疫情之下，朋友圈保险从业者数量激增，增速直逼微商。在他们对你“下手”之前，你应该知道这些——

防守体系：分级对冲风险

保险有两个功能，一个是对冲风险，另一个是跨时期分配资源。前者是防止突发的风险对我们的生活产生冲击，保证我们的生活质量不下降；后者是通过保险这根杠杆，用现在的钱，给我们的未来提前铺好一条不错的退路。

我们面临诸多风险，但我们的防守体系不可能一步到位，这就要求我们区分出优先级。区分优先级的原则，是看它对你生活的影响程度。

金字塔底端是生存保障风险，主要包括生老病死残等，如：疾病、身故、财产损失。这类风险由保障型保险解决，包括医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险等。

金字塔中间是支出性风险，指的是一些大笔的资金支出，如：养老、子女教育、消费支出。这类风险由理财型保险解决，包括年金险、分红险、万能险、投资连结险等。

金字塔顶端是所有权风险，指的是财产所有权可能会出现纠纷的风险，如：婚姻、债务、税务、传承。这类风险由转移型保险解决，包括终身寿险、年金险等。转移型保险一般有两个作用，一是保障自己的生存风险，二是帮助我们顺利把财富转移给下一代，给他们的生活提供保障。

挑选保险产品的基本原则

你要认真分析自己可能会面临的风险和自己想要达成的生活目标，再决定买什么产品，买多大保额。

步骤：先确定需求，再确定预算，然后才确定产品，确定好产品之后，再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。

确定需求

优先级口诀：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。

第一句“先保障后理财”，假设王小强现在还没成家、财务也不稳定，对这个时候的小强来说，最重要的一定不是理财，而是先做好基础保障，让自己没有后顾之忧。所以，就要优先考虑意外、医疗、重疾这样的保险产品。

第二句“先人身再财产”，假设小强已经成立了家庭，那对他来说，最重要的是他要对家人负责，如果他突然去世，他身上的责任就会没人承担，哪怕留下巨额财产都会有花光的一天，所以最好先保障人身安全，再考虑保障财产安全。

第三句是“先大人后小孩”，很多人非常爱自己的孩子，所以经常孩子一出生就先买很多保险产品，但其实，大人才是孩子最好的保险，你在，孩子才能得到最好的照顾。所以要优先给大人做防护。

最后“先主力后其他”，意思是说要先给家庭中经济贡献最大的那个主力成员投保。买保险的目的是为了保障生活质量，经济贡献最大的那个成员如果出现风险，对整个家庭的生活质量影响最大，当然就要优先给TA投保。

确定预算

一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%，这样既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。当然，根据年龄和收入的不同，你也可以适当调整。

比如30岁以下的年轻人，或者年收入还不到10万的人群，那保费预算就不要超过10%。但如果你已经到了45~55岁，人到中年，是责任最大的时候，或者你年收入在30万~100万，经济状况相对较好，预算也可以高于20%。

确定产品类型

消费型保险：即客户跟保险公司签订合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

储蓄型保险：保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。但到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率。

分红型保险：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

注意：在看条款的时候，你需要额外关注的是除外责任。

确定保额

人身保险的保额根据你担负的责任来设置，财产保险的保额不要超过你实际财产的总额。

人身保险里还有医疗险和重疾险。医疗险主要是报销型的，治病花多少报销多少，百万医疗险是一个不错的选择。

重疾险是一次性给付的。由于重大疾病治疗费用比较高，时间比较长，这意味着你可能有很长时间不能工作，没有收入来源，所以重疾险，更多的不是用来治病，而是来保障你这几年的生活。保额可以设置为一年基本生活费的5倍。

财产险的赔付遵循“损失补偿原则”，就是损失多少钱赔多少钱，所以设置保额的时候可以计算一下你要保的实际财产是多少，保额不要超过实际价值。

确定期限

期限分保障期限和缴费期限。

保障期限，一般医疗险、财产险都是保一年，然后来年选择要不要续保，只有重疾险、寿险这种长期性质的保险，分为定期和终身两种，定期便宜，终身要贵一点。如果预算不足的，可以先选择定期，等收入上升后，再买一份终身的。因为跟人生命相关的险种，都是可以叠加赔付的，所以多买一份也没有关系。

缴费期限可以选择尽量长的期限，把经济负担分摊到每一年，万一中间就赔付了，后面的保费就不需要再交了。

如何选择保险公司和保险顾问

选择保险公司，要关注三个要素：看当地是否有分支机构，看它的偿付能力，看它的服务偏好。

保险顾问行为负面清单：不按照正常工作流程做事；过分强调关系；承诺收益。

关于选择保险顾问时考虑两个维度，首先看他的人品值不值得信任，第二才看他的专业能力是不是足够。

（未完待续，下篇将分享购买保险过程中的注意事项，如：核保，让你利益最大化的注意事项；理赔，在可赔可不赔时，如何争取赔付）

来源：得到APP·李璞《给忙碌者的个人保险课》

声明：凡“暖笔记”版块文章，均为左暖整理的学习笔记，荣耀归原作者和上帝。

公众号：左暖念念，每周一篇，严选内容，一个人活成一支队伍