对比了市场上上百款的重疾险产品后，我在问自己一个问题：

究竟什么样的重疾险才是一款很好的重疾险？

今天，天安人寿给了我相对满意的答案

如果说健康源（优享）是重疾险中的维纳斯，还有一些小小的瑕疵的话。

那么这款产品的升级款——健康源（尊享），让我很难找出这个产品的吐槽点。

重疾市场现状

说产品前，先说说重疾市场现状

有句俗语怎么说来着：贵有贵的道理。

这句话越来越不适合现在的大环境，拿我们常用的电子产品举例。

我们会发现很多做工精良、用料扎实的产品卖的并不贵，比如 iPad ；而部分产品无论从配置还是外观、用料上看，都远远不值售价，比如三星的2018.

这和苹果、三星的市场定位有关，苹果 iPad 贴着用料成本卖的后果就是，iPad几乎成了平板的另外一个代名词，因为其他竞争对手会发现如果按照iPad一样的标准去制作，自己产品的成本已经超过了iPad的售价，这就尴尬了。

而三星在品牌赢得了知名度后，就会开发高售价、高溢价的产品去获得利润（苹果手机定位也一样，没有开发高溢价的产品是因为销量巨大的最新款 iPhone 就是溢价在售。）

上面的故事讲完了，我们用同样的思维去分析下保险市场的产品。

在保险业中的平安就是在手机平板界的苹果。

平安在中国保险市场具有绝对的影响力，平安的寿险产品的定位策略就是高溢价获取利润，能把一款产品卖出溢价，是一家公司的本事。

而平安健康险、平安财产险基本上都是性价比非常好的产品，在充分竞争的市场，即便是平安这样家喻户晓的保险公司要想取胜，在售产品也会采用打价格战的形式。

而在寿险这个充分竞争的市场，后来者想取胜，只有两种方法：

1、完善产品

2、调低售价

今天我们先从产品责任入手，后面再了解产品价格。

产品责任

废话不多说，先看产品简介，如下图所示。

与升级前产品明显不同的是，在多次赔付的基础上做了如下改变：

1、健康源尊享把一些较为严重，但不满足重疾的轻症责任，升级为中症责任，理赔比例从轻症的30%，提升为中症的50%，且提供中症两次额外赔付。

2、可附加两全责任，满足部分客户保费返还的需求，灵活搭配，一款产品顶两款。

3、完善高发轻症责任，增加了冠状动脉介入疾病责任，疾病病种不留遗憾。

重疾、轻症责任与之前的产品相差无几，赔付次数做了调整，不过在我看来重疾赔付两次以上的概率大概等同于一天被雷劈两次吧。

详细的解读，看过往产品的解读吧：天安健康源优享，重疾险中的维纳斯

因为中症是一个全新的保险责任，这里展开讲一下。

说说中症

中症相当于把一部分轻症责任提升理赔比例，那么大家比较关心的就是与重疾对应的轻症和中症分别有什么，下面汇总了下，简单直观。

投保规则

这个产品基本满足了我对重疾险的所有幻想，是一款能让我高潮的产品，看了投保规则后，我特别想给精算师打个电话，增加个30年缴费真的那么难么？

不过这也算是鸡蛋里挑骨头了，某邦全部产品19年缴费不是依然可以卖的不错么，吐糟下。

市场在售主流重疾产品，一般40岁前的免体检保额为50万，而尊享在这方面也往前迈了一步，40岁前免体检保额提升到80万，45岁前提升到50万。

开业酬宾，前四个月40岁前免体检保额为100万。

真是满足了那些不想体检却一直想要高保额、好产品的部分客户群体。

免体检保额是不用体检在健康告知的前提下可买的最高保额，不是产品可买的最高保额，这里着重强调下。

注：一类机构：北京、上海、广州；二类机构：山东、河北、河南、青岛、吉林、四川、江苏、广东（除广州、深圳）。

特别提醒：自本险种上线开始四个月内，本产品适用下方表格体检标准，其他时间仍然适用上方表格体检标准。

价格说明

先看下30岁男性50万保额，20年缴费天安健康源尊享的一些责任明细：

我们再看下同类产品中不同年龄横向价格对比：

可以看到在提升、完善保险责任的同时，价格并没有抛弃消费者。

总结

这件事从另外一个角度看反而是件好事：倒逼了保险公司提升、完善产品责任的动力。

比如大家过往认可天安优享，但是常常吐槽高发轻症责任缺失，然后公司接受市场反馈，查缺补漏，完善、提升保险责任的同时并没有大幅度的提升保费。

这就是对消费者的一种利好

现在舆论的力量暂时对后来搅局者有推动作用，我们希望不远的将来，可以影响到行业巨无霸，这样就可以惠泽所有的保险消费者。

愿这一天不在遥远

没看过瘾？