年初买的房，最近开始申请房贷。
今年是房地产小年，银行手里房贷额度不多，审核自然苛刻了不少。
很多小的瑕疵，都会被拿出来大作文章。
我一个朋友非常惨，3月就申请了房贷，排队半年了，钱还没下来。
我也是一波三折，并不顺利。
申请房贷那天，我先给银行打了个电话咨询，那边的第一个问题，不是问收入、问职业、也不是问逾期。
而是——您结婚了么？
我说单身着呢。对方立刻流露出了「我好为难」的语气...
还好，我收入和资产都比较优质，艰难闯过了这关。
但三年前的两次逾期，别问我逾期原因，往事不堪回首，还是让我穿了小鞋。
信贷经理也没废话——
要么就在银行这里买一份保险，要么就利率上浮，没得谈。
嗯，就这样被捆绑销售了。
二.
做个小调查，在银行贷款时，有多少人遇到过强制搭售呢？
按规定，捆绑销售是违规的，被强迫的话，可以跟银监会反馈投诉。
听起来很美，不过，约束力并不是很强啊...
银行肯定不会强迫你，但你不买，就拿不到贷款，你能怎么办。房贷申请千辛万苦到了最后一步，还差这临门一脚么？
敢冒被拒贷的风险么？
我今天找了几个禁止搭售、违规被罚的案例给信贷经理，以示我的不屈。
对方只回复了两个奸笑的表情。
效果不言而喻了。
三.
遇到捆绑销售时怎么办？
断然拒绝未必可行。
无论是抬高利率、首付还是被拒贷，对我们都是巨大的损失。当然，如果你愿意多跑几家银行，也可以试试。
但一口答应，也不是什么好办法。
一般情况下，银行会优先向你推销保险。因为这里面的赚头儿，实在是太多了...
拿我自己举栗：
银行要我买一份意外险，最低3000元，保额是30万，一年之内有效。未身故或全残，3000元不返还。
这酸爽简直不敢相信。
要知道，意外险一向物美价廉，30万的保额，一般花1、200元就能买到了。
如果再加200块，保障更全，还能报销医疗费什么的。
银行强买强卖，硬是把价格抬高了十几倍。真是...太鸡贼了...
除了这种坑爹的意外险，银行还会卖一些高返还的重疾险或者大病保险。一句话——
如果你没任何保障，买了也就买了，但就不要谈什么值不值了。
四.
可以试着跟银行谈判。
双方在互惠互利、合作共赢的基础上，商量出一个折衷的方案来。既让银行完成业绩，也让我们的成本尽量的低。
毕竟，小孩子才讲原则，而成年人只看利益。
我的办法是——
主动追问银行，有没有替代方案，比如买银行理财行不行、存个定期存款可不可以。
几番交涉之下，银行给了我一个还算满意的答复：
可以花10万元买银行理财，收益5.1%，时间上也足够灵活，每个季度都可以买入赎回。
这比3000元打水漂，要好多了。
当然，缺点就是门槛太高。
很多小伙伴买房后没有多少钱，或者还要装修，可能拿不出这10万来。
那可以考虑一下，买入之后就能质押贷款的保险，或者质押存单。
我一位朋友这么做的——
他贷款200万买房，被银行强制要求买20万的保险，商量之下，换成了一份20万的1年期定存。
他把存单打了一个九五折，转让给了亲戚，当场就拿回了19万现金。
一年后，取出20万给亲戚，亲戚一年获利一万，他自己拿回银行1.5%的利息，3000元。
相当于花了7000元的成本，钱也完全没耽误用，比被保险锁定20万强多了。
皆大欢喜。
加杠杆套利的意识，也是很666了。
