活了40年，很少去银行，很想知道金融产品，了解金融。从未碰触过金融产品，金融离我有多远，只有我去认识它，试图接近它，才知道离它的距离有多么遥远！
金融外在包裹了很多，层层叠叠，这是最初只能从最外延了解。
认识金融自离不了对银行的了解。银行是国家的金融体系，银行最主要承载着国家的信誉与经济的运转。
银行体系分为：央行（国家银行），股份制银行，城市商业银行。
央行（工、农、中、建、交）
工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，这五大银行是国家直接管控的国有商业银行。在全国各地都会看到的分行、营业厅。看到银行，首先感到的是国家的信用，满满的安全感。
国家银行，因为信用在人们心中比较高，所以人们更放心把钱存在国家银行。
股份制银行：
招商、浦发、民生、兴业，…………，都属于股份制银行。由于银行是靠信用来吸储蓄，所以相比国家银行天生的资源优势对比，股份制银行的吸储蓄能力就劣势的多。为了让自己也能有强的吸储能力，他们各显特色，发挥自己的特色业务、做差异化的竞争。
比如：
招行的信用卡业务，全国首屈一指。招行的各个网点都可以申请办理，发行量大，线下业务做得非常好，据香帅老师说：招行的信用卡是全国打折力度最大，频次最多的一家银行。
民生银行：小微企业贷款是民生银行的主要特色，民生银行专提供一些民间小型企业想发展难贷款的微贷款业务。不与大行去竞争大的业务。现在民生在小微贷款业务首屈一指。
浦发银行…………
……
信用、形象，特别重要，股份制银行也特别注重自己的特色形象。
城市商业银行：
上海银行，北京银行，江苏银行，重庆银行…………都属于这一类，这是国家最早的信用社整改，为地方中小型企业服务的银行。这类银行受当地政府本土经济的制约。经济繁荣的地区，银行实力相对较强，甚至超过股份制银行。
比如上海银行，北京银行，它们是地方银行。地方建设、房产开发、财政方面的贷款，都会通过城商银行办理。但大多城商银行比股份制银行的规模体量都有一定的差距。
农村金融机构：
农村当地的信用社，邮政储蓄，地方农业银行，也受当地老百姓的爱戴。
以上是银行等级的体系，就像国家的地域分支，中央、直辖市、省、市、县。
不同的等级，一切都靠自己。但是资源不同，他们发展的体量也不同。
银行的生存与发展之道
银行用自己的信用来吸引人们前来存款，把储蓄量留下10%的准备金，由人们随时取款的数额；剩下的90%用作投资创造利润高额的企业项目、银行之间的短期相互使用的高额利润，等等，也就是各种贷款吧，只要能产生更高的利润，把赚取回来的利润再拿出很少的数额用作支付人们的存款利息。
银行就是一个赚钱的地方。怎样能赚更多的钱，是银行家们的日思夜想。
证监会
银行也不是想咋地就咋地，他们有证监会的约束。
在美国金融危机1/3的银行倒闭之后，证监会就给银行又加了约束：银行在吸纳存储款后，要上交准备金，所以不管在哪家银行存款都不用担心钱取不回来。
证监会为了避免国家的再次出现金融危机。银行的存贷款业务和投资业务完全分开。
存贷款业务就是银行只能吸收存储放贷不能进行投资业务。投资业务就是把银行帮企业融资发行资产证券，集聚百姓的小额货币，投资企业未来的利润分成。这样为了以后避免未来金融危机，银行就分为了商业银行和投资银行。
证券、卷商、交易所，股市……都属于投资银行。这样商业银行看着钱无法制造更多的利润，银行与投资银行无法用钱去投资项目，赚取利润。
于是他们开始各种联手，让钱往可以钱生钱的地方。
银行不可参与投资项目，但是可以承销证券。比如国债、基金的发行。
投行不能吸储蓄，但是可以帮助企业发行资产证券、股票、基金等用于企业募资的金融工具。
投行就根据企业的需求把企业未来资产证券化，让商业银行来进行承销（承销就是代销售，中间抽取利润）。
人们都相信商业银行的信誉，虽然赫然显示“投资有风险，投资需谨慎”，但是对于银行的信任和获取高额的利润，人们往往忽略了区分重要的风险。
证监会的作用也是非常大的
比如银行的准备金，证监会上调一点点或下调一点点，都会起到巨大的经济膨胀和经济缩水。
比如小王在银行存了100元，这时银行就抽出10元为准备金，剩余90元就全部放贷出去，比如这90元放贷给了小李；小李获得了90元，又在另一家银行存了90元，于是银行把90元抽出9元作为准备金，81元再贷出去；81元又到了另一人手里，另一人在进行存款…………所以银行的钱是100等于1000元在市场上流动。
如果国家发生的钱荒，证监会只要把银行准备金调低，市场的钱就多了很多；如果市场发生了严重的膨胀，证监会把银行准备金上调一点点，可流动的钱就少了很多。
证监会对商业银行严重监管，因为那是老百姓的钱袋子；但是对投行却非常的宽松，只要投行不进行存贷款业务，随便。
所以投资银行家们就大胆的想尽一切办法为企业项目用专业知识进行企业资产证券化，把企业的现在和未来进行包装，与商业银行合作，进行对老百姓的零钱集聚，来为企业进行融资、募资。
在资产证券化的真实评估的后果，银行和投行不承担任何责任，所以很多证券、基金、……理财产品，最后企业倒闭跑路之后，百姓只能自认倒霉。
但是也有好处，就是投资银行帮助大大小小的企业进行募资、并购、做媒、让企业家们的未来发展梦最大可能的得到实现，带动整个国家经济的快速发展。
也导致股票、基金、证券，市场有着强大的风险泡沫性。就需要我们对银行、投行、最主要的是对企业的实力进行辨别。
股票、基金、证券……买的都是企业未来的发展潜力。主要看企业有多少发展潜力和企业现在和过去财务报表来进行对未来预期的推算，甚至研究CEO的个性，做事风格与品性，包括董事会的控制权。
金融触角很多，只有剥离去周围触角，层层包裹，才能一见核心。
