双币信用卡的路由机制

上次我们提到银行卡卡BIN,卡BIN是品牌的重要构成要素,谁的品牌谁转接,决定了交易路由。所以各个卡组织会向收单行提供卡BIN,以告知卡片的卡组织归属,收单行根据卡BIN的归属来确定交易路由,将银行卡交易的报文转发至对应的卡组织。

在国内刷卡的时候,毫无疑问,肯定都是选择银联通道进行交易。

不管是哪个收单机构,最后交易都是通过银联到各个发卡机构。不管是银联商务,还是汇付天下、通联支付,但凡是线下支付的交易都需要通过银联到各个发卡机构。如果大家留意过刷卡签购单,会发现有银联的字样,这里的银联大部分是银联商务,是中国银联的子公司,并不是卡组织银联。

在境外通过外卡组织完成的交易,收单行、发卡行都必须接入外卡网络,不同的外卡需要接入不同的外卡网络。

虽然不同卡组织的交易都是遵循ISO8583报文规范,但是在具体实现、特别是字段的使用上差别很大,发往各个卡组织的报文都需要根据相应的规范进行转换。

还有一种特例,就是卡组织达成协议,某个通道无法正常交易的时候,另一个通道提供代授权服务以保证交易的顺利完成。像万事达和维萨就互相支持。

但在中国人在国外刷卡的时候,问题就来了。

中国银联在成立之初,并不能有效布局至国外,国外的收单行和发卡行并没有接入中国银联,而国外的清算组织因为政策问题也不能进入中国。

大家在出国时用到的双币信用卡就是为了解决这个问题。

双币信用卡,其实更准确的说法是双标信用卡,其中一个标是银联,另外一个是MasterCard或者Visa或者其他外卡组织。

双币信用卡是中国的特有产物,这是外卡组织与银联的妥协产物,也是外卡机构跟中国的妥协产物。

对于双币信用卡,银联和外卡组织都认为这张卡属于自己,因此会分别提供卡BIN。

在国内,收单行一般按照先银联再外卡的优先级进行区分,银联卡BIN优先级高于外卡,双标卡优先走银联卡的路由。

在国外,没有接入银联通道的收单行,自然都走外卡通道,两个通道都接的收单行,根据持卡人意愿和通道分润选择优先的通道。

但是合久必分,随着PBOC、EMV标准的兼容性,卡组织利益冲突等问题的暴露,双币信用卡已经逐步退出市场,新卡都采用外币卡加银联卡的双卡发卡模式。而且随着外资银行的进入,虽然清算市场暂未放开,通过收单机构通过外资银行再转接至外卡组织也是一种选择,而不再限制于必须通过银联转接至外卡组织。

对于大家,其实没有很大的影响,现在银联的布局已经越来越广,然后再带张外卡信用卡,基本就能满足国外消费的需求,再不济,让周围的中国人帮忙刷卡,然后你通过支付宝或者微信进行转账,不过你知道需要转账多少吗?

下次再来介绍,如何选择通道进行刷卡,以及是刷哪个币种更加合适,采用哪个费率更为合算。

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