虽然现在越来越多的白领公司、教育机构，甚至餐饮服务行业等，都开始给员工上或多或少的团体保险，但也有一些企业主们有类似上面的疑惑。在他们眼中，“团险 = 普通的医疗险 = 员工的小福利”，就是把医保的起付线给覆盖了而已，从公司的角度看，并没有太大的动力去考虑这个。
其实，团险可不是简单的员工医疗小福利，在意外伤害、定期寿等方面，更是转移了公司面临的大风险，在维护公司财务稳定方面，也是起到了积极作用的。
一：什么是团体险？
“团体险是以团体为保险对象，以团体作为投保人并由保险人签发的一份总的保险合同，保险人按照合同规定向其团体成员提供保障的保险。它不是一个具体的险种，而是一种承包方式。团体保险一般包括意外伤害险、人寿保险、健康险和年金险。”
团体是当地有注册的实体，包括白领公司、教育机构、美容美发餐饮等生活服务类实体、工厂等制造类实体，不同行业/职业的特点不同，对风险保障的需求偏重也有所差异。
相比于个人保险，团体险有其自身的特点和优势。由于是团体统一的保险，手续简单、批量化承保，10人以上就可投保，并且可以享受更加优惠的费率；团体风险替代了个人风险，也免除了个人体检（由于健康问题，这个在个人保险中可能会产生拒保或者加费承保）；另外，多样化的个险需求都可以通过团险来体现，保障层次多样并可以灵活配置。
二：团体险都保障哪些方面？
团体险只是一种承保形式，个险的保障类型都可以通过团险的形式来体现，可以简单的分为下面四种层级。
一）团体意外险、寿险、重疾险
和个险一样，这些险种都是给付赔偿型的，这是构建团体险的基础保障，主要用作企业的风险转移，而不是员工个人的福利。试想一下周围发生的一些事情，员工出差外出，不幸发生车祸身故，企业需要按照国家的规定给予丧葬费、一次性的死亡补偿金、直系亲属可能的生活补助等，家属很有可能不满意而要求额外的赔偿。
这对于公司来说也是突然的一大笔开支，是一个负担，甚至会影响到公司短期现金流，而团体意外险则很好的把风险转移到了保险公司，只需要用一个小额开支换取了一个可能的大额支出。
团体意外伤害险，主要是覆盖意外导致的身故、烧伤和残疾（按残疾比例进行赔付），还可加上飞机、火车、轮船、机动车等公共交通意外险作为补充。这个险种保费低、杠杆高，是最重要、必须配置的团险。即使员工不出差到处跑，在上下班途中、本地外出等发生的意外也不可忽视，更何况很多公司还经常组织一些本地、外地甚至到海外的旅游。
团体定期寿险，主要是覆盖因为疾病或者意外导致的身故。例如，现在大城市工作压力大，经常听说的一些心肌梗塞、心脏衰竭等猝死，只要跟公司业务能有任何关联的，都需要公司做出大额赔偿。这个险种保费也相对较低，也是非常重要的配置。
团体定期重疾险，是在员工不幸罹患重疾（如常见的34种大病）后的一次性赔偿。重疾的医疗开支是巨大的，社保只能兜一个底，很多公司在这种情况下也给予员工额外的补贴让其度过难关，但这也会是企业的一大笔额外开销。重疾险的杠杆没那么高，企业可以根据自身情况来选择配置。
根据行业特点、工作性质和公司的预算，可以对这三个险种、具体的保障额度进行相应的调整，以适应本企业的实际情况。按照重要程度来分，意外险 > 定期寿险 > 重疾险，所以一般来说，意外险和定期寿险都是建议必须配置的。
二）普通团体医疗险
现在的医保，在门诊方面有1800元的起付线，最高2万的限制；在住院方面有1300元的起付线，最高有30万的额度（包括统筹基金和大额互助），根据用药的种类不用有不同的报销比例，社保外用药属于个人自付的范围。
普通的团体医疗险，就是来做医保外的小补充，一般报销额度也不会很高，可以理解为对于员工的补充福利，对公司来说谈不上什么风险转移。具体的保障范围和额度都可以做灵活的调整，以下是一般的保障范围。
1：住院及手术团体医疗险
一般覆盖床位费、手术费、药费、住院医疗杂费，每个项目可以单独设定每次报销的最高额度，如1万元；起付线，如0元免赔；报销比例，如90%等。
2： 团体附加门急诊医疗险
主要是门急诊的报销，根据预算，可以设定最高的报销额度，如1万元；起付线，如50元/次免赔；报销比例，如90%等。
3： 团体附加牙科医疗险
这个主要是覆盖牙齿治疗相关的报销，对于镶牙换牙等一般不包括，可以设定每年的额度，例如5000元。
4： 团体附加怀孕及生育保险
这个主要是覆盖女性生育的报销，一般设置每年的额度，如5000元。
5： 员工家属的额外保障
有些公司还会给员工也上一些医疗险，比如配偶和孩子。一般额度低的话，就由公司承担费用，如果有些不同级别额度较高的话，一般由公司和员工共同分摊费用。
三）团体年金养老
这个层面的年金险，主要是为了留住人才，特别是中、高端人才。在公司长期服务，就能获得更多的收益，也相当于一个金手铐。这也不属于风险保障的范畴了，不多赘述。
企业从团体险中能得到什么？
上面提到了不同的团体险保障范围，以及大体的形式。下面总结下到底对企业有什么样的好处。
1）风险转移，降低财务风险
良好的现金流是公司正常运营的基础，当员工面临的大风险来临的时候，公司可能需要掏出大额的真金白银，这很可能会影响到公司的财务计划，而通过团险把风险转移给保险公司后，可以很好的降低财务风险。
2）吸引人才、留住人才
补充的医疗险等都属于员工的福利，团体险覆盖比较好的话，可以塑造公司的良好形象，让员工安心工作，增强归属感。由于外部大环境的影响，大家在换工作的时候也越来越看重这些额外的福利，这也很好的起到了吸引优质人才的目的。
3）减轻公司的税负
按照国家规定，对企业购买补充医疗保险可以在企业所得税税前列支，也就是拿补充医疗保险的发票可以抵公司的税费，这对于税负压力较大的国内企业来说，也是有一定吸引力的。
"自2008年1月1日起，企业根据国家有关政策规定，为在本企业任职或者受雇的全体员工支付的补充养老保险费、补充医疗保险费，分别在不超过职工工资总额5%标准内的部分，在计算应纳税所得额时准予扣除；超过的部分，不予扣除。"
（示例一）初创型公司———企业风险转移（团体意外险 & 寿险）
A公司处于创业期，目前有30名员工(平均年龄26岁)，研发人员经常加班熬夜，销售人员也是飞来跑去寻求各种合作。虽然公司的前景非常好，但员工工作压力太大。
合伙人担心万一员工出现重大意外引发公司大额开支，毕竟处于创业期，现金流和预算都比较紧张，最终决定投保团体意外险和寿险作为现阶段的风险转移，以后发展壮大后再考虑员工补充福利。以小搏大，每人仅需584元（30人总共17,520元）每年，就可以化解了合伙人的担忧。
（示例二）成熟型企业———员工福利 & 企业风险转移（综合团体险）
B公司有1000人（平均年龄30岁），处于发展成熟阶段，财务稳健，但短期公司不会有大的增长点，而是长期稳定增长。公司管理层希望多给员工上一些补充福利，提高员工忠诚度，抵制住外来快速发展型公司的诱惑，与企业长期共同发展。
另外，公司有不少销售人员，外出较多，管理层也希望做一定的风险转移。每人每年保费2477，不仅给了员工了补充福利，还转移了公司的风险，一举两得。
（示例三）“高大上”雇主———员工福利和风险转移（高额医疗险）
C公司有300多人，金融服务类企业，公司财务实力雄厚，员工收入较高。公司已经有了意外、寿险和普通的补充医疗团险，但公司员工有较强的保险金融理念，还希望公司提供高额度的医疗险，一方面转移了医疗的大风险，一方面可以获得国际医疗部、私立医院等医疗服务。
最终，公司选择了有1万免赔额的医疗险，每年有100万的报销额度，可以很好的转移员工的大额医疗风险，也是非常好的员工福利。以30岁的男性为例，公司为其年缴保费1995元。
另外，员工也可以自己为家属加保，免赔额0/1万/2万可选，同样可以得到100万医疗额度的保护，员工自己承担相应费用。
