为什么要买商业险？这个问题经常有人反问，但是很少人问为什么要买股票、基金或者期货……其实按照资产性质来说，我们的资产可以分为这四大类：

1、流动性资产，比如活期存款、余额宝等；2、投资性资产，如期货、房产投资、二级市场等；3、债务性资产，如贷款、生活支出、子女支出等；4、防御性资产，如社会保险、补充医疗、商业险等等。

如果说，没有社保、商业保这类防御性资产的话，一旦发生风险，那么我们的资产就会发生折叠，什么叫折叠？就是需要我们的流动性资产，投资性资产，来弥补风险发生所需医疗费、疗养费，还有偿还之前的债务、子女教育等等。所以我们的资产就会被清空，因病返贫就是这么来的。因为你的支出增加了，但收入却停滞了，入不敷出到最后就会出现因病返贫。

很多人说觉得自己很年轻，还不担心这个问题，在18年十大理赔数据中，平均年龄是37.5岁，非常可怕的一个年龄数字，还很多人觉得疾病不会找上小孩，其实最小的年龄仅5岁，是因白血病出险。

所以我们必须要有风险意识，因为如果得重疾了，那么这个风险一定会被转移，若是购买了商业险，那么风险就被转移到了保险公司，有保险公司帮我承担这一切。但如果没有配置防御性资产，那么将由我们身边的亲人，我们最爱的那个人，由他们来替我们承担这个风险。

所以，你希望万一发生这种情况的时候，是由你的亲人替你承担这些痛苦还是由保险公司来帮你分摊风险呢？

也有一些朋友会觉得自己有了社保，所以很安心。

社保固然很好很重要，是国家给与的最基础的底线保障。与此同时也有他的不足之处。首先社保有一个起付线，没有达到这个门槛的是无法报销的，其次他还有一条封顶线，超出部分也无法报销。在这中间可保险的区域里面，药品还分了甲、乙、丙三大类。甲类是可以报销，乙类可以报销部分，而丙类是需要自付，也就是常说的进口药、特效药。

据统计，自费的丙类要种类高达19.2万种，而可报销的甲类药只有1858种。所以，社保可以转移我们的风险，但只能转移部分的医疗费用，除此以外的进口药、特效药等等是无法报销的。

但我们想一下，如果我们的亲人在病床上，医生过来问我们，进口药恢复的快，但没得报销，而普通药效果差，但可以报销。你会选择能报社保但疗效差的普通药，还是选择疗效更好但是社保无法报销的进口药呢？这个问题很残酷，我希望你我都不必经受这种考验。

在发生风险之前，一般情况都是收入大于支出，会多出一部分收入让我们做储蓄投资等等，而一旦发生大病之后，收入骤减甚至停滞，而支出会陡然上升，因为医疗费用和日常生活开支等等还在继续。比如华为的一位中层管理干部魏延政，也是一个因病返贫的案例，他不是因为没有社保，而是他后续庞大的化疗和疗养费用、日常开销，房贷等等，慢慢耗尽他的积蓄，而公司根据劳动法，每月只给他社平工资，并在13年和他解约了。

所以在发生风险之后，社保能提供最基础的医疗费用保障，商业医疗险能作为医疗费用的补充；但生活还在继续，后续的疗养费、小孩的学费、房贷车贷需要继续支出，也许公司再好的福利都没办法帮你做到这点。所以风险让我们收入减少、生活压力增加、贷款断供、子女教育水平下降、最后负债累累。

相信你也考虑过配置防御性资产，但市场上的保险顾问水平鱼龙混杂，如果找到不适合的公司、代理人，也许同样会给你带来麻烦。

就像医院医生看病一样，通过医生的望闻问切，深入了解病人的情况之后，做出诊断，然后拿出解决方案。

其实配置保险资产也是一样要遵循正确的购买流程，才能购买到真正适合自己的保险计划。

首先第一个就是选择公司。最重要的一个考量标准就是这家公司的理赔做得好，一家保险公司能够做大，那么一定是因为他的理赔做的很好。

其次，是选择一位合适的顾问，选顾问其中并不一定要看他做了多久，而是要看这位顾问的为人如何，他是否能够处处为你着想。只有为你着想的那么他一定会帮你，即使他自己不够专业，那么他也会去找他们公司有经验的人出谋划策，为你解决问题。所以你看，选顾问并不一定只选最专业的人，因为专业但不为你着想的人，心里想的也许是怎么推荐产品自己利益最大化。

最后一定要根据你的家庭责任、已有保障等等信息，计算出你的防御性资产的缺口是多少，也就是将来发生风险，需要多少的支持能够帮助你渡过难关的额度。最后再根据你当前的缴费能力，做出一整套的防御性资产配置计划。

希望你能够在平淡的日子里平安喜乐，也希望你能在风险到来时能从容不迫。