顾名思义，所谓“保险”就是为“险”而“保”，就是通过事前投保，缴纳一定费用，一旦日后身患大病或身体出现意外，能够由保险公司承担一部分治疗费用，减轻家庭经济负担。购买保险产品是人们预防风险，化解经济困难的一种有效措施。
但是，现在很多保险产品已经失去了保障的意义。好不夸张的说，现在保险公司遍地开花，竞争已达白炽化，为了争夺客户，竞相推出了五花八门的保险产品，除了纯保障型的以外，很多保险产品附加了投资理财功能，甚至有的推出了纯理财式的保险产品，于是乎很多人搞不清自己应该购买哪款产品了。
或许不少人认为，具备投资理财功能的应该不错，即便不发生意外险，得不到赔偿的话，还能有理财收益，不至于保费全打水漂。事实真的这样吗？你到底该不该购买这类保险产品呢？分析如下，仅供参考。
目前市面上常见的保险产品，除了纯保障型的基础产品外，带有投资理财功能的保险产品主要有3种，简单介绍如下：
一、分红险
这种保险产品的主要功能还是保障功能为主，就是按照产品说明，对投保人的大病、意外、身故等提供保险。在此基础上，附加一定的分红功能，所谓“分红”顾名思义就是把保险公司赚到的钱分给你一点点，这个分红多少当然要看保险公司的利润情况，分红多少不固定，上不封顶，但也可以为零。
二、万能险
这个名称看上去就好像是“江湖骗子”，可以“包医百病”。其主要特点就是缴费灵活，保额可调整，具备保障和投资理财的双重功能，投保人缴纳的保费分别进入两个账户，一个是购买保障险，即身故险；另一个账户就是用于投资理财。风险与保障并存，投资收益也不固定，存在一定风险，并且投保年限较长。
三、投资连结险
这种保险品种非常复杂，一般投保人搞不懂，也是具有保障和投资功能的保险。投保人缴纳的费用大体分为3部分：账户管理费、保障功能费，和用于投资理财的费用。其主要功能在于投资理财，保险公司拿你的钱再去投资理财，因此有一种说法称其为“基金的基金”，其投资风险相对比较大，收益不确定，受公司投资运营能力大小，以及市场风险的影响较大，并且投资年限较长，只适合抗风险能力强的人做。
通过上述分析可见，3种保险产品除了具备基础保障功能外，都附加一定的投资理财功能，“分红险”保障功能为主，投资功能为辅；“投资连结险”的主要功能体现在投资理财方面；“万能险”功能介于两者之间。但他们都有一个共同点就是，收益不确定，投资有风险，“分红险”收益可以为零，“投资连结险”有基金的性质，可能亏损赔钱。
以本人之拙见，最好把保险和投资理财分开规划，如果我们需要保险提供保障，那就选择自己需要的纯保障型保险产品；如果你要投资理财，属于稳健型的就购买银行理财产品，激进型的可以投资于基金等，因为保险公司毕竟不是专业的基金公司。另外一点就是，这些复合型的保险产品，其保费普遍较高，而收益率偏低，投保人不如单独购买保障险保险，费用较低，而把剩余的资金再拿去投资理财。
