文/魏千洛
自从发现信用卡的多种用途以来，我就对各类信用卡有了许多探索的欲望。
纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。
哈哈哈。
从头说说我的用卡经历。
我第一张信用卡是工行卡。
2006年大学刚毕业，第一份工作，入职央企，单位给统一办的工行信用卡。
那时很多大国企工资行都是工行，所以批量给办工行信用卡也不稀奇。
额度5000元。
一直沉睡。
后来，因为工作需要，从财务提备用金用，需要找各级领导签字借款，之后再报销，繁琐至极。
为了简化流程，才开始使用信用卡，先花钱，再报销，省掉借款的流程。
一张被公用的信用卡，完全没有私用。
第二张信用卡是建行的。
大约是在2008年。
当时建行推行什么卓越企业，信用卡上会有特殊的标志。
额度记不清了，大约是10000元。
再后来，不再需要亲力亲为，公司有专人帮着借款报销，我就把2张信用卡全注销了。
2012年，换工作，换行业，工资对折，重新起步。
那是一段最穷的日子。
正好有招行信用卡的人来扫楼。
就填了张单子，啥资质证明都没提交，办了张招行运通卡，当时据说可以换里程，收到后额度10000元。
额，太特么少了。
半年后提额，一直提额，一直提。
用了不到2年，额度提到了60000元。
再后来，招行出了一张全币卡，可以省掉境外刷卡，人民币转美金，美金转当地币种的手续费，办了一张，与前一张招行共享额度。
那时还是固有思维，信用卡是应急的，不是日常使用的，轻易也不使用，也没有年费，放着呗。
一晃好多年。
2017年有一次急用一笔大额资金，当时辗转腾挪凑够钱。
此事过后，便想办一张大额卡应急备用，正好有一位广发行信用卡中心的朋友。
我问能不能找她办卡。
她说可以，问我要多少额度。
我说10万就够了，太多也用不了。
于是她派了员工过来办卡，我问多久能下卡，答说特批的，找行长签字，五天左右肯定能办下来。
当时第一次听说年费的概念，我办的是广发臻尚白金，年费480元。
开卡扣480元，开卡3个月内刷三笔88元以上，三个月后15天内480元会退回，相当于首年免年费。
之后的年费也都可以免，刷满12次不限金额的消费就免次年年费。
之后，果然极其迅速的下了一张10万额度的卡，刷够免年费的笔数，这张卡作为紧急备用金一直沉睡。
日常还是刷招行，有几次出国，把招行6万额度刷爆了，这才偶尔极偶尔用用广发。
但是很惊悚的是，广发极其大方，极其！！！
尽管不用，额度也一直涨，现在固定额度已涨到142000元，临时额度192000元。
良心广发，再加上前几天我发现的饭票功能，打算好好研究一下广发。
继续......
2017年底的时候，招行给我打电话，一句话，您是我行优质客户，邀请您申请我们招行高端卡，卡怎么怎么好，一问年费，3600元。
听完，我就挂了...
3600元的年费，我还有一张沉睡的卡呢，为什么要花这个冤枉钱，办一张我用不上的卡...
招行很耐心，打了三次电话，最后一次，我问了额度，答说大概10万＋。
三人成虎，众口烁金，古人诚不欺我...
我问一个玩信用卡的朋友，要不要办一张经典白。
答：你不知道这是神卡么？！
问：不知道，况且年费怎么办？
答：免年费很简单，办完你就知道了。
我：......
办！
再找回银行显然不现实，翻翻招行信用卡app，发现有一个在线申请高端卡的邀请按钮，何止经典白，还有几张刚性年费的信用卡，年费一个比一个贵。
额。。。先入门吧。
估计是过了银行推广期，收到卡片，固定额度是68000元。
不过涨得比较快，半年多，固定额度涨到82000元，临时额度122000元。
有一次我要买一个很贵的课，又想要攒招行的积分。
就打卡片后的客服电话，问能不能提升临时额度。
客服答说，可以提升的，你需要多少？
我说，16万，可以么？
客服答说，需要申请看看，一会有短信通知或是自行查询。
额...很快，收到信息，临时额度调到16万，也很大方。
关于3600元年费的问题，我之前写过一篇，稍后放到最后，供大家参考。
以上，写了我卡片的获得及额度的问题。
接下来，写写刷卡。
在我眼里，信用卡从来不是消费工具，它是理财工具。
很多人办信用卡，是为了满足自己日益增长的物质需要，同缓慢增长的财务增长的不匹配问题，为了提前消费，所有办信用卡。
这个观点不能说错，但至少不太科学。
信用卡可以合理赚钱。
用好信用卡的关键点，在于克制。
每花一分钱，都是由你自己买单。
不还就老赖，影响信用，还晚了就逾期，影响信用，还有大笔违约金。
有时候会看到新闻，写，月薪3000，卡账30万，求问如何还款？
很可怜，也很可悲。
办大额卡更需要自制力，动辄十来万，怎么还？
当你有了自制力，也可以办下大额卡，也了解了信用卡是用来赚钱的，接下来，咱们继续。
信用卡要记住几个日期。
记账日，还款日。
拿我自己的招行信用卡举例。
记账日是22号，还款日是10号。
如何理解呢？
这里有个例外，有的记账日是T+0计算，有的记账日是T+1计算。
怎么理解呢？
比如，我的招行卡记账日是22号，招行是T+0计算；
也就是，招行每月账单从1号统计到21日，22日花的钱记入下一个月。
比如，我的广发卡记账日是26号，广发是T+1计算；
也就是，广发每月账单从1号统计到26日，26日花的钱记入本月，27日花的钱才记入下个月。
细节很重要！
为了保险起见，在账单日的第二天刷大额消费是更保险的行为，也不用去计较，T+0记账，还是T+1记账。
即，招行，我也是23号再刷卡消费，肯定就记入下个月的账单啦。
拿招行卡，1月消费举例。
我1.1-1.21花的钱，1.22统一出账单，2.10前归还就可以啦，1.22-2.10这是免息期。
但如果，我1.22花的钱，会在2.22统一出账单，在3.10前归还，1.22-3.10是免息期。
这里涉及到另一个知识点－免息期。
信用卡最大免息期普遍分为两种：50天和56天
50天的有：1.建行，2.中行，3.邮储，4.招商，5.中信，6.浦发，7.民生，8.光大等
56天的有：1.工商，2.农业，3.交通，4.广发，5.上海，6.南京等；
最短免息期有：
华夏银行、工商银行、农业银行、交通银行、上海银行、包商银行、宁波银行的最短免息期可以达到25天；其余的大部分主流银行免息期都在20天左右。
免息期和理财有什么关系呢？
我把所有能刷信用卡的消费都刷信用卡，比如，一个月消费20000元。
本来这笔钱，我1.1就要花掉，但是我一直花信用卡，把这笔钱存到1个月的p2p或是周存的p2p中，会产生5-9%的年化收益，哪怕存到微信理财通或支付宝余额宝中，也有3%左右的年化收益。
等到一个月后，需要还信用卡时，我再把钱取出来还信用卡，相当于我用银行的钱帮我理了财。
20000元，3%的年化收益，一个月收益49元，如果是9%的年化收益，一个月收益147元。
如果用好免息期，将大额的花费都集中在记账日的第二天消费，这样可以用到最长免息期，视银行不同，有最长50-56天的免息期，收益会更多。
如果月消费超过20000元，那赚出的收益更多。
该花时花，该还时还，银行的钱还帮自己理了财，何乐而不为呢？
上篇先写到这里。
附省高额年费的小技巧。
