在对保险有了一定的了解之后，在准备掏腰包开买之前，我认为还有一件非常重要的事值得去做——整理一份“家庭风险清单”。

因为我买保险的目的是预防各种意外、突发事件、住院包括重大疾病的医疗费用（教育和养老都不再我考虑的范围内）。

所以我从2个大的维度来制作了这表单：

意外：小意外、高残、身故。

疾病：门诊、住院、重疾。

此外我有一套度假房，所以我还专门为我的这套房产也买了一份意外家财保险。

当我认真填写完这个表单后，我对家庭的抗风险能力有了一个全面的了解和掌握。包括保额多少，保费多少，到期时间，观察期多久都一目了然、清清楚楚。

根据自己的经验有几个点是需要注意的：

1、终身寿险如果是给孩子购买，18岁是个坎。

你需要注意的是，很多寿险在18岁以前发生意外是不会按照保额进行赔付，而只是退保费。所以在这个情况下，我又专门为孩子购买了“儿童综合意外保障”。

2.医疗住院，1万元是个坎。

有些医疗保险的住院免赔额是10000元，例如“太平超E保”。所以在10000元以下你又打算通过什么样的保险来对你的医疗费用进行覆盖呢?目前我自己是通过社保、单位团险还有工会互助金的三重保障来进行的。

以上的这些都是我自己在购买保险最初被我忽略掉的点，我列出来希望你不要走我走过的路。

另外我还想说一下，

面对代理人眼花缭乱的推荐我们该如何判断一个“保险产品”的好坏呢？

1.保费 保额

保费和保额就是在玩“杠杆原理”。在产品形态大体差不多的情况下肯定会选择“以小博大”。用最低的保费赚取更大的保额。

保额也不是越大越好，一定要从实际出发。（详细见上篇 保险代理人曾丢下的那些坑）

2.报销范围

这个真的太重要了。

就拿我自己购买的保险产品举例，不同的产品报销范围完全不同。

下面这份是“太平真爱健康医疗保险2007款”对住院费用的表述：

也就是说这份保单只对社保规定的药品和检查项目进行报销。

下面是“太平超E保”的报销范围：

报销范围明确表示，不会限制社保用药，进口药、自费药全报。

所以在选择产品的时候，你也要思考你手上已经购买的保险报销范围是什么，还有哪些空白需要新的保险产品来进行补缺，哪些是重复报销的。

原则，不要过度消费！

3.能否续保

这点也真的太重要了，很多保险公司的医疗产品一旦今年你的身体出现了状况使用了一次，可能第二年就以各种理由“拒保”。而最严重的是一旦一家保险公司拒保，几乎所有的保险公司也就拒保了。

所有在看保险条例的时候我们一定要仔细研究他们的续保条件。

一般情况下你可能看到下面这段话：

在本合同期满日，如果被保险人符合我们规定的续保条件，我们将自动办理相关续保手续，除非您已申请终止本合同。

但是什么情况是“符合他们的续保条件呢”？这点我好懵。

再看看人寿这款产品的“续保条件”

看到了没有“本公司不接受本合同续保”。

也就是说保险公司是有权利拒绝你续保的，这个主动权在“保险公司”。

所以我们一定要选择有续保保障的产品，你说这样的产品有吗？还真有，也是我一位保险代理人给我推荐的——太平超E保。（太平超E保应该给广告费了哈O(∩_∩)O哈哈~）

这个产品的条款里面明确表示：

我们不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保保险费。除非是你的年龄超过80岁或产品停售。

这下是不是放心了很多，生病也不是那么害怕了。

3.保险的现金价值

当我去关注“保险的现金价值”的时候，保险代理人对我说，“你根本不用去关注这个，这个价值只有在你退保的时候才显得有意义。”可事实是这样的吗？

未必，就拿我给儿子买的“太平福佑金生终身寿险（分红型）”为例，因为现金价值极低，在我连续缴了3年保费花费了14013元时，我的现金价值却只有1400元，也就是说如果我现在要退保我白交了10600元。其实你可以这样理解，现金价值过低，你反悔的代价就越大，所以当你准备购买一份现金价值过低的产品是你一定要深思熟虑。因为你犯不起错误！

其次还有一些“终身重疾保险”在孩子18周岁前身故会在你缴纳的保费和当时的现金价值之间选择一个较大值来予赔付的。所以现金价值也不能不看。

当然还有豁免权、返还型和消费型保险的选择等等。但你始终要相信“羊毛出在羊身上”这个道理，无论是豁免权还是返还型保险其实保险公司找就把这些钱算到里面了，你只要考虑哪一种对你的价值更大更有意义。千万不要被表面的利益所蒙蔽。

购买保险的是你，交钱的也是你，保障的还是你。

所以在购买保险这件事上，你不要把太多的希望寄托于“保险代理人”。因为对于保险公司而已，你和他都是他们的客户在这一点上我们都是一样的。

至于什么保险代理人可以给你提供好的售后，这对于每年离职率在90%的销售代理行业更是无从谈起。

所以我还是那句话，自己去了解，自己去学习，然后不懂得在向一些比较资深和专业的保险代理去询问和咨询，从家庭的实际出发为自己的小家建立一个完善的保险体系，让自己的家庭抗风险能力不断升级。

以上这些就是我在为自己小家选择保险时候的所思所想，若有不对之处请大家多提意见。

总之，每一分钱都应该花在真正有价值的地方！

欢迎大家给我留言，谢谢！