文/王诗文
据国家卫计委公布的数据，全面两孩政策实施第一年，全国新出生人口1867万人，其中有45%来自两孩家庭。
事实上，多数家庭自孩子出生后便考虑购买合适的保险以为子女的成长保驾护航。那么，二孩时代，在为两个孩子制定全面的保障规划及挑选少儿险的过程中，家长该注意哪些问题，又该秉承怎样的思路呢？
孩子是家庭的未来和希望，因此不少父母在孩子很小的时候便开始着手为他们购买一份保险作为礼物。尤其近几年，以保险的方式为孩子的未来作好规划，已成越来越多父母的首选。然而，父母在给孩子购买保险的过程中，稍不留神就会陷入诸多误区。
首先，家长给孩子买保险，十有八九的家庭只注重给孩子买，却把大人丢在一边。
据统计，在大中型城市中有80%至90%的家庭都给孩子购买了保险，而父母却没有购买过任何商业保险。从某种角度讲，似乎符合我们中国人的人之常情，毕竟固有观念认为，孩子没有保护力，大人却可以保护自己，所以给孩子购买保险是种必须。
与此同时，还有些非常溺爱孩子的家长，有什么好东西都先给孩子，因此理所当然地认为保险也应该先给孩子买。爱孩子的心可以理解，但这样做事实上大错特错。
要知道投保的基本原则应是“先大人后小孩”，故对于这些家庭来说，父母才是孩子最好的保险。
其次，由于少儿险比成人险便宜，于是很多家长便认为给孩子买保险越多越好。
为防范道德风险，保监会早在1999年就特别规定了未成年人人身保险金最高限额，即少儿险的身故保险金在北京、上海、广州、深圳等城市不能超过10万元，其他二、三类城市及地区不能超过5万元。故在给孩子购买保险时，保险金额应保持在家庭保险费支出的两成即可。
第三，注重理财不重保障。
很多家长在购买少儿保险时，往往认为购买教育金保险比纯保障型保险更划算。但事实上，少儿教育金保险存在收益率偏低问题，给孩子买保险更多应该考虑的是保险保障方面。
第四，保障终身不切实际。
通常，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。
基于此，家长可以考虑购买定期保障至孩子毕业或结婚即可，孩子成家后根据当时情况再选择适合的保险。
应该讲，在树立正确保险观念的基础上，给孩子买保险还应讲求科学的方法，如下几招儿不妨作以参考。
第一，确保“保护伞”。
给孩子买保险不一定要以孩子的名义存，父母才是孩子最可靠的“保护伞”。当大人平平安安健健康康时，给孩子多少呵护爱惜都不为过，所以说孩子的保障最终来源于父母的收入，只要父母能健康工作，孩子就有保障。故应该以父母作为被保险人、孩子作为受益人，来购买保险。
一方面，大人提供了保障；另一方面，万一大人发生意外，孩子将瞬间失去所有保障。因而理应先给大人优先购买充足的人寿保险，一旦风险来临，孩子将获得一笔赔偿，至少保证了他们日后的生活和教育。
第二，赶早不赶晚。购买保险产品，年龄越小价格越便宜。
以终身寿险为例，10周岁的孩子保费大约是0周岁孩子的1.4倍。保险公司所提供的增加保额选择权，可让孩子在成年后，以当初投保的年龄费率，来计算更改加保的保费，十分划算。当然更重要的是早一天买保险，孩子就早一天获得保障。
一般而言，孩子在出生后28天，便可为其购买相关保险了。
第三，选择有“豁免保费”的保险。
目前保险公司推出的少儿保险有些附加“豁免保费”条款。所谓“豁免保费”是指购买少儿险保单后，作为投保人的父母如果不幸死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，保险公司将豁免以后的各期保费，同时对孩子的保障继续有效。如果不购买此类保险，父母发生上述事故时，孩子的保障将在瞬间化为一纸空文。
第四，保障应当作为首选。
在我国，孩子的社保报销金额严重不足，孩子如果不幸患重大疾病，将会给家庭带来沉重的经济负担，毕竟一切费用全部由家庭自身来负担，这笔消费对于普通家庭来说是项不小的支出。再加上孩子年纪尚小，对危险认识不足，磕磕碰碰是常有的事，遭受意外伤害的概率很高。
因此，为孩子购买保险首先要买医疗险和意外险，即保障型保险。
第五，教育保险量力缴。
孩子的教育是一件大事，提前为孩子的教育费用做一个财务规划和安排显得非常必要。以保险的方式积累孩子的教育金，可以在很大程度上解决家长到时缴较高学费的燃眉之急。
第六，适时调整保单。
如果以投资的观点来看保险的话，通货膨胀后，投保金额可能会缩水一大半。因此，在为孩子投保后，如果要使保险能够符合孩子各阶段成长的需求，必须定期检视保单的内容，适时调整保单或购买第二张甚至第三张保单。
只要学会以上六招，再加上选择总资产高、财务状况良好、经营年限长、诚信的保险公司，孩子就真正拥有了确定及肯定的美好人生。
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