孩子的保险应该如何配置?

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本次课程的内容共有四个部分:给孩子买保险应该重视什么?如何给孩子进行健康保险规划?买保险的两个原则以及课堂总结。

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一、首先让我们来看一下给孩子买保险应该重视什么?

孩子跟家庭支柱不一样,他并没有承担对家庭收入的财务责任,所以给孩子买保险唯一应当考虑的就是健康。这是因为儿童身体机能发育不完善,抵御疾病侵蚀的能力较弱,导致孩子患病尤其是患重大疾病的几率很大。

而且,现在一些原来在成年人中发病率较高的疾病,已经呈现低龄化发展趋势。孩子一旦生病,尤其是生了重大疾病,所需的巨额医疗费用对一个普通家庭来说,负担是非常大的,可能瞬间就使得一个家庭跌入经济低谷。所以说,给孩子配置一个健康保险,可以说是当前每一个家庭的当务之急。

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二、如何给孩子进行健康保险规划?

首先,重疾险当然是必须买,而且越早越好。但是需要注意的是,孩子购置重疾险的保额与成年人的保额略有不同。

因为成年人大多数都有社会医疗保险,而孩子的社会医疗保险的报销额度普遍比在职人士要低,所以孩子的重疾额度,我们建议参考重疾的治疗成本。跟成年人一样,目前重疾的治疗成本最低的起表价应该是30万元,能买到50万会更踏实。

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同时,我们还要注意两点:

第一,孩子的重疾保障种类是否涵盖了孩子特有的重疾,比如川崎病、脊髓灰质炎等等;

第二,购置孩子的重疾险不要过分考虑返还的问题,要重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。

趁着孩子现在费率较低,购置一个保障终身的重疾险,是更加合理的选择。如果预算不够,50万的保额不能降,可以缩短保障期,保个二三十年来降低预算。

其次,要尽早规划的还有住院险。我们都知道,小孩一旦发生重疾,除了医疗费,住院成本也是一笔不小的花费。所以住院医疗是必不可少的。


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已经为人父母的或是身边有宝爸宝妈的朋友,相信都能够感觉到,儿童发生肺炎后需要住院的概率也是比较高的,而且,这类疾病的住院费用随着医疗成本的上升也变的越来越多,对家庭财务的影响也越来越大,所以建议给孩子购置住院医疗保险。

但要注意,住院医疗保险产品差异非常大,挑选时一定要细,不仅要考虑弥补社保用药范围之外的医疗成本,还要考虑赔付比例免赔额等。

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第三就是门诊险了。

为人父母可能都会有这样一种意识:小孩子免疫力低下,生病是常事,买一个门诊险很划算呀。但实际上,恰恰就是因为孩子经常去医院,每次的花费又不多,如果每次都要理赔,光往返的快递费、出理赔支票的行政成本,可能就要三四十块了,已经占据理赔金额相当高的一部分。而且门诊险价格贵,限制多,理赔麻烦,报销额度还低。

所以,门诊险本质上只是一个费用管理,而不是风险管理。像普通的门急诊,医药费用都不算高,就算完全自担,也不会对家庭经济产生较大影响。所以说,门诊险不应该作为我们配置保险时优先考虑的险种,对于孩子而言可买可不买。

第四,我们再说说教育金。

教育金有一个特点是非常突出的,那就是强制储蓄的功能。目前很多父母在选择儿童保险时会优先选择教育金,想着提前为孩子准备好能够接受良好教育的储备金。

这个想法本身是没有问题的,但我们投保前不要忘了,投保前一定要考虑到保费预算,因为每个家庭投保预算是要在一定的合理范围内的,科学的投保方式建议是“先保障后理财”。如果健康保障配齐之后保费预算充裕,是可以选择投保教育金的。但是,将投保健康保险的预算花在了教育金上是万万不可取的。

最后我们说说寿险。

一般来说,小贝是不建议给小孩子购买的。因为寿险一般是给家庭经济支柱配置,家庭经济支柱不幸身故,可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人。而孩子跟家庭支柱不一样,他并没有承担对家庭收入的财务责任,所以给小孩子买寿险是完全没有必要的。


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三、保险配置两个原则

原则一:健康险应该先买

我们都知道,在人生风险中最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。如果想规避此类风险,一个科学的保险规划,应该是先从健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其它的险种。

同时,投保时要先满足保额需求,后考虑保费支出,因为保额是风险的刚性需求,而保费可以根据投保方式,期限长短等组合调整。

原则二:一定要先给大人买保险,因为大人是孩子最重要的保障

很多父母往往有这种想法,孩子在很多情况不能够自己保护自己,但大人可以保护自己,所以应该优先给孩子上个保险。这些父母爱孩子的心可以理解,但他们忽略了最重要的一点:父母才是孩子最重要的保障!

如果家庭支柱出现了疾病或意外事故,那么整个家庭的经济开支就成了一个很大的问题,而如果是小孩或老人出现疾病或意外事故,即使没有保险,也有家庭支柱给予经济上的保障,不会轻易出现家庭的经济困难。

所以给大人先上充足的保险,是给家庭,给孩子的一份坚实的保障。


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四、总结

1、给孩子买保险要重健康,轻理财;

2、给孩子优先配置重疾险和住院险,门诊险可买可不买,教育金在保障之后预算有富裕可以买,寿险无需买;

3、保险配置两个原则:健康险要早买以及先给大人买保险,后给孩子买保险。

以上就是我们本节课的内容,大家大概都了解了吗?

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