昨天我们聊了从0到10万的操作指南（一），今天承接上篇。
三
从0到10万的阶段，要开始接触一种理财工具——信用卡。
有些人不去开信用卡的理由是害怕自己乱刷卡，透支过度，甚至成为卡奴。如果你控制不了自己花钱的欲望，那谈何财富自由，你也没有必要关注什么理财公众号了。我相信“我们”不是这一类的。
信用卡的本质是银行给你一段时间（一般是50天或56天）的免息小额借贷。特别是当你需要买房凑首付时，信用卡能起到惊人的作用。运用一系列的操作，信用卡的融资成本可以低至年化4.2%。等到第二阶段的时候，我们再好好聊聊。
现在是第一阶段，先去开卡，多多益善。开卡的标准是更可能办到高额度的优先，56天免息期的优先。为什么刚毕业就要去办信用卡呢？ 因为需要时间“养卡”。信用卡的额度一开始只有1万左右，需要逐渐提高额度。传说中，每个月刷额度的30%最容易升额度。
科普下信用卡分期的实际利率。
分期的年化利率=分期利率（年化）*2.
比如招行信用卡12期的分期利率为0.66%. 那么这个分期的年化利率为0.66%*12*2=15.84%
这个利息挺高的，因此，信用卡不建议做分期付款。
四
同时，在这个过程中，你还有一件必做的事情——记账。
我已经记账好几年了。作用是你慢慢会知道你每个月的工资都花到哪里去，花费结构是否合理，自我投资资金会不会太少。还有一个记账的原因是你开始用信用卡了。信用卡是这个月的消费，下个月甚至下下个月再还，这样，你的支出情况就会乱，你会不知道这个月刷了多少钱，最后年终一算，感觉好像没怎么花，钱就都没有了。
有朋友说，她老是听理财师说要记账。但记着记着就坚持不下去了，怎么破？
首先，在最开始记账的时候，有时会忘记某一些支出，没有进行记录，这个是很正常的。忘了就大概估个值就行了。 甚至，有的时候，一个星期都没记，也估个值，甚至如果是一个月没有记，那就不管它。继续开始就行了。不要犯了，要记就事无巨细的记，要不就放弃的“处女座”毛病。关键在于养成这个习惯。
另外还有个小技巧。 在记账几个月后（或者一开始你知道的话也行），你每个月的开支就可以分为固定开支和非固定开支。
固定开支，比如房租、水电费、餐饮费、地铁费用等。你可以在某个时间（比如交房租的时候），把所有这些固定开支一起记了。就不用那么琐碎，天天都要记账了。特别是饭钱，天天记很烦的，也浪费时间和注意力；
其他时候，你就记一些非固定开支，比如旅游费用、投资自我的资金、其他突发开支就可以了。这样，其实每个月记账的笔数也不多。
记账APP推荐使用随手记。你可以看到每个月支出的比例饼图，还可以看到每一大类支出不同月份的横向对比折线图。
五
这个阶段的理财目标是存钱。存钱的天敌是大额支出，比如：结婚、因孕结婚（然后生子）、父母患病、或者很可能会发生的换工作（失业或者工资变动）、其他突发支出等等。一旦有这些支出，那么你好不容易，花了这么长时间积累的几万元，就归零了。虽然几万元并不多，但对于一个需要从零开始积累的年轻人来说，几万元可能就意味着一两年的时间。而时间是远比金钱更为稀缺的资源。
要实现财富自由，必须要尽可能快地赚到钱。用3年的时间存到10万，然后大额开支花完，再重新开始；与毕业一年就赚到10万，然后，第二第三年，一般情况下，你可以赚到比第一年更多的钱，那么3年后就大几十万了。其能实现财富自由的可能性会有超乎想象的差距（知道富二代的起点优势了吧。但他们的优势可能只会在第一和第二阶段表现得很明显）。
要实现财富自由，就要摆脱财务上的“重力加速度”。这个重力加速度为没有可继承的财产、生活开支、债务和利息、一场疾病或灾难等；你赚钱太少、赚钱太慢，都飞不起来。赚钱的速度只有达到一定的数值，才能摆脱财务上的重力加速度，实现财富自由。
所以，你要尽可能快地度过这个阶段。当然，这意味着你要更努力地工作（苦力），以及更大比例的强制储蓄。但当你到达第三阶段，1000万的时候，套用一句话，你会感谢现在拼命存钱的自己。
总结：
从0到10万，要做好几件事情：
1.选好职业方向。这个影响了你未来几十年的职业“跑道”；
2.先支付给自己，强制储蓄；
3.记账，控制好支出，把握花钱（投资）的合理性；
4.开始用信用卡，提高信用额度；
然后，尽可能快地度过这个最原始的阶段。
