自2010年研究生毕业至今已工作6年多，6年多来，在没有任何外力支持的情况下，在不降低生活品质的前提下，我累积了七位数的净资产。这不是因为我的工资收入高，事实上，由于毕业后短时间内我进行了工作的更换，付出了一定的代价，职场之路走得磕磕绊绊，延缓了职业的发展，累积的净资产70%来自于投资性收入。

        除了创业成功的大牛、企业中高层管理者、从事特殊行业享受到行业红利（如互联网）的人士，普通的工薪阶层在同一个城市收入很难拉开大的差距，但是每个人最终累积的财富却可能千差万别，而这，最大的区别在于思维。很多人可能觉得我工作勤勤恳恳，收入也比别人高，为什么我的财富积累远远比不上别人，且差距在越拉越大？告诉你，最大的障碍在于你的思维。

          思维一、金钱是静态的还是动态的？

         很多人觉得钱只有拿在手上的纸币或者看着ATM机屏幕上的数字才是钱，才让人觉得安心。在他们看来钱是静态的，极端的例子就是很多老年人将一辈子辛苦攒下的纸币藏在床垫下，鞋袜里，摸得到的才是钱，才踏实。事实上，纸币本身并不具备价值，它只是由国家发行的强制使用的价值符号，它真正的价值体现在它的购买力上，然而纸币的实际购买力与一个国家的商品与服务的价值总和以及流通中的货币量有关。在战争年代，由于货币超发以及政府信用的丧失，通货膨胀可能非常严重，这种时候，手中的纸币的实际购买力极低。事实上，纸币的实际购买力时刻在变化，货币的起源在于满足商品的交换，因此，钱只有流动起来才能产生价值。当你用动态的思维来看待金钱，加速金钱的流动，你的财富增长才能加速。当然，这里的流动不是指纯粹消费，坐吃山空是不可能累积起财富的。

        思维二、货币具有时间价值

        货币具有时间价值，这里典型的例子在于房贷。房贷是一个普通人能够从银行获得的最大额、利息最低的贷款，实际上应该视作国家对于民生的补贴。因为你要从银行获得相同金额的经营性贷款，你的净资产必须是贷款额的数倍，且必须符合实际的生产经营需要。而房贷，在政策宽松的时候，在你的收入可以承担相应按揭金额的前提下，你甚至可以首付两成，也就是说你的净资产只需要贷款额的四分之一，而利率也低得多。因此，实际上房贷是普通人应该珍视的一种福利。但是很多人一计算，按目前的基准利率，按揭100万，30年下来要支付91万元的利息，利息几乎可以再买套房子，因此非常心痛，只要手上一有现金就赶紧还贷。实际上这里混淆了货币现值和远期价值的概念。

        货币是有时间价值的，前面提到，货币的实际购买力每时每刻都在变化，因此今年的100元和明年的100元价值完全不一样。在通货膨胀的情况下，相同金额的货币远期价值低于现值。因此91万元的利息分360个月折现到现在，远远低于91万。但凡有高于房贷利息的投资渠道，都不应该提前还贷。

        思维三 如何准确得定位“负债”

        在善于投资的人眼中，“负债”意味着可以享受杠杆撬动投资金额从而成倍得提高收益率的魅力。但是在保守者眼中，“负债”意味着经济生活的窘迫，意味着生活压力。很多人无法负债生活，对他们而言，那就像身上的一个肿瘤，只要存在必忧心忡忡，甚至食无味寝无眠。但凡手上有钱，必优先偿还负债。实际上，零负债的状态并不是一种健康的财务结构，这对于家庭和企业都适用。

        还是以大家比较容易理解的房贷为例，假设某人以全款购入一套100万的房产，一年后，这套房产涨到120万，那么投资收益率为年化20%。假设某人以首付两成购入这套房产，我们姑且忽略一年间的贷款利息，那么投资收益率为100%。五倍的杠杆带来五倍的投资收益率，这就是杠杆的魅力，“负债”的魅力。

        风险控制是投资的命脉，我们不鼓励过高得使用杠杆，但适度得“负债”可以大大得提高资产收益率，因此合理得“负债”也是投资的关键。

       以上三点是投资者与普通人之间很大的思维差异，只要平时有意识得去学习投资理念，破除思维桎梏，普通的工薪阶层也可以快速得积累财富，最终走上财富自由之路。