干货:提前还房贷,到底是不是梁静茹给的勇气

没房想买房,按揭买了房又每天心惊胆战,亚历山大,成为房奴,又痛并快乐着。

省吃俭用,苦心孤诣,好不容易手上了余钱,在想,是不是要提前还点房贷呢?

纠结,忧郁,彷徨,是否要找梁静茹给点勇气……




手上有些余钱,是否应该提前还部分房贷呢?


在这里,不能简单的告诉你应该提前还款还是不应该提前还款,因为每个人的情况都是不一样的,不能一概而论,需要结合自身情况进行分析,并综合目前的经济发展形势和趋势来判断。

如何结合自身情况进行分析呢?

拿出一张白纸,对自己的实际情况进行一个了解。

目前你的生活质量是怎样?需要进一步提升吗?

这个说起来有点复杂,通俗来说,就是短期(1-3年)内你需要有大额支出的地方吗?

具体点可以到你买的房子入住了吗?

如果没有入住,交房后是否要进行装修?装修费你有预备了吗?

你有车吗,如果没有车,是否想在近期入手一辆车用于代步?

你婚姻状况如何?


如果未婚,是否有即将结婚的对象,是否有举行婚礼、举办婚宴开支的资金留存?

如果已婚,那么有小孩了吗?如果有小孩,那么孩子的奶粉钱尿布钱你准备好了吗?孩子未来的教育基金你有准备吗?毕竟养孩子不比养宠物,虽然有穷养也有富养,但是谁不是望子成龙、望女成凤,那么未来该准备的钱该做好计划了。

仔细想一想,该花钱的地方真的是多的数不胜数呢?

那么,最重要的一条需要考虑在内了。

你是否拥有持续的收入来源?

如果没有持续的收入来源,那么接下来思考的就是去考虑,如何打造自己创造持续收入来源的能力。

如果有持续并可观的收入来源,是一种处理方式。

如果工作稳定,持续的收入来源是有的,但是持续的收入并不高,又是另外一种处理方式了。



了解你自己后,接下来需要了解你的贷款


了解你的按揭贷款类型:是公积金贷款还是银行商业按揭贷款?

目前你的住房按揭贷款的利率是多少?

你的贷款本金利息的构成还款方式是怎样的,是等额本金还款,还是等额本息还款?

你的按揭贷款年限是多长,10年,20年,还是30年?

(1)公积金贷款和商业按揭贷款的利息是有区别的

公积金按揭贷款和银行商业按揭贷款利率又有所不同。公积金的按揭贷款利率和利息肯定低一些。


公积金贷款肯定是划算的,比国家规定的按揭贷款基准利率还下浮很多,如果是公积金贷款,那么就赚到了,根据目前的日益升高的通货膨胀率看,是否提前归还按揭贷款已经是一个可有可无的选择题。

如果是商业住房按揭贷款,那么请打开你的按揭贷款合同,仔细看清楚它的利率。银行商业按揭贷款利率每个银行的规定都有不同,每个银行每个时期的活动也是略不一样,一般是国家规定的按揭贷款的基准利率,或者在国家规定的按揭贷款基准利率的基础上上浮或者下浮。

(2)商业按揭贷款的利率里的小秘密你需要知道

在这里,就要了解一下国家规定的基准利率了。

基准利率是利率市场化机制形成的核心,是利率市场化的重要前提之一,在利率市场化条件下,融资者衡量融资成本,投资者计算投资收益,以及管理层对宏观经济的调控,客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。我国的基准利率是中国中央银行实现货币政策目标的重要手段之一,制定基准利率的依据只能是货币政策目标。当政策目标重点发生变化时,利率作为政策工具也应随之变化。

各大商业银行和金融机构会在国家规定的利率基础上,适当结合各自的情况,制定自身的存贷款利率,开展存贷款业务。

关于最新的存贷款利率表,如图所示:



由上图可以看出,五年以上的公积金贷款利率为3.25,按揭贷款一般是5年以上,因此商业银行按揭贷款基准利率会在4.9左右。

结合近几年来的贷款利率,可以看出,国家的贷款基准利率在逐渐下降,而银行的按揭贷款利率也是每年根据国家基准利率的变动而变动的,按揭贷款利息也是在逐年下调。

(3)了解了利率,接下来看还款方式,你是等额本金还款,还是等额本息还款?

如果是等额本金还款,在提前还款偿还了一部分本金之后,接下来的利息会下降很多,每月还款的金额也会骤降。

等额本息的话,提前还一部分本金,每个月还款的金额也会降低,但是降低幅度略小一些。

(4)贷款年限也是有它的秘密,在贷款时要做好功课

如果贷款年限较短,还款压力大些,每月还款的金额较高,如果归还一定的本金,那么还款压力自然会减轻。


贷款期限越长,还款压力越小,这个在贷款时就要做好功课。如果是贷款30年,还款压力会小很多,一般还款期数和年限是根据贷款金额、贷款人意愿、贷款人还款能力等综合判断。

如果你想提前归还本金,请提前与当地银行沟通,是否需要提前1个月预约还款,提前填写还款申请?违约金是多少,划算吗?

还款时是否可以更改还款期数还款年限,如还款30年是否可以更改为20年?

提前咨询好当地银行,是否提前还款,可以更改某些贷款要求,并且能在一定程度上降低利息,可以进行尝试。银行不会主动告诉你,但是你可以主动去了解和咨询。


你有一个大概的还款计划吗?


结合目前的经济形势,探讨还款计划是硬干货。

目前的金融形势变化莫测,银监会保监会进行了合并,国家监管逐渐加强,双录系统、存款保险走进银行为客户理财存款提供保障,P2P备案正在紧张进行中,多家P2P平台不合规定,出现问题,频频暴雷情况也是逐渐涌现。证券市场股市风云变幻,大起大落,飘绿套牢也屡见不鲜。

好的理财项目需要审慎选择,按揭贷款每月需要按期归还,压力也不小。

需要提前还款吗?

根据自己的实际情况进行选择,未来是否有大额支出?

未来是否有大笔的理财投资计划,很大可能获得较高的收益?

是否有一定清晰明了的理财计划,综合理财收益率至少能跑赢通货膨胀率,达到年化8%以上。

你的还款计划是怎样的?

如果综合目前的形势和自身情况,在这里推荐使用房贷提前还款计算器,计算提前还款,你可以少交多少利息?综合考虑好自身的借贷成本和自身投资能力。觉得提前还款对自身有利,那么,请提前做好准备和计划。如何提前还款,还款需要准备哪些材料,多少资金,要走哪些流程,请提前和当地银行工作人员咨询沟通。


基本上没有多少人是真正30年以后才按时还清房贷的,提前还款的大有人在,但是如何进行提前还款,降低自身借贷成本,也是需要考虑的问题,是否有一个清晰的还款计划,也是理财投资的重要一环。


买房真的需要勇气,但提前还款,又何尝不是也需要点梁静茹的勇气呢?

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