理财这个词不陌生，甚至，打开网页，到处充斥着理财的字眼。金钱，在这个时代，似乎比任何一个时代都受到人们的重视。某某用XX年拥有了XX万元，这样的字眼，总是吸引我们的目光。我也曾总是不由自主地去点击那些带有钱等字眼的文章，好奇着，怎么样能一朝实现财富自由，早日过上梦想生活。
关于理财，最熟悉的一句莫过于“你不理财，财不理你”。于是人们纷纷开始学习理财，实践理财。那么到底什么是理财，怎样才算理财？
关于理财，百度上的定义是：对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。乍一看，理财，离不开钱。于是就有了曾经在知乎上看到的：
在没有足够本金的情况下，普通人根本没必要理财！
作者的论断大概是说，当你的本金不足够多，靠钱生钱，利息也没多少，买银行那些理财产品一年下来的利息也跑不过通货膨胀。还不如，想想怎么样提高自己的赚钱能力，早日攒够足够多的本金，比如100W，参与一些私募什么的来的靠谱！
乍一看，好像有那么几分道理。靠钱生钱，如果本钱不够多，哪怕利率够高，利息也没多少。还不如把这点时间花身上，多赚钱才是王道。
然而，这话说的也不对。首先，他假设了理财的本质是“钱生钱”，进而推断出，本钱不够的情况下，生的钱也不会很多。
这里，我想起我和我朋友的故事。我们俩一开始工资差不多。刚毕业那会儿，大家都没多少积蓄。后来，我朋友跳槽去了创业公司，月入2W+，平时还兼职做点活儿，第二年以后，她的年收入一般都在30-40W。而我的年收入只是她的1/3-1/4。这样的悬殊我们都以为她的积蓄应该是我的好几倍。结果却是，三年后的某一天，我们随意聊起自己的积蓄，惊讶地发现我的结余居然比她还多不少，连她都觉得不可思议。
我问她：你钱都花哪儿了，她说不知道啊。她说我在帝都成活成本高啊。我就让她列了她每个月的支出。然而，她列了半天仍然列不全，因为她从来没有记账的习惯。
我们大抵分析了一下彼此平时的生活，发现，不单在生活成本上差异大，更多地是我们两在消费上，有着完全不同的风格。
首先不可否认的是，她在外的生活成本比我高。她一个月租房5000，吃饭5000（她经常在外和朋友一起吃，周末喜欢去三里屯找自己喜欢的店呆着）。那会她没买车，每天上班打车，一个月打车费好几千。这块费用我基本没有支出（平时在单位或家里吃饭，单位吃有饭卡，不含在收入里，住家里，步行上班）。
除了固定的一万多支出，她每个月总会买些衣服啊包啊什么的。关于买包，她有一次一个月，加上兼职所得，月入了5W+，一高兴她就奖励了自己一个1.4W的包包。平时衣服什么的都是轻奢。因为赚得多，她就想对自己好点，所以花的也多。而我，虽然赚的不多，但对奢侈品从来就没什么兴趣，基本上工资所得就是结余。我一年最大的消费就是旅行，但一年最多两次长途旅行，旅行的费用一般不会超过年收入的1/3。
另外，我不喜欢把钱放活期里，活期里一般留个一两千块钱，剩下的全部就转到各种理财产品中。虽然一开始本金不多，但在时间的积累下，竟也有了不少的收获。
其实，钱生钱，只是理财的一个方面，一个层次，并不是全部。理财有三个层次：
第一层是有效的、合理的处理和运用钱财，让自己的钱财花费发挥最大的效果，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。
这个层次是任何一个人都能做的。更多地是体现在消费观上。比如，很多大学生就有类似的困惑：
大学生如何理财？
大部分大学生由于还没进入社会，赚钱的不多，有的也只是读书时父母给的钱或者自己兼职所得零星的钱。那么这个阶段，大学生理财，最需要学习的就是如何合理有效地用钱使之发挥最大效果。
常见的有：量入为出，理性消费，结余的钱拿来投资知识，上感兴趣的学习班，多学技能等。这个阶段，建议最应该变成习惯的就是记账。了解自己的现金流。
第二层是用余钱投资，使之产生最佳的财务收益，也就是钱生钱的层次。
很多学生党都被银行动不动最低5W起的理财产品所吓倒。觉得没有个五万十万，根本理财不了。其实理财的途径有很多种，银行只是其中一种，还是收益不那么高的一种。
我建议学生时代最好的理财投资途径是定投买基金。定投的钱不用很多，每次几百块就可以了。别小看这几百，坚持下来，积累个上万块是很轻松的事。行情好，收益高，就更多了。
随着本金的积累，理财的方式也越来越多。股票、基金、黄金、外汇、信托…这里的知识就足够花很多精力来学习了。
第三层是从财务的角度进行人生规划，利用现有的经济财务条件，最大限度的提高自己的人力资源价值，为未来做准备。
比较常见的是当成立一个家庭的时候，在孩子未出生的时候，根据现有的条件，开始计划孩子的教育基金等等。
下一次，当我们说起理财的时候，我们说的是渗透在生活的方方面面的理财。它不只是和钱有关，它和人的关系更大！
理财不仅仅关于钱，理财更多的体现了你的三观。至少，你可以从你的消费观开始，从记账开始，去实践那些理财的点点滴滴。
比如，分清资产和负债。有意识地去学习理财的知识，理财工具的使用等等。
