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很多人买保险之前都会有个担心：“我每年老老实实交保费，如果真的出险了，保险公司会不会千方百计耍赖不赔我呢？网上好像有一些这样的新闻。”
我非常理解这样的担心，不过其实很多情况听起来是保险公司耍赖不赔钱，但如果追根溯源，问题并不出在保险公司身上，而是因为买保险的人缺乏保险知识，或者自己没有做足功课，被保险销售人员给忽悠了。
我们就来聊一聊，为了让理赔更加顺利，我们在买保险以及理赔的过程中都应该注意什么。
一、理赔困难，根本原因往往不出在保险公司身上
我们知道，由于保险关乎国计民生，所以万一出了问题很容易引起群体事件。因此，国家对保险公司的监管是相当的严格。监管机构不仅有成熟的监管体系和机制，还有足够的资金储备，来确保你所购买的保险一定会有人负责到底。所以买的保险产品没人赔的这种可能性就排除了。
保险公司会故意耍赖不赔吗？其实，保险是个很赚钱的行业，所有的保险公司都希望通过优质的服务来提升口碑，从而提高知名度和市场占有率。而理赔服务往往是保险公司最重视的用来提升口碑的服务环节。所以故意耍赖不赔对保险公司来说肯定是得不偿失的。况且我们国家的保险法比较健全，国家对保险公司的监管也是非常严格的。而且现在舆论监督这么发达，如果保险公司想故意耍赖，那就是自己给自己挖坑。所以保险公司相关的因素咱们就可以排除了。
二、造成理赔困难的其他原因
1. 我们先了解一下“保险责任”这个概念。简单来说，保险责任就是这份保险所保障的内容是什么、在什么情况下、保险公司会做出赔偿、如何赔偿。如果出现的风险不在“保险责任”里，保险公司是不会赔偿的。
举个例子，这张图截自于一个重疾险的“保险责任”。说明中明确规定冠状动脉搭桥或支架手术需要开胸才会赔付。如果我们做的是冠状动脉微创手术，并没有开胸治疗，保险公司是不赔的。对于这样的条款，你一定要留心。有些人买保险完全不看保险责任，或者销售人说什么就信什么。最后，就很有可能在某些情况下得不到理赔，或者理赔结果跟预期有很大差距。
2. 我们之前也介绍过“免责条款”这个概念。简单来说，免责条款就是这份保险不保障的内容都有哪些。如果出现的风险符合免责条款的某一条，保险公司也是不会赔偿的。
比如说，某意外险的免责条款里明确说明，被保险人如果参与潜水、滑雪、跳伞、攀岩等高风险活动而出现身故，保险公司不予赔偿。那么，如果被保险人真的在这些活动中不幸身故，保险公司也真的是不会赔的。
3. 在购买寿险、重疾险和医疗险的时候，我们都是需要做健康告知的。如果在健康告知时，没有按照要求，如实告知，故意隐瞒了自己的健康状况，既往病史，一旦在理赔的过程中被保险公司发现，保险公司是有权利拒绝理赔的。
所以，之前我们反复强调，一定要诚实的做好健康告知。如果为了顺利投保一时耍小聪明，或者被保险销售人员忽悠，在健康告知中作假，那即使你顺利买到了保险，未来在出险的时候也很有可能会遇到理赔困难的问题。所以，我们在这里再强调一遍，千万不要在健康告知这件事上给自己挖坑，否则花了钱交了保费也得不到应有的保障。
4. 在出险以后没有及时通知保险公司，超出理赔期限，导致最终的理赔困难。《保险法》第26条规定：“人寿保险的索赔时效为5年；其他保险的索赔时效为2年。”超出了这个时间，保险公司就不予理赔了。在保险法的基础上，很多保险合同对索赔时效做了更加严格的要求。比如说，有些保险合同规定，如果在保险事故发生后的10天内，投保人和被保险人没有及时通知保险公司的话，那么未来有可能得不到理赔。
一般来说，如果家庭成员都对家里买的保险了如指掌，肯定不会出现这样的问题。怕就怕有些人买了保险，但是由于觉得“不吉利”，或者“说起来尴尬”等理由，没有告诉家里人自己买了哪些保险，甚至连受益人都没有告诉。一旦这个买保险的人不幸身故，家里人是没有办法第一时间知道他都买了哪些保险，更不要说理赔了。
很多人为自己或者为家人买保险，都是出于对于整个家庭的责任心。这是一件很崇高，很自豪的事情，不应该因为一些传统观念，而向家人隐瞒。我的建议是，既然都花钱买保险了，就一定要让保险的作用最大的发挥出来。每个家庭都应该把所有人购买的保险汇总在一起，让全家人都知道。这样，就可以很容易的避免超出理赔期限这种情况了。
只要你在买保险的时候仔细阅读了每个产品的保险责任和免责条款，在健康告知的时候诚实告知，并且做到保险信息的汇总并向所有家庭成员公开，你就很难会遇到理赔难的问题了。
说到这，估计一些之前买过保险的朋友们肯定都很关心，是不是想翻翻自己的保单，看看里面到底写了啥？不过，我也知道，这些专业术语对大家来说很难理解，而且，即使把这些晦涩难懂的知识搞懂，你可能还是没有时间和精力，来逐字逐句的研究自己的保单。
所以，还是回到初衷，我们是以完善自己家庭的保障规划为目的的。因此，如果你对自己到底买了什么保险都说不上来，或者是对于其中的保障作用模糊不清，又或者是不知道自己的规划到底是否完善。那我建议你，最简单的做法是找专业的保险代理人问问。
三、理赔的流程
绝大部分人没有经历过理赔，对如何理赔这件事心里没底。其实不用担心，理赔的流程是比较直观和简单的。
一旦出险，第一步是报案。根据买保险的渠道不同，我们的报案方式也不同。
· 如果你是从保险代理人或者经纪人那里买的保险，应该直接联系他们，让他们指导你如何理赔
· 如果你是在保险公司的官方网站上买的保险，可以直接给保险公司的客服打电话
· 如果你是在第三方互联网平台上买的保险，可以直接拨打平台的客服电话报案
有的人可能想问：“如果时间长了，卖给我保险的代理人、经纪人，或者第三方互联网平台不在了，我该找谁报案呢？”其实，无论你在哪里买的保险，你都可以直接拨打保险公司的客服电话，他们是一定会协助你做好理赔的。
报案以后，一般会要求你准备理赔的材料。这一步就要具体情况具体分析了。总之，你只需要按照协助你理赔的工作人员的要求，准备材料就可以了。
在收到理赔材料之后，保险公司会进行审核。一般的审核周期是5-7个工作日。如果情况比较复杂，保险公司会在30个工作日之内做出核定。
如果一切符合标准，保险公司会正常理赔，一般来说会在10天内支付保险金。
如果保险公司在审核的过程中发现了问题，就会进入“协谈”流程。保险公司会派专门的协谈人员跟被保人或者受益人联系。沟通保险公司初审的结果是什么、赔不赔、赔多少。如果协谈的过程中双方无法达成一致意见，就会进入“调查”流程。
在调查流程中，保险公司会委托第三方机构进行调查，并且根据调查的结果，再次和被保险人或者受益人进行沟通，如果还是没办法达成一致，那么后续就只能通过法律诉讼的方式来解决了。
四、8个理赔相关的注意点
1.“投保容易理赔难”是一种误解，无论保险公司大小，理赔都是他们必须做，也希望能做好的服务环节。
2. 在购买保险产品之前，一定要仔细阅读保险责任和免责条款，避免由于自己对保险产品不了解，而造成理赔问题。
3. 对健康告知一定要重视，一定不要作假。否则花了钱交了保费也很有可能得不到保障。
4. 把所有的保险信息汇总好，并且向全家人公开，这可以保证在出险的时候，家人可以及时去理赔，从而保证保险的作用最大化。
5. 注意保险合同里规定的“符合要求的医院”。这一点经常被大家忽视，很多人都以为任何的诊疗证明都可以。事实上，根据保险合同约定，被保险人和受益人需要前往保险公司指定的医院进行诊疗。如果因为特殊原因不能到保险公司指定的医院治疗，需要及时通知保险公司，并得到保险公司的同意，否则将有可能给后续的理赔带来不便和损失。
6. 保留医疗费用明细。这里需要提醒你一下，除诊疗收据原件以外，还要保存好所有费用的明细单，这些都有可能是理赔时保险公司需要的材料。
7. 投保时一定要明确指定“受益人”。你在投保时，最好不要把“受益人”写成“法定”。这样做可能会影响最终受益人获得的金额，还有可能引起不必要的家庭纠纷。为了给理赔减少麻烦，投保时一定要明确“受益人”是谁。
8. 理赔的过程中尽量保持通畅的联系渠道，跟保险公司保持高效的互动。
有一句英语谚语说的好，“一盎司的预防比一磅的治疗更有效”。很多事情，防患于未然是效率最高的方法。
