细心的小伙伴们应该留意到，打开P2P网贷平台，看到的各种投资项目都是[优选计划]、[彩虹计划]、[We计划]、[整存宝]和[散标投资]这些，感觉看花了眼，别慌，其实它们本质上是一样的，简单点说就是组合投资（一揽子标的）和散标投资这两个模式，这已经是网贷的主流，像企业贷这些以前比较受欢迎的的现在是慢慢的少了。
根据去年824发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，个人在一个网贷平台借款最高为20万，不同平台最高100万；企业或机构，同一平台100万，不同平台500万，如果一个平台发的项目募集200万或更高的要小心。
因为受借款上限的影响，现在大多数的平台都转型于小额消费贷、抵押贷方面，因为企业的借款金额相对来说都很大，往往会超出了上限，又不能拆分，因此小而美的投资项目越来越受平台欢迎。
今天来分开聊聊一揽子标的和散标投资，初步分辨平台的项目是不是真实的。
散标投资类
散标应该是最常见、最经典的P2P网贷模式了，它可以分为信用标、抵押物标，还有个特殊点的资产标三种。
信用标就是平台对借款人的做一个信用评估，然后确定借款人能从平台贷到多少额度的资金；
抵押标则是借款人申请借款时，必须要有相应的、能在市场上折现的抵押物来抵押，平台根据抵押物的价值确定借款额度，常见的抵押物是房子和车。
资产标比较特殊，它是以借款人在平台上所拥有的投资金额为资产来衡量贷款额度的。简单的说就是想借钱，先要在平台有投资，然后把投资金额变相质押给平台。这个情况一般是用在投资人所投项目还没到期又急需资金的情况下，比如，投资人甲在A平台投资了十万，突然急需用钱，但项目还没到期因此取不出来，投资人甲就把所持有的债权质押给A平台，从而贷到所需的资金来周转。（这里所说的质押只是为了好理解，其实没那么复杂，原理是差不多的。）
虽然散标有三种模式，但所要看的一些项目信息都差不多的，要仔细研究的是：借款人基本信息、借款项目基本信息、平台对项目的风险评估、可能产生的风险、资金运用情况、审核信息等。
有些平台还会把借款人的证件信息，抵押物证明等复印件传到相关项目上，当然了，一些比较隐私的信息还是会做一下打码处理的。
以下是某平台的散标投资信息：
平台如果在散标做假，一般都会在借款人上面做文章，平台造假出一个借款人来，然后新开一个银行账户，投资人的钱就转到平台手上了。
平时多留意所投资的平台，如果你发现平台上的多个标都是同一个借款人，那就很有可能平台在伪造借款项目或者拆标。如果真的是伪造借款项目，平台因为没有那么多虚假借款人信息，就会反复的使用同一个借款人，因此出现同样的借款人就不足为奇了。
那什么是拆标呢？就是把一个借款项目拆分成几个项目。为什么要这么麻烦呢，因为借款项目额度太大不容易满标，把它拆分后额度变小，平台还显的标多。另一个原因是，借款项目的额度可能超过了政策规定的上限，这样的大额标可是顶风作案的，拆分出来就好办事的，最始码明面上看起来不是大额标。
总的来说，有抵押物的会比没抵押物的更好判断，像信用标、消费金融之些，表面上是无从判断的，所谓的信用良好度是平台说了算，如果想心里有个底，不妨扮成借款人，接触一下平台是如何审核的，有没有风控漏洞，一试便知。
组合投资（一揽子标的）
这个可以说是懒人理财方式，平台上也是这样宣传的，懒到什么程度呢，懒到你根本就不需要知道投资对象是什么。像什么优选计划、彩虹计划之类的都是这样的投资组合。
打开项目，并没有披露具体的借款人是谁，项目介绍一般都是投资人投资了这个组合，平台经过专业的风控管理，为投资者筛选出合适的、优质的投资项目，平台自动实现债权的匹配，优先匹配投标，提高用户投资的速度和灵活度。
以下是某平台的投资组合项目信息：
这类项目的信息披露是很模糊的，没有明确的债权关系，没有资金的具体流向，平台很容易形成资金池的风险。
这种懒人理财的方式是以牺牲投资人的”知情权“为代价的，省了投资人很多的时间，却要承受不知道资金流向哪里的风险。
不过，也有一些平台，虽然投资者投了这样的组合，但最终的投资方向还是很明确的，相对来说，这些平台的投资组合并不是多个债权包，而是独立的一个个项目，只是以懒人理财的方式实现。平台在为投资者自动匹配标的后，会显示匹配标的的信息。
是想享受安逸，还是想掌握知情权，就看个人的喜好了。
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