钱了才开始理财却与财富渐行渐远的同学提个醒，这里想分享一些我从各种理财书籍和课程以及实践中积累的一些心得：理财，真的早应该开始啦！
首先，我们来看拉动财富的三驾马车：本金、利率、时间。
我们通常都给予了本金和利率足够的关注，因为，我们认为，等我攒够了钱，再买个利率不错的理财产品，那我就是开始理财啦。财富的增长确实是依赖于一定量的本金，利息的高低也至关重要，但是我们却忽略了影响财务的另外一个重要因素，那就是时间。
财富是需要通过时间来发挥它的复利效应的，如果你想尽早实现财务自由，那你的理财当然也是越早开始越好。那有人会说，我没钱，你叫我理什么财？
这样的反驳，咋一听，总是让人说不出哪里错但是就是觉得不对，细思才发现，其实它忽略了：理财是一个过程，而不单指“投资”这个动作。也就是说“积攒本金——提升收益——时间累积”这个过程才叫理财，而这个过程中的每一步其实都包含了许多的内容，而没钱就开始的理财其实就是指的“积攒本金”这一环。
可能会有人不以为然，“存钱嘛，谁不会呀”，很多人早早的开始了“实践”，辛辛苦苦为积攒第一桶金而奋斗，但其中大部分人都只是在盲目的攒钱，攒到后究竟应该如何配置，其实是很模糊的。这跟我们的教育体系里缺少财商教育有关，很多人的理财意识永远停留在“等我有了钱以后……”，却没有具体的目标和规划，缺乏预先的学习积累，当真正有钱了，往往也守不住财富，更别说让财富增值。
那在攒钱的这个阶段，我们应该从哪些方面开始理财呢？
第一，必须是学习理财基础知识。
话说回来，存钱真的很简单吗？反正我是经历了“入不敷出，财务状况混乱，好不容易有一笔积蓄，又很快挥霍殆尽、追悔莫及”的这样一个阶段，所以，我是不相信，普通人不经过学习和努力，就自然而然把财务处理的非常好的。本金积累的过程是我们培养理财意识，学习投资知识的重要时机，因为他能让我们在拥有财富之后，也能有条不紊、有策略的投资，而不是跟风或者追求不靠谱的超高收益，不会让我们辛辛苦苦的攒够了钱，却守不住钱。
还有一点能体现储备理财知识的重要性，那就是有了理财知识，我们在储蓄的同时就可以开始有策略有目的的理财啦，比如开始基金定投，那可能就比你只知道放余额宝强很多，如果我们要靠自己无计划地傻傻地存钱，那这样的本金积累要等到猴年马月呀？
第二，合理规划收入
理财理的是收入，所以怎样对待收入很关键。
这里特别强调对收入的合理规划是因为，它正好与我们人性的两个弱点相对抗：
一是，我们很难克服自身追求更高生活品质的欲望，特别是每天还要经受各种消费信息的刺激。
二是，我们精于计算却缺乏耐性，我们经常掰着手指头算，怎么每月存的这千八百离买个房子还有半辈子那么远呀，我们很容易就没了信心。
所以收入到手后如何合理的分配真的非常重要，这里要跟大家分享一个财富蓄水池的模型。
我们可以把自己的财富想象成一个水池，流入的水是我们的收入，流出的水是我们的支出，水汽蒸发也会带走水池里的水，那就是通货膨胀，最后池子里剩余的水，就是我们积累下来的财富。
为了让我们的水池成为活水，不至于枯竭，就需要管理，这里我们可以根据自己的需要把自己的水池分为若干个小池子，比如可以这样分：
我对每个池的水流都进行了规划：
1.日常现金池（水源：日常工资收入的60%，其中50%用于衣食住行等必要开支，10%用于享乐）
2.中长期目标池（水源：日常工资收入的20%，用于偶发支出——孝敬长辈、人情、保险金等；年中奖／其它奖金收入的50%，用于个人心愿达成——旅行、自我提升等）
3.长期金鹅池（水源：日常工资收入的20%＋年中奖／其它奖金收入的50%，用于“养鹅下金蛋”即长期投资）
这样做有一个好处，就是当水流进池子，不会都流走，每次我们都会有计划的储存一些水，而且，排出的水流也是可控的，水池里的水就会越积越多。
如果大家完成了以上动作，觉得水池里的水还是不够用怎么办？那可能你就要考虑开源的问题了，给财富蓄水池再加一个水龙头吧，升职加薪或者斜杠青年都可以是你的奋斗方向。
第三，聪明的消费
我讨厌把日子过得苦哈哈的，即使在存钱的阶段也不行。特别是因为，我觉得，人穷与消费意识有很大的关系，一味的节约只会让我们的精神生活和物质生活一样的贫瘠，我们花太多时间来省钱，反而耽误了自己的认知升级。所以，聪明的消费，其实是更符合我们的天性也有助于自我发展的。
那怎样才算聪明的消费呢？
我认为首先得有目标，只有你知道你希望把钱花在哪儿了，你才能避免把钱花在别的地方。俗话说，好钢得用在刀刃上。
我通常是给自己建立一个年度消费目标，可以从：健康、旅行、自我提升、大件（房、车、平时买不起的手表、包）等方面进行思考，例如，出国旅行／1万；健身私教／2万 。不要太多，视自己的收入水平而定。
有了大的消费目标之后，我们还需要提前规划好生活的其他必要开支。
有几类我通常也是做好年度规划的，比如：
1.保险金:车辆保险和人身保险，规避风险对生活水平带来的不必要影响。
2.衣饰：这个我只能惭愧的捂脸，因为控制不住自己买买买，我每年会给自己一个限额，比如一万，然后专款专用，避免自己超支。
3.化妆品、护肤品：这个也是女生很容易失控的一个项目，比如说囤口红。你在存钱呢，口红有几只够用就行啦。化妆品和护肤品的量其实是很好预估的，所以我通常也是做好年度规划，这样你就不会一听推荐就随便拔草啦。
4.书卡：家里看不进去书的时候我会到书店去看，有时候又不想自己太累，所以我每年都会适当预存点书卡，让自己即使某个月经济紧张也可以去书店安心的看书。
5.洗衣卡、美发卡：这个主要是预存折扣很高，我的洗衣卡就是7折。如果觉得自己平时都有固定消费，可以预存一些。
总结起来就是，不是每个月都会产生的花费（比如保险费）、自己觉得容易失控的花费、能给自己带来方便的花费等，我都是做年度规划。因为便于控制总量，也不至于让某个月看起来超支严重（比如冬天某个月买了件大衣），打击储蓄的信心。
那么，现在月度规划我们就只剩下那些非常好预估的生活必要开支了，可以按以下几项分类：
1.日常开支：指高频小额开支，如吃饭、乘车、买菜等
2.偶发支出：低频大额支出，如房租／房贷、人情、孝敬长辈、旅行、课程等
3.非必要支出：星巴克、零食、逛街、聚会等
第四，记账
最后，你会说，把收入支出都分得这么细，你不觉得很折腾，很浪费时间吗？那我只能说，可能是你自己不懂得利用工具。
现在有很多理财app都做得非常好，兼具记账功能。我自己坚持用的，就是大家其实已经熟知的记账工具：随手记，里面可以很方便的设置年度预算和月度预算，记账起来也特别方便，还可以很清晰的看到每个账户的情况。
不管你选择何种方式，记账这个动作在养成良好的消费习惯之前真的必不可少。并且，它带来的这种对自己财务状况的把控感真的是一种很棒的体验。
第五，积累本金的同时也要追求合理的收益
获得收益是个很大的话题，这里主要先跟大家沟通意识吧。
经常看到身边的朋友存钱存得很努力，生活特别节约，但存下来的钱只是放在货币基金，获得很零星的收益，觉得特别可惜。其实，适合小白的安全投资并不是没有，个人觉得基金定投就非常好，可以平摊风险，收益也不低，最重要的是它的门槛很低，每月几百块就可以实现基金定投啦，特别适合没钱又想有计划的储蓄的朋友。
最后还是要说，任何投资都需要你自己很了解才行，基金定投要真的赚大钱，也需要你会选择基金，能判断出场的时点，所以，还是好好的学习理财知识才是王道噢。那么，现在你已经清楚该如何行动了吧！
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