最近不少人咨询重疾险，看得出来，大家对配置重疾险还是有一定的意识。我在做咨询的时候，很多人都会表示已经跟好几个公司的代理人沟通过，手里已经握有好几个公司的计划书，但是给出的方案都是特别贵，基本35岁左右都是年交1万多，所以一直犹豫不决，不知道该买哪份合适。那么，为什么代理人推广的重疾险都特别贵呢？
那么，先撇开其他的因素不谈，我们光客观地从保险的性质上来分析下，为什么代理人给出的方案都跟贵。因为代理人一般推荐的重疾险都是终身重疾险。
拿一款性价比很高的单次赔付型重疾（百年人寿的康惠保）举个例子：主险重疾，附加男女特定疾病保障，30岁女性，30万保额，分20年付款，保终身，年交费4291元，而选择保至70岁，年交费仅为2324元，价钱相差了仅1倍。可见，终身重疾是多么贵。
但是，有些人又开始想了，保至70岁，那么如果70岁之后重疾了，前面的钱不就是白交了吗，还是保终身比较好。
我们来分析下一般涵盖身故的重疾险（有些保险是纯重疾，全残和身故不理赔，不在此分析）的保障构成：①发生符合条款里定义的重疾或轻症给予赔付；②全残或身故给予赔付。仍以上面的康惠保为例分析下不同理赔时间的保障构成：
定期重疾和终身重疾保障比较
从表格中看得出，70岁前赔付，定期和终身一样。70岁后，保定期的就不赔付了，保终身的重疾依旧赔付，比较不友好的是发生过重疾再身故，身故也是没有赔付的。如果想百年后留点啥，那要配终身寿险，就不在这里谈了。
比较了这么多，应该对定期寿险和终身寿险有个认识了，具体怎么买，不强制安利终身寿险，毕竟每个人的预算不一样，想法也不一样。但85岁发生重疾后还能活蹦乱跳的真心不多，这个年龄段重疾≈身故。如果预算有限，可以考虑保障尽量年龄大一点的定期重疾。
总结一句话：定期重疾跟命拼，终身重疾跟钱拼。
