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笔者案：

风雨兼程赚点钱，先见之明买保险；

如实告知有隐瞒，拒赔回到解放前。

江湖传言，“带病投保，撑过两年，就可肯定获赔”，这是真的吗？

作为保障的保单，本应是千金之体，为何变成带病之体，

是人性的扭曲，还是道德的沦丧，

让我们一起走入《走进保险》，一起来说一说健康告知那点事儿。

投保的最重要环节，非“健康告知”莫属，

这个环节却让人无比纠结。

该告知什么，不该告知什么？

告知了有什么影响？不告知又有什么影响？

纠结的原因无非是健康告知直接影响承保和理赔。

其实不只是客户，我们这些保险经纪人也同样纠结。

不可抗辩条款

先严肃点，援引个法律条文，对于“健康告知”至关重要。这就是保险业内非常著名的“不可抗辩条款”，和此相关的还有《保险法》司法解释二第六条。

小善把这两个条款解释一下：

1、关于如实告知

（1）条款中的“如实告知”是有限告知

就是说保险公司问什么，就回答什么，没问到的，再严重也不用告知。

（2）投保单询问表中有概括性条款，只需要回答该概括性条款中的列举的具体内容即可

举例：如果保险公司询问“您是否存在上述问题以外的身体异常，比如****”，只需要回答是否存在****就行。

2、关于合同解除权

（1）自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭

举例：同时投保了重疾险和医疗险，未如实告知乳腺结节，先理赔医疗险，提交了病历，病历中提到投保前已存在症状，30天后再理赔重疾险，保险公司就不能以未如实告知乳腺结节而解除合同。

（2）关于两年后不得解除合同

该条款只适用于长期合同，比如长期重疾险、长期医疗险等，而短期医疗险是一年期合同，不适用于该条款（尤其需要注意的是，那些不以被保险人是否理赔为续保条件的医疗险，也是短期医疗险）。

3、不如实告知的后果

（1）故意不告知，不退还保费；（2）重大过失不告知，退还保费。

健康告知和理赔

下面我们重点来看一下不可抗辩条款最重要的一句话“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。

先说结论：

不如实告知超过两年，是不是一定不能理赔？不一定。

不如实告知超过两年，是不是一定能理赔？更不一定。

好像是废话，但是这就是事实，下面详细谈。

来看两个案例。

案例一

1、最高人民法院2015年12月4日发布“用公开促公正建设核心价值”主题教育活动合合同纠纷典型案例之二，陈某诉中国平安人寿保险股份有限公司乐山中心支公司人身保险合同纠纷案。

投保前已发生投保事故，再投保具有主观恶意，不适用不可抗辩条款。2、山东省高级人民法院再审太平人寿与刘某人身保险合同纠纷（（2019）鲁民申1671号）时，援引此典型案例，指令青岛中院再审此案，最终判定保险公司胜诉。

3、“带病投保”具有主观恶意，系恶意骗保，这个帽子一戴，想赔就没门了。

4、此案例表明“带病投保”不可获赔，但是“带症投保”呢？

案例二

1、安徽中院认为，合同生效超过二年，投保人是否履行了如实告知义务不影响依据保险合同的约定要求该保险公司给付保险金的权利。

2、未如实告知事项，和重大疾病关联存在充分证据支持，最终裁定保险公司败诉。

3、此案例表明“带症投保”，不可证关联者可获赔，但是有关联的不如实告知呢？

上述两个案例，只是小善从中国裁判文书网上众多案例当中随机抽取的两个，从众多案例中看，有投保人胜诉，也有保险公司胜诉，基本可以理出的思路如下：

1、带病投保，不告知，两年后，大概率不赔；

2、带症投保，不告知，两年后，可能赔也可能不赔：举例，A是症状，B是疾病，AB病症有关联的，不赔概率大，AB病症没关联的，获赔概率大；

3、不告知，两年后的新发保险事故，大概率赔；

4、不告知，两年内的保险事故，大概率不赔，因为两年内不适用不可抗辩条款。

必须要说明的是，千万不要拿这些案例中投保人胜诉的案例，广而告之，甚至以身尝试，原因有四：

1、 幸存者偏差：只看到经过筛选的结果，而没有意识到筛选的过程，因为很多案子，可能在进入法律程序前，就被劝退了。

2、啥叫打官司？就是和“打仗”的“打”一样，做好心理、身体两重准备。

3、两年的限制：谁能保证，两年内不出现保险事故？

4、司法的解释：健康险都是长期合同，谁敢保证以后《保险法》不会对第十六条第三款再进行司法解释？

如何进行健康告知

下面放松点，聊聊怎么进行健康告知。

关于健康告知，小善提示七点：

1、找到靠谱的营销员

怎么判断靠谱不靠谱？健康、阳光、不耍小聪明、不贬低同行、能证明自己的服务和专业。

2、提供住院、体检资料

3、营销员据此优选保险公司和产品

保险公司之间核保标准有差异，例如，有的公司，只问2年内的体检异常，那2年前的体检异常，就不用告知了。

4、记住有限告知

问才答，不问不答；不做诊断，因为我们不是医生；忽视概括性询问。

5、对核保结果没把握？

有工具：预核保，不留痕，预知结果。

6、想争取更好承保？

一单多投，哪家公司核保条件佳，就选哪家。

7、最理想的保单

全部如实告知，执无瑕疵合同。

写在最后

有人的地方就有江湖，

人际关系像一碗糊糊；

江湖之所以没成浆糊，

江湖所依仗只有合同。

欲知后事如何，且听下回分解。