不知不觉，2015年跟长投学理财的课程已经来到第七课啦，作为羊年春节
后的第一课，小投还是感觉有点小激动呢。相信大部分小伙伴和小投一样，过
年前信誓旦旦的告诉自己一定要过一个不一样的新年，要看几本书，要锻炼身
体，要少吃肉多吃菜，要学一点新知识和新技巧。。。结果——书没看，春晚
吐槽倒是没落下，身体没锻炼，身材倒是又圆润了一些，新知识没学到，抢红
包的经验倒是可以写一篇攻略，那些年前一直坚持跟着长投学理财的小伙伴，
春节期间的作业做了吗？每天有记账吗？
没办法，谁叫春节是十几亿中国人这么多年来最放松的日子呢，想要做个
爱学习的好孩纸可不是件容易的事情呢。不过现在年也过完了，小伙伴们也纷
纷离乡返城啦，没了七大姑八大姨的关怀，也没有各种饭局的干扰，是时候开
始原地满血复活，把理财技能学习起来啦！
今天的这堂课的内容是建立在前面两课的基础上，新来的小伙伴和那些已
经把之前课程内容忘记得差不多的小伙伴，可以回复“15年”查看。
关于记账的重要性和如何记账，前面两节课已经讲得很清楚，不过，光知
道这些还远远不够，光知道记下收入支出、搞清楚资产负债只是起步，对于账
目的分析以及根据分析来指导我们的财务规划，才是记账的终极目标，不信？
我们来看看李蕊的例子吧。
李蕊是一家公司的客户服务经理，常常需要和很多难缠的客户打交道，她
经常戏称自己都快成“道歉专业户”了，不管是客户的问题没解决心情不好还
是客户的问题解决了心情好，她都习惯性的买化妆品衣服包包或者大吃一顿来
安慰/奖励自己。这样一来，工作的问题倒是解决了，可是月光的毛病却愈发严
重了。
听同事倩姐说记账可以摆脱月光，李蕊也下了一个随手记开始记账，刚开
始的一段时间很痛苦，老是会忘记记下自己买了一个唇膏或者是入手了一个新
包包，坚持了几个月之后，李蕊终于养成了随手记账的好习惯，可是她发现自
己的银行卡还是没有余额，信用卡依然月月刷爆。她忍不住在倩姐面前抱怨：
“谁说记账能摆脱月光的，我记了几个月了，还是没用啊。”
倩姐问清楚李蕊是怎么记账之后，笑着说道：“记账是基础，每天记下的
那些数字只是给我们提供分析的数据而已，现在都是大数据时代了，你们做客
户服务的还知道收集各种数据给其他各个部门做参考呢，你也得学会好好利用
记下来的这些数据呀。”
“要怎么用呢？”李蕊问。
“其实很简单，就像我们会用一个产品的故障率来判断这个产品的质量一
样，我们也可以用一些指标来分析自己的账目，看看自己的开销是不是有值得
调整的地方。今天我就给你介绍几个最常用的指标吧。
第一个，就是每个月记账之后各项开支所占的比例，你虽然天天用随手记
记账，也看过每个月的开支情况，但是很少去分析各项开支所占的比例是否合
适吧。有一个家庭收入分配的4321定律是这样说的，40%的钱用于供房及其他
投资，30%的钱用于日常开支，20%的钱用于储蓄，10%的钱用于保险，我们可以
参考这个比例来规划自己的日常开支。”
“说起来我每个月除了房租和吃饭，剩下的钱要么买东西要么和朋友聚会
腐败娱乐了。”李蕊打开自己的账本，若有所思的说。
“那你需要好好看看哪些开支是非必要支出，然后适度的减少才行。第二
个需要关注的指标就是每个月各项开支的占比变化，比如前两个月腐败聚会的
钱只占了10%，可是这两个月突然上升到25%，你就得分析一下这样的变化是否
合理，是不是需要调整。我们不仅仅要关注某一个月的数字，更要看一段时间
以来收入支出的变化情况，这样才能对自己财务情况的变化有一个清楚的认识。
第三个指标就是储蓄比，也就是你每个月储蓄的钱占收入的多少，这个数
字理论上来说当然越高越好，不过在存钱的时候我们也不能忘记享受生活嘛，
所以你可以根据自己的实际情况给自己制定一个合理的储蓄比。像你这种习惯
了月光的人，如果突然让你把每个月工资的30%甚至40%存起来，你肯定是接受
不了的，最开始的时候可以存个5%或者10%，这样压力就不会太大啦。”
“我现在基本上每个月月光，根本没有储蓄，谈什么储蓄比啊，看起来我
还处于记账的初级阶段呢。看来我得好好规划下自己的支出了。可是我现在没
觉得自己大手大脚乱花钱啊，每个月工资不知不觉就用完了。”李蕊愁眉苦脸。
“你还别说，合理支出也是一门学问呢，不过记账是个好开始，仔细分析
下你几个月的账目，你就可以发现自己的消费习惯，然后再慢慢调整呗。”
“行，那我先自己摸索着试试，从这个月开始，先从少在外面吃饭和少逛
淘宝开始吧！争取这个月不当剁手党。”李蕊下定决心，一定要坚持记账，而
且要学会分析自己的账目，在数字的基础上合理规划自己的开支，争取从月光
族进化到理财党！
作业
分析自己最近一个月或者几个月的账目，看看以下指标：
1.在所有开支中，占比前三名的几项分别是什么，看看这些开始是否合理，
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