各位战友大家好，我是8367号刘烨，今天很高兴再次和大家相聚在班级群里，我今天分享的主题是跟保险的有关的。前几天有战友和我聊，说不知道该怎么选保险，今天我会就这个问题给到大家一定的思路。
我在这简单介绍一下自己，我是一名保险经纪人。我的工作职责是站在客户的角度，就客户的个人家庭经济情况，做全面需求分析，帮助客户制定出真正适合自己的保险方案。我忠诚的是客户利益，并不忠诚于某一家保险公司。
保险，一个在现代社会并不遥远的概念，随着时代的发展，现在越来越受到了消费者的关注和重视。今年年初的《流感下的北京中年》，年中的《我不是药神》，最近网上又再次流传的《为公司拼命24年，高管查出肝癌被降薪到每月1200元》的文章，一次又一次掀起了大家讨论保险的热潮。
很多朋友都意识到了配置保险的必要性。但市场上有那么多的保险公司，那么多的保险产品，还有银行也在卖保险，到底应该怎么买呢？究竟哪些产品是适合我的呢？这个问题对于非保险从业者来说，确实是一个相对复杂的课题。现在保险行业如此发达，保险从业人员如此众多，保险产品又琳琅满目，选择余地过大的时候，怎么选就成了技术活。
听起来好像很玄乎，但其实回答保险产品如何选择这个问题，如果我们把出发点回归到我们打算用保险来解决什么问题的时候，这件事情就变得没那么难了。先说说保险是什么，保险，简单理解，是管理风险的一种方式。当风险来临的时候，通过保险转移风险可能带给我们的财务损失。
那么会有哪些风险呢？大类上看，那就是意外啊，疾病啊，身故啊什么的。那这些风险在管控的时候，如何排序呢？
有一个简单的原则就是根据风险的不可控性，哪个最不可控，就最先转移哪个。
那么最最优先要转移的，自然是最无法预料的，大家可以跟着我想一想，什么风险是最不可控的，可能随时随地发生的。
嗯的，那就是意外事件。什么是意外事件呢，我来举几个例子。
比如，昨天看了一个新闻，说北京房山发生泥石流了。新闻里放了个视频，能看到巨大的石头顺着山势滚下瞬间把盘山公路砸的面目全非，道路也随之断掉了。还好当场没有看到有车被砸，如果被砸，那必然凶多吉少。但泥石流不是我们可以控制的。
再比如，去年我有一次骑摩拜走在北京的五道口附近。五道口那边有好几所高校，也就意味着学生特别多。经常看到三五成群的学生们结伴出行。再加上到了饭点儿，附近道路上又飞奔疾驰着外卖小哥，快递小哥。顺行的逆行的，总之吧路况非常复杂。稍一不留意，可能就被撞了。而这些状况我可以非常小心防撞，但如果对方一个不小心撞了，那也不是我能控制的。
所以，这类事件，如果发生的时候，是外来的、突发的、非本意、且飞非疾病因素导致的就属于意外事件。现在流行一句话叫，谁也不知道意外和明天到底哪个先来？这话说的残忍点，但确实深刻的反映了意外的不可控性。所以，我们在转移风险时。第一个需要转移的就是意外。
在保险里，转移意外事件风险的，统称意外险。而针对不同的意外事件，又细分了相对应的意外险种类。选购的原则呢，可以根据您日常的生活工作状态来匹配。简单说，如果您经常开车，可以优先配置自驾保障比较高的产品。如果您是经常飞机出差，可以配置航空意外保障比较高的产品。如果您在这些方面没有特别的需求，您就可以配置普通意外保额比较高的综合意外险。总之，配哪种要和您的工作生活状态息息相关，这样才是适合的。
说完了意外事故，接下来就是相对来说，可控一点，但也可能不可避免的疾病的风险。面对疾病的风险，我们有两个大类的保险可以来选用。一类是医疗险，一类是重大疾病保险。同样的，如何选择对应的产品还是从我们想解决什么问题入手来考虑。请大家跟着我的思路来试想一下，如果发生疾病了，可能会给我们带来什么损失。
假设一个场景来看，现在空气污染如此之严重，正是家庭经济顶梁柱的隔壁老王又经常在重度污染的雾霾天里不戴口罩。加之每天加班加点的努力工作，老王没时间也没精力去考虑保养身体。日积月累的高强度工作后，很不幸，得了肺癌了。那么接下来，他的这一场病，会给家庭带来什么样的变动。
得病了，需要住院了，住院就需要花钱。那花什么钱呢，治疗费，手术费，床位费，药物费，万一比较危重，如果住进了ICU，就产生了ICU的费用。这治疗的时候，是用社保药还是自费药，是用国产药还是进口药？不论选什么，都是要用钱来支撑的。如果再用个什么什么高级机器，比如人工肺，开机费6万元，换套管子4万5千元。
除了这些，还有啊，老王住院期间，是不是得有人照顾啊？每天不能饿肚子呀。于是每天做饭送饭，顺便喂饭陪聊的工作，是不是得有人做？是老王老婆做，还是请护工做？老王老婆做，那要不要请假？请假是不是扣钱呀？如果请护工做，那就要花护工费。总之，在医院里，除了常规的医院治疗费用外，可能老王还要花陪护的人的工费。
说完了医院里，再说说医院外。老王作为家庭经济的来源之一，本来可以为家庭的经济做重大贡献，但因为住院了，无法为工作单位效力了。工作单位会不会考量老王生病给单位带来的风险。工资还发原来那么多吗？还会保留工作岗位吗？万一这些都发生了变动，老王一家的吃穿用住，孩子的教育费用支出这些必须一直持续保证的开销从哪里来？癌症在医学上，要五年没复发，才认定这病算好了。想一想五年，有没有准备好应对这个风险的计划呢？
说句实在话，虽然我这么描述了，但对于我们没有住过医院或者得过重病的人是很难理解，生病之后究竟是怎么花钱的，究竟会花多少钱的。好在我们现在资源很多，大家可以参考文章《流感下的北京中年》，电影《我不是药神》，以及前两天刚出的《高管查出肝癌被降薪到每月1200元》的文章，来感受一下。
从保险的角度讲，保险中的医疗险和重疾险就可以帮老王减少因为住院和康复带来的经济损失。
医疗险，是报销性质的，报销依据是医院的单据发票。不同的医疗险，覆盖的报销范围不同。比如，仅涵盖公立医院普通部的，那就只报销住在公立医院普通部的医疗费，超出部分不负责。涵盖公立医院特需部，国际医疗部的，那在这两种院区住院的费用均可报销。涵盖私立医院的，就还能报销私立医院的费用。还有可以报销国外医院的治疗费用的。针对咱们自己的不同的需求，可以有针对性的保险来匹配。但再次强调，医疗险只报销医院开出的费用。医院里花了30万，最多报销回30万。花50万，最多报销50万。
而重疾险，是给付性质的。意思就是说如果诊断结果是合同中涵盖的重疾，保险公司会直接理赔给一笔钱。比如，这份合同保的是100万保额，那就直接赔100万。这100万，老王怎么用，保险公司不管。所以重疾险可以解决更多的费用问题。比如，单位缩水的工资收入，妻子请假照顾老王被扣的工资，家庭的正常吃穿用住，为了让老王的身体恢复的更快更好，买的进口药和营养品。还有并没有因生病而消失的房贷车贷，所有的这些重疾险的保额都可以来支付。
所以，疾病带来的风险，是比较复杂和多样的。而医疗险和重疾险的组合搭配，可以全面覆盖医院内外的费用范围。
介绍完了医疗险和重疾险的功能和作用，那么怎么选呢？就看我们自己的需求了。针对医疗险，如果您需要私立或全球医疗资源，请选高端医疗产品。需要想享受公立医院的医疗资源，同时又想享受相对较好的医疗条件，那就选涵盖公立医院特需部和国际医疗部的的中端医疗。如果咱就在公立医院普通部看病就行了，那就选普通的百万医疗即可。
重疾险，选配时，建议是保额优先原则。预算范围内尽可能配置跟高的保额。然后再兼顾产品特性，是想要重疾多次赔的还是单次赔的；是想保一辈子的还是想保20年30年的；是想要提前返还的，还是身故再传给下一代的，这些都可以根据自己的需要来选择。
在以上说的意外事件和疾病事件中，是有可能会引发一个更加极端的情况，那就是身故。人生生老病死是生命规律，本来是正常不足为奇的。但人有感情的有社会属性的，所以人也会面对更多更复杂的情况。一个家庭里面，假设失去了经济支柱，那么这个经济支柱带走的不光是他的生命，还带走了他赚钱的能力。
在保险里，为了应对这种因身故引发的财务风险，也有对应的保险种类，叫做寿险。这种保险很单纯，就是以身故为给付条件。身故事件发生了就理赔，不身故无理赔。如果您是一个正在供房供车供小孩的上班族，建议您一定要配一个定期寿险。简单说，就是把还贷期设置为保障期，保额设定为贷款额度。目的就是保证自己在还房贷的期间，不会因自己的离开，而导致房贷还不起，银行把房子收走。
说到这里，今天我的分享也基本到尾声了。我来简单总结一下。具体的保险如何配置，首先要分析自己都会面临什么样的风险，然后根据风险发生的先后顺序，来配置保障类的保险，比如意外险，医疗险，重疾险，寿险。具体到每一种保险选择什么样的产品，再细化到自己的生活工作状态。当这些都配置好之后，我们的家庭抵御风险的能力就大大加强了。接下来我们再去做什么理财的策略，就会从容很多很多。
好的，今天的内容比较多，感谢大家的耐心聆听，希望我今天的分享能够给到大家一定的帮助，祝大家有一个愉快的夜晚。
