理财规划遵循一定的原则 　　

        1)整体规划。整体规划原则既包含规划思想的整体性，也包含理财方案的整体性。不仅要综合考虑财务状况，而且要关注非财务状况及其变化，进而提出符合实际和目标预期的规划。

        2)提早规划。提早规划一方面可以尽量利用复利的“钱生钱”的功效，另一方面由于准备期长，可以减轻各期的经济压力。能否通过理财规划达到预期的财务目标，与金钱多少的关联度并没有通常人们想象得那么大，却与时间长短有很直接的关系。

       3)现金保障优先。只有建立了完备的现金保障，才能考虑将家庭的其他资产进行专项安排。一般来说，家庭建立现金储备要包括日常生活覆盖储备和意外现金储备。

       4)风险管理优先于追求收益。理财规划首先应该考虑的因素是风险，而非收益。追求收益最大化应基于风险管理基础之上。

       5)消费、投资与收入相匹配。理财规划应该正确处理消费、资本投入与收入之间的矛盾，形成资产的动态平衡，确保在投资达到预期目的的同时保证生活质量的提高。在现实中，应特别注意使消费与收入相匹配、投资规模与收入相匹配、投资和消费支出安排要与现金流状况相匹配等。无法节制消费的欲望，一切都是空谈。

       6)家庭类型与理财策略相匹配。根据不同家庭形态的特点，分别制定不同的理财规划策略。一般来说，青年家庭的风险承受能力比较高，理财规划的核心策略为进攻型;中年家庭的风险承受能力中等，理财规划的核心策略为攻守兼备型;老年家庭的风险承受能力比较低，因此理财规划核心策略为防守型。

 附1：财富增值三要素：本金、收益率、时间

         本金和收益率很好理解，本金和收益率越高，产生的收益越大。

         1万本金购买5%的理财产品，一年可得500元收益。10万本金购买8%的理财产品，一年可得8000元收益。

         但高本金的获得需要自己不断努力，努力工作，努力学习。而高收益率也意味着高风险。

        唯有时间，是每个人都平等的，而且都能轻易获得的。 但是也最容易忽略和失去的，只有少部分意志坚定的人能抓住。

        为什么说时间是财富增值的三要素之一呢？这里就涉及到时间的复利价值了。理财界有一个著名的“72法则”：就是把72除以年收益率，就是本金翻一倍需要的时间。

        比如把10000元投资到收益率为8%的理财产品中，那么，9年（72/8）就能让10000元变成20000元。

        反过来，也可以计算我们手里的钱贬值一半需要的时间。 举例来说，通货膨胀率为4%的话，72/4＝18，18年后，本来10000元的钱，只剩5000元的购买力了。

        而事实上，看看我们身边的物价，不管是街边小吃，还是肉蛋奶蔬菜等民生食品，亦或每年的房价，通货膨胀率远不止4%，7%还差不多。 这样算来，72/7＝10.28，也就是说，只要10年，我们手里的钱就贬值了一半。

 附2：普通工薪族理财赚700万的励志故事

 　　很多人一边叹息“存钱难”，一边过着任意挥霍、毫无规划的生活。看似潇洒，任性而为，其实对于生活本身来说，能勤俭持家的人似乎更得命运的眷顾。

        一是能勤俭持家，二是打理好钱财，小小的日子也很精彩。

        今天，我们看普通的工薪族，如何理财实现700万的财富增值，故事的主角是一位资深的上海女人刘妈妈。我们看看在这个国际化都市中会孕育怎样的“财智”女人。

记账和定期审计

        刘妈妈的记账习惯已经持续了14年，对于她而言记账最大的帮助就是能时刻提醒她支出要小于收入。收入可能比较有限，但支出项目却往往很多，食、衣、住、行哪一样都少不了花钱。

        除了记账，刘妈妈也习惯提前做预算，什么时候缴保险费、缴学费、买房子、装修等家庭重要支出都清清楚楚。在她看来，只要提前有了计划，才能有效地遏制住不必要的家庭支出。

        除了记账，做预算，定期的“审计”也不能少，了解资金流向，做出最利于家庭财务发展的调整。

        经过多年亲身经验，虽然刘妈妈和老公都分别只是私企职工和教师，收入并不高。但在上海，她们有一套过百平方的新房，生活早早奔向小康。刘妈妈单位还配有商务车，相关资产也有几十万，总资产近700万。一个工作普通、收入普通的工薪家庭是如何做到的呢？难道真的是靠节衣缩食？

No，靠的是

投资有道

       投资房产本钱翻番早在2002年的时候，刘妈妈就很有远见地花十几万去投资了一套小户型房子。仅仅一年，房子转手就赚了18万元，足足翻了一番。

         2003年6月份的时候，他们靠投资赚取和平时攒下的钱，买下位于白兰路的漂亮公寓。这套新式公寓，建筑面积有113平方米，当时单价为每平方米6000多元，总价70余万元，而现在这套房子的价值在500万左右。投资国库券、股票

       除了房产投资收益颇丰以外，刘妈妈和老公对国库券也有较早入手了。虽然他俩的收入并不比普通人家高多少。但为了多积累财富，追求更高的生活质量，刘妈妈和老公一直比较关注市场行情。

        早在世纪之初，他们就常常在发了季度奖或月度奖时转购国库债，当时国债利息高，而且还有保值补贴。 　　当然，刘妈妈跟很多大妈一样，也投资过股票，前前后后一共投进去差不多20万元。但是后来觉得风险太大，考验心脏的承受力而退出，虽然谈不上赚多少钱，至少也没有亏损。

开源皆因节流

         说到这里，我们也会好奇，作为普通收入的三口家庭，她们怎么能留出那么多钱去投资呢？ 　　“结余补缺”平衡月支出 　　根据刘妈妈的方法，日常生活的水、电、煤气等开支每月的预算是固定的，但考虑到每个月的实际支出不可能均衡，因此刘妈妈会把上月的节余“顺移”到下一个月累积使用，起到“松紧自由控制”的效果，而且也不会影响每年用于该项目的总支出。

         这样做，虽然不是为了省下多少钱，但这却不会使家庭支出突然激增，增加当月的支出负担。

季度费用“零存整取”有效果

        乔迁新居后，新的小区按季度向住户收取物业管理费。对这3个月交一次的物业管理费，章妈妈将其平均拆分为3份，并将每一份都计入每月的固定生活费预算中。也就是说，每个季度的第一个月和二个月都会从工资收入中提取一次300元的物业管理费，加上第三个月提取的300元，总计900元，就可以不慌不忙地交给物业公司了。

        这样做的目的是为均衡支出，有效减缓实际花费较多月份的支出压力。

        从刘妈妈的理财分享中，我们发现像她这样的资深上海女人都有着这样的理财特点。

特点一：注重积累

        刘妈妈深知日常花消犹如细水长流，平时似乎看不见花销累计起来却是一个不小的数目，而且每一天、每个月都不能断流。毕竟过日子总是琐碎和长久，因此，不能没有精打细算的思维，她们处处体现出细心、精明的风格。

特点二：善于用钱

        在家庭日常财务管理中，能做到收支平衡，略有节余。采用分类管理的办法控制支出是许多精明上海女人的首选，这本身是科学的。而记账却能实现用钱的科学性。这种方法以现金收支为基础的，从而反映出家庭的收入从何而来，又用到什么地方去了，还结余多少。对结余数可以进行适当的投资理财，从而使财富保值升值。

特点三：懂得规避风险

        据研究表明，女性更倾向于接受长期的投资计划，比如房产、债券。“保本”“稳健”是她们追求的目标。即便像刘妈妈这样的精明女人，在面对重大投资时，选择都是可以稳健增值的资产，对收益较高，风险也较高的股票也是适可而止，可见，懂得规避风险对于家庭资产的增加影响颇大。 这样理财，让你50岁后不工作钱也够花！

附3：为了生存，你必须明白：

         理财，以前叫会过日子，是现代人生存基本的技能，是成家立业，改变阶层命运的基石。

        你可能没意识到，每天和钱打交道就是理财，不过是无意识、随意任性、效果最差的理财。日积月累，贫富差距就越来越大。

        1、投资理财不是有钱人的专利，不要因为自己没有赚大钱就放弃理财；

        2、理财重在规划，别让“等有了钱再说”误了你的钱程；

        3、没有人是天生的理财高手，经验来源于学习和积累；

        4、不要梦想一朝致富，要脚踏实地，稳步前行。