有人告诉你：理财很简单！他们公司推出的产品，既有高额保障，还有可观的投资收益；或者是他家银行的理财产品风险极低，每年保底收益4.5%，然后据此得出结论，你应该放开手脚买买买！
以上情况，并不少见，但凡卖个理财产品都号称是在理财。
于是，你就经常有了这样的问题：
有什么好的理财产品可以推荐给我？
我想要一个既没风险，收益又高的理财产品？
我想每年实现15%的投资回报，可以吗？
每一个问题都直指那个最好的投资产品，仿佛有了那个最高回报的产品，我们的财务问题就迎刃而解，从此就理好财了，小家理财是否是这样的呢？
不以客户的需求为导向的产品销售都是耍流氓
试想一下，小A的工作繁忙，最近感觉身体有些不适，他的朋友在得知他的情况以后，告诉他，他们家的药非常好，包治百病，疗效奇特，价格亲民，童叟无欺，假如你我是小A，我们是选择直接接受朋友的奇效药？还是去医院做个全身检查，搞清楚具体情况，究竟是疲劳需要休息，还是身体出了问题，然后再对症下药呢？
每一种药品都不是孤立存在的，其背后一定对应了某种症状；如果我们生病了，最好的方式应该是先找到病因，然后对症下药。其实，小家理财是同样的道理，一个个金融商品，一定对应了不同的家庭情况、风险承受能力以及不同财务目标！
我的目标明明是回几十公里内的老家，你却告诉我要坐飞机，而当我的目标是去海外旅行，你又告诉我开车更好！这就是典型的资源错配，一种好的工具出现资源错配的时候，那么就丧失了其本身的作用，这不仅不会帮助我们实现财务目标，反而增加我们家庭负担，影响生活。
我见过一个家庭配置了20多份保单，却在家庭成员发生人生风险时毫无作用；也见过退休工人拿着养老的钱全部投资网贷产品，最后公司跑路，血本无归！
做好小家理财——弄清楚自己要去哪里？
在开始理财之前，首先要清楚，绝大部分人赚钱的时间和赚回来的钱都是有限的，我们也必然会面临工作能力下降，收入减少的时候。
其次，我们也需要理解一下“理财”这两个字，简单来讲，“理”就是梳理、打理的意思，“财”就是财务，即赚回来的钱，当我们明白我们人生所能掌控的资源是有限的，那么理财就变得有意义了，因为，合理的梳理和分配，可以让我们在现在和未来之间做好平衡，不仅让未来可以过得很舒适，同时也不会委屈我们的现在。
对于小家理财而言，其实主要就面临以下几个问题：
未来孩子接受怎样的教育，教育费用需要多少？
我的生活目标是怎样的，什么时候退休，退休后要开支多少才让我觉得舒适？
如何应对人生风险，如何尽到家庭责任？
...
有了这些问题，就可以针对每个问题制定相应的财务目标，这时，每一笔资金的规划才变得有了意义。
举个例子：准备孩子大学教育金
第一步：
我们可以做以下几个问题的梳理：
目前高等教育平均学费是多少？
过往高等教育学费上涨率有多少？
孩子几岁，还有多少年要用到这笔钱？
通过梳理，我们基本可以预估得出，未来面临多大的资金缺口！
第二步：
了解教育金的特点，如教育金没有多少时间和数额的弹性，也就是说，在不久的未来，这是一笔硬性支出。
第三步：
是等孩子上大学时拿出这笔钱？或者提早规划？
我们适合上面那种方式？
第四步：
了解常见教育金规划工具的特点，结合自己的风险承受能力来选择合适的方案！
没有一种理财工具可以解决所有人的财务问题，警惕那些手握锤子的人，因为在这类朋友的眼里，往往满世界都是钉子！
理财是理财规划的意思，既然要规划，就要有目标，这些目标可以是积累孩子的教育金、攒一笔未来的养老金，通过制定合理的理财目标，我们会发现，理财并没有想象中的困难，但也绝非是购买一个金融商品那么简单。
所以，趁早开始打理好我们的“小家财务”，让自己收获一个既精彩，又没有遗憾的人生。
文/如是 国家理财规划师
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