【原创】借你一双慧眼来甄别平台的优劣

文/上官巧儿

P2P的出现，在互联网时代，是时代的必然趋势，也是民间资本的主动选择和出路，但面对去年1300多家平台爆发风险，48万投资人踩雷，很多朋友有些害怕了。新年还没过完，就有几位朋友问我：“财猪”,P2P还敢投不？我笑笑说：机遇多哦，看你敢不敢去抓住这些机遇。

风险无处不在，任何投资都不是完全安全的，银行存款安全吗？国家已经有政策，允许银行破产，银行破产了，你存银行的钱还不是打了水漂？

穷人因为资金少，所以见到风险尽量躲开，富人知道风险无处遁形，就千方百计寻找规避风险的方法，这就是我们与富人之间无可逾越的巨大差距，这份差距，不是财富多少的差距，而是思维方式的反差。富人利用一切可以赚钱的工具，通过财务杠杆，加上购买，倒手，赎回几个动作来实现财富的增值，然后，利用推高的财富去寻找另外一个赚钱的机会，实现财富的再一次飞跃，这样来回几次操作，富人和我们的差距怕不仅仅只是从成都到罗马的距离了哦。

闲话少说，究竟该怎么做嘛？性急的朋友迫不及待地问了。

国务院发布了互金专项整治方案 ，国家出台这一政策，给我们发出一个明确的信号：发展P2P平台，是时代的需要，也是政策的导向。国家要发展小微企业，小微企业的资金从哪里来，毫无疑问，P2P是小微企业最直接，最快捷的融资渠道，也是民间资金寻找出路的一个出口。

借孙悟空的火眼金睛来甄别P2P平台的优劣

目前，尽管平台跑路的很多，投资人稍不注意就会踩雷，但在当前这个理财渠道偏少的环境下，P2P平台理财，仍然是理财的一个重要渠道，如何火眼金睛识别平台的好坏，就要看投资人的本事了。那么怎样才能有孙悟空辨别妖魔鬼怪的真本事呢？不同的人有不同的金钢钻。

以下是财猪姐甄别平台优劣的方法。

一、分清平台的系别，根据自己的风险喜好来选择平台。

目前运行的P2P，主要分为银行系、上市公司系、国资系、

民营系、风投系等类型。

我们首先来比较各类型平台的优势和缺点

银行系：优点是银行资金雄厚，客源有保障，风控能力强，借款人信用信息查询有天然优势。缺点是银行习惯依靠抵押物控制风险，这种靠抵押物控制风险的风控手段在靠信用借贷的互联网时代受到条件限制，优势不突出；理财产品的收益在P2P行业处于较低水平，投资收益低无法吸引投资人的加入；创新和运作机制受传统的影响不灵活。

上市公司系：上市系资金雄厚；资金安全有保障，上市公司深耕多年，熟悉产业链上下游基本情况和各企业的生存状况，容易甄别出优质的借款人，投资人资金回收有保障；借款群体有保障，上市公司，通过供应链金融体系，构建的供应链金融生态圈，可以保障借款人群体，不存在投资人资金无法借出的状况。

国资系：优点是兑付能力有保障；业务模式较为规范；从业人员素质高。缺点是由于框框多，服务不灵活；投资门槛较高；收益没有吸引力，仅仅略高于银行系；一般没有债券转让和流转标，资金流动性差；借款对象选择不灵活，选择的借款人多为中小企业贷。

风投系：优点是有风投资金的加入；收益高于银行系和国资系。较低的风险和不错的收益吸引了较多的投资者加入。缺点是后台不如银行系和国资系硬。

民营系：民营系的优缺点都非常突出。优点是门槛低，起头金额少，适合大部分人投资；投资收益在P2P行业中处于较高水平；思维灵活，产品创新能力强；客户面广。缺点是风险高；资金实力弱；风控能力差；民营系P2P是跑路和倒闭的高发区。

不能简单地认为哪类平台比哪类平台好，在群雄逐鹿的时代，有强硬背景和干爹的平台与草根平台相比，各有各的优势和生存法则，选择平台，要从自身的风险偏好出发，选出自己容易把控的平台，在收益和安全之间掌握一个适合自己的度。 就我而言，在收益和安全之间，我首先保证我本金的安全，所以，我选择的平台都是有背景的一些平台。对资金安全来说，上市系、银行系、国资系、风投系因为有背景支撑，所以在安全的评级上可以加分。另外，还可以从网贷之家发布的评级来查询平台的综合排名，可以通过排名来选择综合排名靠前的平台。

二、比较各平台的各项指标

选择平台，你可以选择几个自己熟悉、了解、评级靠前的平台作为备选平台，比较这几个平台的投资人数、贷款人数，成交金额、待还余额，净资金流入，平台借款期限，满标时长，前十大借款人待还资金占比，未来60日待还，项目逾期率，金额逾期率，营业收入，净利润，毛利率，风险备用金余额，百度指数以及Alexa数据等。

成交金额可以代表平台的实力和市场份额，待还余额可以反应平台成立至今业务规模发展情况。稳中有升代表平台稳健发展，突然持续变大或者降低需要关注平台舆情。净资金流入如果是正值表示平台运营良好，负值表示资金净流出，长期净流出代表待还少，平台近期的资金流动性有风险。平台借款期限反应的是平台资金流动性的方式。但是不是越短越好，要根据借款方需求来判断。，这些数据，可以通过平台的官方网站查询到，但平台的数据只是作为参考，更多的需要你从第三方处去查询，可以通过百度、网贷之家、网贷天眼等网站收集。通过比较，选择综合指数高的平台进行投资。

三、随时关注网贷舆情，发现问题及时退出。

任何人都不是神人，只要有动作，就会留下痕迹。P2P平台也一样，投资人要多关注平台推出的产品，其中还包括产品推出的时间，数量和利率水平，从这些日常的行为中，及时发现平台的漏洞。

如果一个平台在短期内推出大量短期产品，产品的利率和其他平台比较又高得离谱，那么这个平台很可能有问题，也是暴雷、跑路的前兆。当然，如果平台在某个节日、或者是周年庆前推出很多优惠的产品，并且返券、反现金等，这是平台在搞活动，可以排除跑路的嫌疑。同时，随时关注第三方对平台的评级，因为各类评级网站选择的指标不同，所以，尽量关注多个评级网站的评级，并且将各平台网站的评级结果交叉比对，减少评级误差。

我本人平时除关注网贷之家，天眼等网站之外，我还通过财鱼管家管理自己的投资，财鱼管家每天可以自动更新投资资金，提醒当天到期的项目，实时监控在投平台及该平台的舆论状态，通过游览器快速预览在投平台的后台，并把预览的投资证据发到你指定的邮箱，如果平台出现问题，该证据可以作为第三方凭证作为证据提供。我在网贷之家添加了我投资的几个平台进行关注，在网贷之家，可以选择自选指标，通过观察平台数据，平台异动和平台舆情来决定你的投资方向。

四、从平台的规模大小和运营时间来选择平台。

平台的风险承受能力与平台的规模大小有很大的关系，假如一个资本金达到上千亿的平台与资本金只有几百万的平台同时遭到借款人上100万的违约，那么他们抗风险的能力是不一样的，规模大的平台，对于这100万，完全可以利用提取的风险金来填平这个漏洞，这点风险对规模大的平台就是九牛一毛，而小平台就不一样的，100万的赔款完全可以将这个平台的老底抽空，使之彻底瘫痪破产。

平台运营时间越长一般相对稳定，上线的时间长和上线时间短的平台相比，平台上线时间越长，发布的产品越多，如果在这么多的产品中仍然没有出现逾期和拒付行为，说明这个平台的资本能力和风控能力是强大的，也说明平台是用心经营的良心平台，可以放心选择这个平台来投资。但是仍然要防止庞氏骗局的风险。

五、通过平台的透明度来甄别平台的优劣。

一个平台，如果透明度高，将借款人的信息，借款用途，抵押信息，借款合同都公布出来，让投资人在透明的状态下选择产品，那么，这个平台的管理至少是规范的，规范运作的平台，让投资人明明白白的选择产品，这样的平台是可信任的，平台本身也是有自身底气和能力的。这一点，PPomney做得非常不错，我选择平台一般比较严格，都在综合排名前10的平台中选。PPomney综合排名尽管是13，我选择投资PPomney，就是因为平台透明度高，透明度在前3甲。平台网贷平台每月定期公布运营报告，研发的蜂巢引擎系统，对产品实行了强大的支持，每一笔交易的具体信息，平台都会进行规范披露，这一点让我非常放心。互联网金融监管风暴之后，合规的平台一定会迎来春天的列车，加速发展壮大。

六、通过平台的运作模式来选择平台

纯线上模式、线上线下模式、债券转让模式、本金担保模式等是目前P2P平台主要的运作模式。纯线上模式只负责线上业务，帮助资金借贷方进行信息匹配，从而完成借贷。这种借贷就是纯粹的中介，不参与资金担保。债券转让模式是平台先行放贷，再将债权放到平台上转让。这种方式容易出现资金池，本金担保模式是提供本金和利息的担保。

平台的产品模式有：车贷、房贷、信用贷、供应链金融。房贷和车贷有抵押物，万一借款人还不上借贷的资金，可以变卖抵押物，所得资金用于支付借款人的投资资金。企业贷单笔贷款数目较大，万一投资人还不上容易出现坏账。信用贷款如果遇到老赖，资金容易全军覆没。投资时，根据个人的风险喜好，稳健的投资者，可以选择收益低一点的平台中有抵押物的产品进行投资，如果自己是积进性的投资者，可以选择民营系的信用贷，收益高，风险大。如果你的风险喜好在两者之间，可以选择上市系和风投系的产品。

七、看平台的风控团队

一要看平台是否有专业的风控团队，二是团队是否有丰富的风控经验，三是平台是否严选优质项目，是否在项目甑选上层层把关。同时还要看资金的流转是否快捷、顺畅、严格。

八、通过平台的后台服务来选择平台。

投资平台，不仅要看平台管理人员的素质和信用度，同时还要看平台的后台服务，虽然后台服务对投资收益的影响不大，但服务却代表了一个平台的形象和文化，这种服务，包含后台疑难问题的咨询服务以及资金退出渠道是否通畅和快捷。它可以从侧面反映一个平台的管理水平。几个月前，我通过和PPMONEY的客户经理，向平台提出了一些建议：如资金回款问题，电话回访问题等提出了建议，很快都得到了回复和完善。PPMONEY的服务人员服务到位，解答问题及时、耐心、细致。我的客户经理小范经常和我沟通，为我解答问题，小范不在的情况下，小刘也是不厌其烦地为我解答疑难问题，即使是中午休息时间，小刘仍然一直为我分析怎样投资收益最大化，教我如何甄别平台，如何看平台数据，如何预防平台跑路。他把丰富的风控经验、专业的投资能力、与风控措施传递给我，让我感受到自己作为普通老百姓享受到专业的cfo服务的一种愉悦，投资体验非常愉快。

PPMONEY的理财学院、约读读书会，活动专区、论坛更是为投资者着想，为投资者提供学习理财知识的机会。我相信，这样用心为投资者服务的平台，也是走得更远，发展更快的平台。

财猪姐想说：投资是一件愉悦的事，我们达不到某人挣一个亿的小目标，但有一天，说不定我们也可实现人在休假，钱在工作的梦想。祝愿大家机遇连连，财富满仓。

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