保险作为一种商品，需要我们花钱才能获得；但保险又与一般商品不同，你花了钱，拿到的也只是一张合同，甚至可能什么也拿不到，因为现在很多保险合同也都电子化了。

花出的是真金白银，而到手的所谓保障不过是一纸合同。

人都厌恶损失，不愿意失去，如果非要失去什么，那至少也要等价换回其他东西。非要买保险，都会更倾向于买返本型产品，而这些产品就是挂个保险的名字，保障功能其实很弱。

再加上保险公司的产品设计复杂，合同条款、代理人的讲解也都是一大堆专业术语，一般人不容易弄懂，弄不懂就更不愿意花钱买。

本文尽可能用大家能听懂的话，结合我的一些经验，来介绍一下什么是保险、保险有什么用、如果要买该怎么买……

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什么是保险？

你的汽车，停在路边，突然下冰雹，把车玻璃打碎了。肯定要修车，如果你自己花钱，相当于自认倒霉，自己承担了损失；你的健康出了问题，莫名得了病，若自己花钱去医院治疗，你口袋里的钱又要少一大笔；你的身体甚至生命也会碰到意想不到的情况，又是一大笔开销。出了意外,后果自己承担的,专业说法叫风险自留。

聪明的你肯定会想，有没有可能在出状况的时候，有“别人”替你买单呢？哪怕帮你结一部分也好啊，还真有，别人替你买单，专业说法叫风险转移。

愿意无偿为你买单的，是你的亲友；需要你先付出一部分，才给你支助的，那是你的单位，还有可能是政府或国家，后者主要就是我们的社会保险。你说你不愿意拖累亲友，也不愿意给国家添麻烦，那该怎么办？

别急，商业保险就是为你准备的。

你买了车险，你维修车玻璃的费用就由保险公司给你买单；你买了健康险产品，不幸得了病，保险公司给你医药费、治疗费；你买了意外险，当你遭受了意外情况，身体受伤，保险公司也同样为你承担花费；你若买了寿险，当你有一天去见马克思了，保险公司还会再给你的继承人一笔钱。

你肯定会问，保险公司有这么好吗？它凭什么给我维修费、治疗费？问到点子上了，保险公司再怎么好，它也是公司，是公司，它就要赚钱营利。所以你要想让它给你买单，那你得先花钱买它的产品才行。

你还会问，那这和我自己承担后果有什么区别呢？我把钱先给保险公司，然后有事了，保险公司再赔给我，还不如自己把钱存起来，自己直接承担不就完了？

区别在于，你自己对于一些大意外的后果可能是无力承担的，而这些大事情发生时，保险公司赔给你的至少会多于你买保险花的钱。

举个栗子，A车险公司开发了一个车玻璃险。你花100元买这个险，当你的车玻璃被冰雹打碎了，保险公司赔你400元。这款产品一推出，共有10个人买，保险公司收入1000元，这一年中间，只有你一个人的玻璃碎了，保险公司赔给你了400元。相当于你用100元，修了400元的玻璃；而保险公司净赚了600元；另外9个人花的钱就相当于消费掉了。

如果买保险的10人中还有另外一个人的车玻璃也碎了，保险公司就要赔给你们两人共800元，保险公司还赚200元。当有三个人出现状况，保险公司要赔1200元，它在这个产品上就亏本了。另外，那些没出险的人第二年也不太情愿再投保了。保险公司一看，这不行，生意没法做了，得提高保费，明年再买，你得花200元或更高价才卖给你，甚至还可以针对上年出险情况，进行差别化定价。所以，保险就是玻璃没碎的投保人为那些玻璃碎了的投保人进行的一种补贴，即没出险的补贴出险的，然后保险公司再分走一杯羹。

到这里，你知道了，保险就是你提前花一笔钱，当出现损失时，保险公司替你来买单。如果没有出现损失，你花的钱就是纯消费，真正的保险就是消费。也可以说你花钱买保险，换回来的是一份财务保障，虽然叫保险，但它不能为你彻底消除风险，它只能减轻你在遭遇风险后生活质量受影响的程度。

保险就是消费，重要的事再说一遍，当选择保险产品时，凡名字中有“分红、满期返还本金”的产品不建议优先购买。这一点比较违背人性，如果你在买保险时既想要保障还想要本金返还，那你得到的保障往往是不够的，这就违背了你买保险的初衷。

而保险产品根据为你保的对象不同，可以分成财产险、健康险、意外险和寿险等；保险公司根据所卖保险产品不同，可分为财产险公司、健康险公司和寿险公司等。

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你说，我开车很小心，停车都停地下车库，冰雹也砸不到，100%不会出问题。如果你100%能保证自己不会出问题，这用专业术语叫风险规避，你没有风险那你就不需要买保险。

只要你不是确定一定以及肯定自己没风险，那你就或多或少有买保险的需求。你小心谨慎、成天宅在家里，遭受风险最低，可以少买或不买；如果你从事的是高危行业，你需要多买，当然如果风险太高，保险公司也不愿意再卖给你，你想买也买不到。

健康险、意外险都是同样的道理。要视你自己的情况来确定。

对那些不常发生，可一发生就后果严重，例如身故、大病和意外等，可以买保险产品来降低这些情况发生时对生活的影响。对那些虽然经常发生，但发生了后果自己又能承担的，比如小孩生病的门急诊挂号费、医药费等，只要家庭收入尚可，就没必要买这方面的保险。

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该为谁买保险？

为那些面临风险大的亲友和财产买。如果不好确定，就把握一条，为你家里的顶梁柱买，你家里谁收入最高就为谁买。作为顶梁柱的父母们保险买齐全后，再给孩子买，这一点是与我们通常感觉相违背的。大多数家庭都是在有了孩子后，风险意识才被唤醒，抱着再苦不能苦孩子的想法，先给孩子买，而这正好做错。

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确定给谁买后，那就越早买越好，晚了买同样的产品会花更多的钱。而你若为父母买，当他们60岁后，你能为他们选择的产品也非常少。

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接下来就是从哪买。

先在网上做比较，看条款、弄清保障的内容。面对保险代理人时，一定要讲明自己的需求，代理人讲解不清楚时，要亲自看投保书或保险条款，直到弄懂为止。所买的产品一定要符合自己的初衷，不要被带歪了。你买白菜为省1毛钱还货比三家，买保险更不能怕麻烦。

如果觉得自己选择太耗时间，可以找保险经纪公司，这类公司不像保险中介只为保险公司多卖保单，保险经纪公司往往会站在客户的角度，为客户寻找最合适的产品。

如果所选的产品几家公司类似，保费也接近，则优先选大公司。

确定好保险公司和产品后，要选择购买的渠道。同一家公司同一款产品在不同渠道销售时，价格可能不一样，挑对自己最有利的。当然还有一些其他利益，涉及到行业监管，这里就不多说了。

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在哪买、买什么都决定以后，就要考虑交费年限，可以选择长交费年限，这样每年的花费少一些，如果出险，获得的纯保障也最大。

具体到花多少钱来买,这里有个双10原则。

你所买产品的保额是家庭年收入的10倍，花的保费要控制在家庭年收入的10%以下。如果你花了超过年收入10%的保费，换来的保障达不到年收入的10倍，那说明你买了储蓄型、带分红或偏理财的产品。

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最后再总结下，你若不愿意看上面的文字，看这8条就够了。

1）保险就是消费，如果想理财就不要买保险；

2）损失什么对生活影响最大，就为谁先投保。一句话，先为人买，再为物买；

3）为那些一旦发生后果严重的风险，投保身故、重大疾病和意外等保险。其他的则不是必须的；

4）身故对应寿险，重大疾病对应健康险，意外则有意外险，购买顺序，寿险 > 意外险 > 健康险；

5）先为一家的“收入来源”顶梁柱投保,其次才是孩子；

6）保费和保额要遵循双10原则，就是用低于收入10%的花费来买超过10倍收入的保额；

7）产品类似、保额、保费相差不大，则优先选择大公司的产品；

8）尽可能选择长的缴费年限。

最后一条，如果你已实现财富自由，就没必要再买保险了。