我写过一篇文章，讲理财的，可以点这里阅读：理财，是这个时代最大的鸡汤
这篇文章发出来之后，很多人给我留言，在表达认同的同时，也有不少疑问和质询：那年轻人是不是就不应该理财呢？是不是不需要对收支进行管理呢？
当然不是。我否定的并不是理财——理财只是一种工具，工具无所谓对错。我否定的是过于推崇理财的论调，将理财鸡汤化，乃至成为一种万能的成功手段——亦即「通过理财实现资产增值」。这是不切实际的。
诸如这样的文章标题：
- 「月薪6000如何攒下50万」
- 「如何通过理财，5年内资产破10万？」
- 「如何通过理财实现财务自由？」
……
的确非常吸引人，但是仔细分析下来，它们无非都是这样的套路：
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1. 「如果你每个月都省下1000元，存起来，长期投资，利用复利，三十年后，这笔钱就将增值成几十万。」
这种论调的吊诡之处在哪里呢？
我们人生中最需要钱的时候，几乎全部集中在前半段，也就是二三十岁的时候：买房，结婚，养孩子，经营事业……如何克服这些难关，这才是亟需解决的问题。
这个时候你告诉我：只要撑过去，再过三十年，你就有钱啦——这不是搞笑吗？
这就好比说，有人生了急病，这时候另一个人过来，告诉他：我有一种药，可以治好你的病，但是需要你连续服用三十年，这三十年间你只要坚持下来，就一定能够痊愈。这有用吗？
基本上，这类理财文章，只要看到「复利」两个字，都不用往下看了，因为它们解决不了任何实际问题，只是画饼而已。
2. 向你介绍各种新兴的理财产品，实现稳定年化收益10%/15%/20%……的收益。
这类就更不用说了，基本上，都排除不了软文的嫌疑。
谨记一条原则：金融行业，高收益永远伴随着高风险。不存在任何长期、稳定、低风险、高收益的投资，这是绝对不可能的。
简单来说，几乎无风险的货币基金，年化收益一般不超过3%；债券型基金，业绩有好有坏，排名最好的，年化一般也不超过10%（注意，这里已经有可能出现亏损了）。再往上，混合型基金和股票型基金，年化就在正负百分之几十之间波动，看市场。再往上到股票，那就完全是另一个世界了。
那些互联网P2P金融，宣称能够给到年化15%、20%，是怎么来的呢？大多都是平台补贴，也就是用融到的钱进行补贴，以期吸引客户。但是，这个模式不可能长久。长此以往，借出去的钱收不回来，就会导致资金链断裂，要么倒闭，要么跑路。
随便举个数据：根据《2015年网贷评级报告(第四期)》，2015年新增的P2P平台为1140家，新增的问题平台为894家，整个P2P行业的淘汰率为39%。就可以看出，这是一个什么样的行业。
3. 通过报班培训，制订各种复杂的投资组合，在可靠的范围内实现最大（年化10%左右）的收益。
这种相对靠谱一些，但是意义也不大。
当你月薪只有6k的时候，就算每个月能省下1k吧，每年12k，10%的收益就是1200。而你为此付出的，可能是一大笔学费、大量的时间和精力、每天操心市场走势、时时刻刻关心收益的涨跌……这划算吗？
有人可能会说，这是在增加经验，为以后的投资做铺垫。
实际上，几千几万块的资金运作，与几十万、上百万相比，心态是完全不一样的。你辛辛苦苦得来的经验，很可能全无用处。同样，当你掌握了系统的金融知识和行业知识之后，你对整个投资过程的眼光和视野，与你之前的依样画葫芦相比，也是完全不可同日而语的。
4. 通过长期定投，跑赢市场，省心省力，实现N年后资产增值百分之几十。
这种十分有意思，讲一下。
定投的好处是什么呢？确实不少：
- 省心（挑选一支基金，每月固定投资，牛市退出即可）；
- 低风险（长期来看，定投可以将市场的波动平衡，以每年的平均值为基准线）；
- 有一定收益（只要市场总体是上升的，定投就基本是有收益的。）
但是，若说定投可以实现几年内资产增值百分之三十、四十，那就太离谱了。
这其中的猫腻是这样的：如果我们回溯历史，在所有基金里面挑出成绩比较好的一支，在几十年里挑出一段市场繁荣期，我们总是可以得到一个高得吓人的投资回报率的。
这就是所有鼓吹定投的人惯用的手法。
他们会告诉你：某某基金在几几年到几几年，净值增长了多少倍，如果你在这段时间里定投，资产可以增长百分之五十——如果你真的对市场看得这么准，干嘛还定投？直接炒股不是更好吗？
这就相当于说：2003年房价开始疯涨，如果你在那时买房，现在早就成千万富翁了。
这话说得对不对呢？对。有没有用？没有。
实际上，雪球上有人做过测算，以美国标普500为例，在上世纪80年代-2016年之间，定投20年左右，年化收益也就5-7%。相对于付出的精力来说，收益还算可以，也确实跑得赢通胀。但这跟标榜的高收益相比，还差了一个数量级。
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说了这么多，我的观点是什么呢？其实很简单，主要就是两点：
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1. 理财是实现财富保值的方式，而不是增值。
不要迷信各种金融产品，意义不大。在你的本金不多的时候，它们之间的收益差异微乎其微。
如果你想实现财富增值，首先你必须先拥有大额资金，其次，你需要学的是投资。
但是，投资是一门非常、非常专业的学问。除了充裕的资金之外，你还得具备系统的金融知识，对即将涉足的行业有所了解，有一定的信息渠道，甚至有调动一些资源的能力，除此之外，你需要付出大量的时间和精力，不然很难在这个血腥而惨烈的市场上生存下来。它并不适合普通白领。
为什么这样说呢？因为，在投资市场上，如果你想大量获利，你要对抗的，是超过90%的普罗大众，你永远要比他们看得更远、走得更快、反应更迅速。除此之外，你还要对抗一部分以此为生的专业人士，也就是华尔街里西装革履的金融精英。想一想人家拥有多么庞大的资源和实力，再想想自己全身而退的可能性有多高？
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2. 合理的理财方式，是对自己的收入和支出进行规划，以达到稳定、健康、不影响生活和心态的消费。
对于20多岁的我们来说，与其每天操心把钱放在什么地方收益最高，不如用来多买点书，多参加一些活动、培训，学点技能，买点生产力工具，给另一半买点礼物（如果有的话）。
具体的方式，在前面《理财，是这个时代最大的鸡汤》中已经说得比较清楚，不赘述了。
我们应该操心的，一是如何进行自我投资和提升，从「开源」的角度增加收入；二是如何平衡自己的财政状况与消费欲望。
今天主要想说说后者。
如果你对自己的财务状况也没有概念，又像我一样不喜欢记账（主要是懒），可以参考下面这套方法：
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对自己的收入和支出做一个统计：假设每月收入6k，支出4k，每月可以省下2k。
建立2个账户，一个叫「享受账户」，一个叫「定存账户」。每月把这2k均分，分别往这两个账户存进1k。
「定存账户」用来避险，非紧急重大情况（比如生病、辞职、各种意外等）不要动用。可以放在余额宝，也可以放在低风险的基金里。
「定存账户」里面的钱累积到多少比较合适呢？至少等于2个月支出的总和——也就是4k*2=8k。它主要是保证当你没有工作时，可以有2个月的缓冲期，不用为生活操心，可以好好休息、思考、寻找新的机会。当然，多多益善。
「享受账户」是你进行非必需消费的额度。也就是说，你每个月可以有1k的额度，用来「挥霍」。吃饭、购物、玩都可以，随你自己喜欢。但是，每个月不能超过1k。
「享受账户」可以累积。比如，你想买iphone 7，就可以攒5个月，不进行额外消费，再用5个月的额度买一台。
当然，用信用卡提前消费也是个好方法。你也可以先用信用卡买iphone 7，再分期付款，在接下来的5个月里，用每月的额度去还。
无论你用信用卡分期付款，还是日常使用信用卡消费，牢记一条准则：信用卡的消费总额度不要超过两个月收入的总和。在这个例子里，也就是12k。再高，就容易对生活产生压力了。
如果你不买iphone 7，换成一台1k多的国产机，用省下来的钱出去旅行一次，也是可以的。「享受账户」每年1k12=12k的额度，如何使用由你自己分配，选择对自己来说效用最大的方式即可*。
两个账户的分配比例由你自己决定。我写1:1主要是因为省事……
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当然，再好的规划，也需要有足够的执行力和毅力去坚持。
如果你希望让生活更加清爽、稳定，同时兼顾到保险和消费欲望，不妨试试这套方法。
希望每个人都能规划好自己的生活和财务状况。: )
