总是听说谁谁谁炒股输得一塌糊涂，也总听别人破口大骂某个产品公司是骗子，要么就是谈P2P色变…
股票赚钱真的有这么难吗？真有这么多公司专门想要骗你的钱吗？是你太贪心，还是人家太狡猾？
先学着分钱
不管你的收入多少，我都建议你按照如下的方法进行分配，把钱分成四份后再来考虑如何搭配理财产品的事儿。
01：当前生存的钱；
①日常开支：生活费、服装费、通讯费和交通费等；②住房按揭or房租等；③信用卡当期账单；④父母赡养费&子女抚养费等…
思考：生存的钱有没有拿来投资的可能？
02：未来要用的钱；
短期的目标：购房首付、结婚准备金等；中长期的目标：养老金、子女未来的高等教育金等。
思考：你觉得从什么时候开始筹备养老金和教育金是最合适的？
03：突发状况要用到的钱；
医疗费、应酬费、其他突发状况需要用到的钱，即紧急备用金。
思考：你的人生、他的人生、我的人生，貌似不能复制，但本质上都有生老病死，如何做到以不变应万变？
04：娱乐休闲基金。
度假旅行、奢侈品购买等需要用到的钱。
思考：如何区分“资产”与“负债”？
再来考虑资产配置
记住：理财产品只是我们实现目标的工具而已！
01：生存的钱如何选理财产品？
拿生存的钱去投资股票、你必然输不起。市值在还没有发出卖出、赎回指令时就只能是市值，就算亏本也只是暂时的，如果你拿着生存的钱去投资这类高风险的理财产品，必然没有等待回升的资本。
拿生存的钱去投资大额的固定资产，你必然也将输得很惨。这类变相能力差的理财产品，会让你等不到最佳卖出时机。
生存的钱我们更应该考虑的是如何从房奴、孩子奴中解放出来，也就是先进行财务梳理而不是考虑投资，在还没有梳理之前最好不要动用这一部分的钱。
02：未来要用的钱怎么挑选理财产品？
这一部分在选择理财产品的时候可以参考理财领域的“生命周期理论”，简单来说，就是看你离实现理财目标的具体时间来定理财产品。
假设有一个人想在55岁退休，预计寿命是85岁，所需要的退休金缺口是500万。
如果这个人在25岁的时候就开始准备，并且投入一款年复利回报为9%的理财产品，那么他只需要在30年内每月存入3000元进到养老金账户，也就是一年存3.6万元就可以实现目标。
如果这个人在45岁的时候才开始准备，那么他能选择的理财产品就很窄了，因为离目标实现的时间越近，风险承受能力就越低，也许只能承担3%-5%之间收益的理财产品。假如选择一年期的银行定存，收益将是3%，那么他需要在接下来10年内每年存入44万元进到养老金账户，而且必须是手动的形式把上一年的本息和加上当年的钱一起存入。
03：备用金如何挑选理财产品？
我们需要提前做好紧急备用金：比如提前做好保险规划、准备3-6个月支出的流动资金等，准备额度合适的信用卡等。
现金规划：预留3-6个月生存需要用的钱，办理相应额度的信用卡；风险管理：财产险、第三方责任险、意外险、重疾险、死亡寿险等。
现金规划的钱可以搭配什么理财工具？
这一类的需求是流动性，流动性的限制必要导致收益减少，而这时如果有个能满足相对高收益和流动性这两个需求的理财产品出现自然是极好的。
04：娱乐休闲基金如何选择理财产品？
这一类需求因为具备弹性，所以能承担的风险也是最大的。这时候就能搭配上那些你认为高风险的P2P理财产品、股票等。
理财产品没有好坏之分，只有适不适合
把钱分配完，你应该发现了，生存的钱很少可以有作为；未来用的钱越早规划需要的本钱越少；突发状况需要用到的钱其实是可以做好预防的；而娱乐休闲要用到的钱能承担的风险最大。
所以说，理财产品没有好坏之分，只有适不适合。
