2016年4月发的帖子。
看到了好多人在说买的保险不好，上当了。我在保险行业有十多年时间了，以前在财险公司做管理，现在在寿险公司做业务，所以想和大家探讨一下这个问题。
从保险本身来说，分成财产保险和人寿保险，因为大家都有车，所以对财产保险相对比较熟悉，所以都会知道买车就要买保险，也是为了防范未知的风险，所以贴子里骂的大部分是人寿保险，总结来说有以下几个说法：
1、人寿保险就是骗人，社保更靠谱。
2、遇到的保险销售人员骗人。
3、保险收益骗人。
4、国外的保险比国内的好。
先来说一下第一个，人寿保险就是骗人，社保更靠谱
先说个常识性的问题：如果人寿保险真是只管卖，不管赔，这样保费还在不断的刷新，那人就太好骗了。
社保的确是基础的保障，如果有人说你只用买商业保险，可以代替社保，那的确是骗你的。但大家都的了解社保么，可能会看到报纸上在说：我们的社保很好了，可以报销95%的费用，你们真的信了么，有深入的去了解一下的么？90年代前就没有人买人寿保险，因为那时都是公费医疗，生病住院都是国家管完了，而现在一切靠自己。前段时间我在帮成都市文化局的人筹钱，因为他得了淋巴癌，他化疗一次要2万元，但社保报销部分不到2000。
社保是报销型的保险，管的是你用了多少钱，多少钱在社保的报销范围内，按比例报销。而商业重疾是给付型的保险，不需要社保的医疗发票，只需要确诊得了规定的疾病，给付型险种补充的就是收入的下降、自费的开支。
当然有人说：明明是得病了，保险公司不赔。这个时候我支持大家去诉讼，如果保险公司有一点儿不占理，法院会做出不利于格式条款提供方的解释。
重疾的确是有限制，比如：心脏动脉搭桥手术就是重疾，但必须满足的条件是两个：开胸、做了搭桥。现在医疗技术发展了，大部分不用开胸了，所以现在的保险可以赔付微创的心脏搭支架和微创的胸腔镜搭桥，但以前的险种的确是没有的。现在多的轻症重疾可以赔付到30多种，而且最多的可以赔5次了。
2、遇到的保险销售人员骗人。
不可否认行业的急功近利，也不可否认有人用种种手段销售保险，但每个行业都会有这样的人存在，他们不能代表全部吧。选择代理人其实是非常重要的，但总是有人不喜欢听真话，完了又来报怨上当了。
另外一个就是制度的弊端，现在的保险代理人大部分是专属代理人，也就是说专属于某个保险公司，只销售某个保险公司的产品，这就象医生手里只有青霉素一种药，无论什么病都上青霉素一样。保险公司也喜欢引导代理人，当代理人没有自己思维的时候，就会出现误导。
大部分代理人被训练得很好，见面三讲：1、讲行业，这个行业多有爱（其实就是个金融产品，与爱无关）；2、讲公司，有大到不能倒的，有副部级央企的，有三百年的外资背景的（总之我在的公司是最好的）；3、讲自己，有好多的奖励，有好多的客户（其实很多时候自己都不看条款）
所以现在国家已经在推行独立代理人和独立经纪人，站在第三方比较所有的产品，给客户更多的选择。我本人也是独立的经纪人，对于我来说，卖哪种产品都一样，所以选最好的卖。
3、保险收益骗人。
这个也的确是有，在市场不成熟的时候，大家认为保险是用来挣钱的，所以保险公司就迎合大众的想法，引导大众去看中分红，特别是银行保险产品，但保险真不能赚钱，就象有TX说的，不如自己投资。分红只适合小部分人，但我遇到的客户，很多时候会最关心以后能拿到好多钱。给孩子买保险的，都想先买个教育金，这些其实是没有必要的。
这也是我一直坚持做保障性产品的原因，我本人最不喜欢的也是分红产品。
买人寿保险，首先是消费型的，比如给大家推荐过的，一次交900元就可以保障孩子20年，30万的白血病这样的险种。
还有就是众筹的保险产品，9元就可以保障30万重大疾病。然后就是选择纯重疾不分红的产品，这样的产品交费更便宜。
另外有TX说保险交完了都交了这么多，保个铲铲。这也是一种比较典型的说法。的确特别是买分红保险，加上年纪大点儿，交的费和保额相差是不大的，也许保了50万，交了48万，但保险没有说是交完了才赔，而是第一年交进来就赔，所以：
1、保险是保的一个过程，这个过程长达30年或40年。
2、保险就是一个金融杠杆，和买房子一样，现在花20万就可以住100万的房子，虽然要慢慢还房贷，但我可以在房子里面住20年。
3、买消费型的产品和不分红的产品保险杠杆是更大的，所以不要去关注你几十年后可以拿好多，而是关注现在住同样大小的房子少交钱。
4、国外的保险比国内的好。
我也陪朋友去买香港的保险，但在国外买保险也是基于别人的需求，比如资产配置。
至于保障性产品，去年以前的确香港保险是有优势的，但去年下半年国内的预定利率放开后，香港的重疾保险真的没有优势了。当然各位只去看几家大公司，他们的产品几乎没有什么变化，但一些中型公司的产品变化非常大，现在市场上的产品的差异也非常大了。
在费率方面，香港保险只能比国内的新产品低5%左右了。香港重疾都分红，但轻症都不会额外赔付，都是赔付后会扣减主险重疾的保额。而国内的虽然不分红，但轻症额外给付，甚至可以重复赔5次。而轻症的发病率会是重疾的N倍。
另外还有一个香港没有的，就是投保人和被保险人都可以因为患轻症重疾而不交以后所有的保费。
所以你如果是富人，如果你想做资产配置，如果你想重疾保额上200万，去香港可以。
但如果你只是个中产或普通人，只想买百万以下的保额，劝你多了解国内的保险吧。
给大家说一个细节：对于吸烟者来讲，香港保单如果你是吸烟的，会上浮20%的保费，但如果你选择不告知，香港保单明确说明，查到不赔，他们如果有怀疑，会要求你查尿里的尼古丁含量。所以吸烟的最好戒了吧。
5、又想起一点：对于补偿性的医疗险来说，现在也有很多新的产品。
比如一些中端医疗产品，一年消费2000-3000元，可以报销绝大部分费用，包括自费药品和用品，但需要注意的是这类产品有没有保证续保条款（有些公司的产品是没有这个的），如果没有保证续保条款，会出现赔付过一次后就买不到了。
还有一些高端医疗产品，一年消费则会达到2-4万元，这种就更牛了，直接全球选医院，而且不用带钱，只用带张卡，有专人接待，医完直接走人，保险公司自己和医院结算费用，当然一年能消费几万元的人资产也一定是比较高的。
