今天看到一个说买保险一定要买消费型的帖子: 楼主一直在批判他的朋友（他朋友买了一份返还型的重疾险），觉得他朋友太没有头脑了，居然浪费钱去买返还型的。其实在我看来楼主可能有点极端了，毕竟买保险都是买适合自己的才是最好的，那现在对比一下返还型和消费型的重疾。
首先从定义上来对比：返还型的保险是即使不出险，到一定时间也会返还保费，有的还具有分红的功能；而消费型的则是到期没有发生理赔就不会退钱的，所以一般较便宜。
保费
一般我们买保险最关注的就是保费了，上面也说了消费型的保费更便宜。
返还型重疾险与消费型的重疾保障方式不一样，保费自然不同。
保障范围
返还型的保障范围更广，责任覆盖面较多，保障的病种和形态较多，现在国内返还型的重疾，尤其是终身重疾保障更全面。
保障期限
消费型更灵活，通常有10年，20年，甚至一年期的（现在很多直接在网上自己买的多为一年期的）。
而返还型的保障期限比较固定，要么是定期返还，比如30年后没有出险，那么到期按合同给你返还保费（或者加分红）；要么是终身型保障，可以保你一生（一生都平安无事，那么这笔钱也可以传承给后代）。
现金价值
一般返还型有消费型没有，即如果你想中途退保，那么返还型可以给你退现金价值，而消费型通常没有这一说法。
综上所述，这两款产品都各有优缺点，消费型更灵活，保费更低；返还型保障更全面，到期能返还。但我个人还是比较推崇返还型的终身重疾险（具有寿险功能）。
原因有以下几点：
1.保险行业有句话叫：每个人的第一张保单都应该从一份终身重疾开始，并且受益人得是你的父母（因为重疾我们无法预料，一旦羁患重疾，父母将是最为伤心的，我们不能做那个浪漫的那个悄悄的来，又悄悄的离开的人，这是对父母的不负责任。当然现在的重疾治愈率在不断提升，不过治疗费也在提升，所以如果我们患病，负担的还是父母，他们即使是砸锅卖铁也会为我们筹钱的！）
2.我们世间的每一个人都会得重疾，有些人没有得是因为她在要得重疾之前就不幸离开了，所以这也是为什么建议买返还型的终身重疾险了，不管你最终得没得都会把钱给你（最多相当于你用所交保费的利息换了份终身型的保障，还是很划算得吧），如果不幸得了，那么把保额赔给你，让你去接受治疗，或者过好接下来的生活或者弥补父母。
3.如果我们买了消费型的重疾之后，可能很幸运在保障期间内没有出险，但是患了一些轻症或者常见的高血压等疾病（我有问我学医的同学，他说现在高血压糖尿病患者很常见了），那么我们可能无法继续投保了，就算能投也要附加保费或者签订一些责任免除的条款等等，这对我们来说都是一种损失。
而保险公司为什么会有消费型的保险呢？本着存在即是合理的观念，我认为消费型保险主要是为了那些：工作收入不高，但保险观念又特别强的初入社会的群体所设计的，为了让这部分人得到保障，有了较便宜的消费型保险（个人理解，不同意也不要打我哈）。其实我们在年轻或者经济有些困难的条件下可以先将保额降低，或者将缴费年限拉长(对于保障型的保险我们都可以将缴费年限拉长)，这些都有助于减小现在的经济压力。所以为了得到更好的保障，我们要尽量提升自己的收入，然后再不断提升保额。
总之买保险主要是根据自己的情况来规划的，适合就好。
当然以上也仅是个人观点，如果有不同观点的欢迎一起讨论，互相提升。
