近年来，随着互联网、移动互联网的快速发展，消费者可支配收入和财富水平的快速提升，对于金融业务的要求从过去单纯的存贷业务向着更加多元化、差异化的方向发展，不仅要求能够在商业银行等金融机构实现存款、贷款等基本业务，还希望在消费金融、理财、信用、转账、代收付等等领域得到更多的服务。
面对着用户需求不断多元化、差异化的改变，对于商业银行等金融产业服务提供方提出了更加迫切的要求，面对着如此丰富的业务要求，为了顺应市场的发展，为了满足时代的要求，各家商业银行纷纷开始着力重构自身系统，开启了核心系统的革新换代之路。
今天，我们就来讨论一下中国商业银行的科技转型升级究竟需要多大的勇气？
一、商业银行科技转型革新的历程
银行业作为金融业最为历史悠久的体系，早在几个世纪初就已经跻身世界金融业最为核心的部分，早在1897年中国通商银行成立标志着中国银行业的诞生。但是，我们现代所广为接受的商业银行体系却是从改革开放之后才在正式建立的。在改革开放之初，中国商业银行体系的建立与完善正恰逢计算机与互联网技术在全世界的普及，所以商业银行就成为了中国金融电子化最早亲历者，商业银行的科技发展历程与中国金融电子化的发展几乎同步，从而形成了相互促进，相辅相成的四个阶段：
第一阶段：改革开放之初至上个世纪80年代中叶，商业银行的个人业务、对公业务的计算机化操作。最早的时候，由于商业银行的业务体系尚不完善，大多数业务都是手工操作，不仅流程繁琐，而且极其容易出错，在金融体系内一旦出现操作错误其产生的风险都是巨大的。为了降低实际操作过程中由于误操产生的风险事件，商业银行率先采用了计算机系统进行业务操作，实现了金融电子化的第一步。
第二阶段：80年代中叶到90年代中期，各家商业银行内部的系统联网。虽然中国商业银行开始使用计算机来替代手工操作，但是当时的计算机系统都只能在自己当地银行的内部进行联网，系统信息出不了城市成为了当时的主要问题，为了让各家商业银行的业务能够实现异地受理，各家商业银行开始建立自身银行的系统联网，从而构建起最初的商业银行核心系统。
第三阶段：90年代末到21世纪初的中国银行业联网通用和转接清算体系构建。商业银行的核心系统建成之后，对于商业银行的业务起到了极大的促进作用，但是各家银行的系统之间都不相连，让跨行业务成为了最大的难点。为了解决上述问题，国家从90年代开始启动金卡工程以及一系列的转接清算体系建设，从而让商业银行的核心系统联网通用，才有了我们现在较为发达的商业银行金融体系。
第四阶段：2010年之后的商业银行核心系统更新换代的全面到来。商业银行从计算机化到内部联网，再到联网通用，实现了内部系统构建的全部过程，正是这套系统支撑起了中国互联网电子商务和移动金融的大厦。但是，随着用户需求的不断增加，商业银行核心系统所需要承受的压力也在快速增长，因此，从2010年开始，各家商业银行走上核心系统更新换代的道路。
从上述的发展历程，我们可以发现，中国银行业一直都在紧跟互联网发展的步伐，不断采用最先进的IT技术实现服务品质的提升，在大多数人的心目中商业银行的核心系统就像一个“隐形人”隐藏在我们日常习惯使用的各个ATM机、POS机、手机银行APP的背后。大家不知道的是在我们日常早就习以为常的支付宝、微信支付的每次花钱，都是各家商业银行核心系统在默默无闻地做着快捷支付的支持，默默地给所有人服务。
但是，作为商业银行重要金融基础设施和稳定器的核心系统却是容不得半点差错，它就像人体的心脏一样，平时你感觉不到它的存在，但一旦出现问题，将会引起整个身体的崩溃，例如当银行的核心系统出现问题，从而导致ATM机无法交易，手机银行出现故障，都会引发极大的社会恐慌，这样重要的地位让商业银行核心系统的更新换代成为了绝对的大事，注定不能像互联网公司简单系统升级那样寻常对待，核心系统正在成为影响商业银行业务发展的重要问题。
二、商业银行如何实现数字化革新
通过上面的叙述我们可以发现，商业银行业务的发展离不开一个安全而可靠的核心系统，而核心系统才是商业银行数字化升级和服务升级的重中之重。但是，由于商业银行的核心系统太过隐秘，我们普通人难以接触，更难以了解，瀚哥有幸接触了浦发银行核心系统上线的一些情况，今天我们就以浦发银行为例聊聊商业银行核心系统上线的到底有什么作用。
面对着互联网、移动互联网不可阻挡的发展趋势，金融已经从柜台中走出，走到了所有人的身边，走到了每个人的手机里，但是目前国内大部分商业银行的计算机系统依然侧重于柜面，侧重于核算业务的处理，难以满足个性化金融增值业务尤其是互联网、移动互联网业务的需要。当面对着大量管理信息、客户信息、产业信息的风暴式来袭的时候，往往会捉襟见肘。面对着日益复杂的用户需求，对商业银行的核心系统提出了更高的要求，只有技术更为先进、容量更大的核心系统才能更好地满足客户需求逐渐多样化的发展要求。近期，浦发银行选了其新一代核心系统的上线，历数浦发银行核心系统上线的历时两年的历程不可谓慎之又慎，那么这个神秘的系统到底有什么样的作用呢？
一是实现公司业务的全面提升。相信大家所有人都已经习惯了使用手机银行和互联网金融产品的生活，但是在企业领域却没有这么方便的产品，主要原因是针对着企业大额的资金需求，现在的系统尚不能完全适应企业发展的需要。基于浦发新一代核心系统，商业银行各业务条线可以根据核心系统研发推出自己应用级的产品服务，从而更加了解企业的需求，判断用户的行为，尤其是上下游产业链资金链上的企业，从而真正实现对公金融业务对于企业发展的支持，也为商业银行设计出更贴合市场实际，用户需求的应用级产品提供了可能。
二是布局金融市场的业务发展。除了我们传统认为的存款、贷款以及汇款支付等业务之外，商业银行更是积极布局金融市场交易发展，借助核心系统的上线，金融市场部门可以进一步推动前端应用的发展，构建起金融市场交易、外汇结售汇报价、黄金期货交易、利率定价管理、代客代理业务处理等五大平台，实现了从国内到国际，从黄金到外汇的全方位市场布局。
三是推动个人用户服务升级。如果说企业市场，金融市场离我们普通人还是非常遥远的话，我们每天存钱、贷款、理财、支付的日常金融业务则是和我们关系最为紧密的金融产品。伴随本次核心系统上线，浦发将原先各个产品统一起来，通过产品模型设计、参数化配置、个性化组合，加速产品创新速度 ,在保证信息安全的前提下实现了用户体验的提升。
四是实现运营管理的全面提升。正所谓系统的革新更是管理体系的提升，浦发银行在实现系统革新的同时，用产品体系的创新思路重构了相关业务的管理流程和运行机制，实现了管理业务的升级。
对于商业银行而言，未来将是全面互联网化的时代，更是金融科技全速推进的时代，谁能实现科技的全方位布局，谁就能更好地服务用户，抢占市场的战略制高点，在这方面以浦发银行为代表的股份制商业银行以更为灵活的服务方式，更加周到的服务理念将会对商业银行杀出重围提供更多的可能性。
瀚哥一直认为，相比于互联网金融机构，商业银行在风险控制，在信用体系构建，在大数据运用方面的实力更为雄厚，未来，商业银行将在依托不断完善的系统在服务领域给用户带来更好的服务。
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