为什么定期财务体检很重要
听到“财务体检”这个词，你可能觉得有点陌生。
但提到健康体检，我们现在都意识到了它的重要性。比起身体发生了更大的问题，我们愿意通过体检的各项指标检查，预先就知道自己的健康有哪些隐患，如何防范于未然，显然是更好的选择。
同样的，财务体检也可以帮我们的财务排雷，理财不踩坑：
你是否能够避免意外、疾病给我们带来的财务冲击？
你的收支是否合理？
你的投资真的能让你“躺着赚钱”吗？
如果你希望找到这些问题的答案，让我们用20分钟，开始你的财务体检吧！
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三维体检，提升你的财务健康度
首先，依旧请你坐在电脑前，打开昨天你完成的资产负债表和收入支出表。如果你现在不方便打开也没关系，可以先对这个体检过程有个了解，再找合适的时间去完成。
接下来，我会用「三维体检表」这个工具来帮你分析，你现在的财务状况究竟如何，并帮你搭建更健康的财务体系。
这三维体检表，分别对应三个大的维度：安全维度、成长维度和财富自由维度。
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他们像是我们三道护城河，依次守护着我们的财富。
护城河一：安全维度
首先来说，安全维度，它是用来检查保障我们财务安全的基本保护垫够不够厚。 安全维度从内向外分三层：应急、偿债、保障。
（1）应急能力
第一重保护叫做应急能力，指的是如果有突发事件发生，短期内暂时没有了家庭收入来源，也能够维持现有生活水平的能力。
应急能力指标：流动资产÷日常月支出
健康情况：3~6之间
找到你资产负债表中的【活期资产】的金额，再从你的收支表中，找到你每月【日常支出】的数值，做个除法，看看你的计算结果是多少？如果计算结果是3-6之间的数值，那么恭喜你的应急能力已经达标啦。
因为这表示，你在不工作的情况下，还能维持3-6个月的现有生活水平。
要注意的是，这个日常必需的月支出，除了日常生活开销，必须偿还的房贷、车贷等债务也要计算在内。
别小看这个指标。
在电影《革命之路》中，主角是一对美国的中产夫妇。他们为了追求生活的激情，想辞掉工作搬家到巴黎。里面有一个剧情很有意思，在他们辞职后的那一天，女主角非常焦虑地问，咱们现在没有收入了，怎么办？男主角信心满满地说，你知道吗，现在开始咱们就算完全不工作，账上的钱也够我们活六个月了！
所以，这笔应急准备金，很可能就是让你拥抱新生活的勇气之源。
当然，这个数值也不宜过多，因为活期产品的收益率通常很低，放多了就不利于你获取更多的收益，是一种浪费。
（2） 偿债能力
再来说说偿债能力，这个指标检验我们是不是有陷入债务危机的风险。
这里，我们要做3个计算和1个排查。
计算1：流动资产÷短期负债
健康情况：≥2
先来计算你的短期还款能力。在资产负债表中，找到【流动资产】和【短期负债】，做个除法。
如果你的计算结果大于2，说明你的活钱，应付近期需要偿还的债务还是比较富裕的；否则的话，你就需要警惕一下，做好流动资产的准备，防止被还款日弄得措手不及啦。
计算2：总负债÷总资产
健康情况：≤60%
再来看看你的财富组成是不是合理。依旧是在资产负债表中，找到【总负债】和【总资产】，做个除法。
这次我们要看的是中长期的情况。仔细想想，如果你拥有的财富，大部分都是借来的，是不是挺危险的？所以我们认为负债总额绝对不能超过总资产的60%，最好不要超过50%，否则就像公司一样，你个人也会离破产很近。
计算3：每月房贷、车贷等固定还款÷每月收入
健康情况：≤40%
我们经常听到房奴这个词，背后就是每月还款的巨大压力。第三个计算，我们就来关注你这一方面。
在收入支出表中，分别找到你每月的房贷、车贷类【固定还款】，除以【每月收入】，看看你挣的钱中，有多少是在为别人“打工”呢？
如果这个数值超过40%，就可真的需要想办法为自己减减压了。
当然，我们都知道买房实在是笔大支出，如果你的买房需求是刚需，最开始以上两个财务指标有所超标，也可以接受。但考虑你的收入增长情况，建议这样的情况不要持续太久，比如控制在2年内。
一个排查：每笔借款的利率有多高？
建议：不要超过你的投资收益率
还有一点容易忽略的是我们的借款利率，尤其是一些小额的消费贷款，比如信用卡或者现在的花呗借呗，看起来似乎手续费不起眼，真的计算起来，实际年化复合利率起来很可能高达10%以上。
一个简单的判断标准，如果你的某些借款，比你自己的投资收益率还高，那就是很不划算的借款了。
补充一句，未来我们还会有更多投资收益率怎么算的小技巧等着你。
(3）保障能力
第三层保护是保险保障能力，这个重在测试当我们遇到一些难以承受的重大风险以后，我们是不是还能维持目前的生活水平。这层保护的核心，除了基础的社保，你还需要配置合适的保险。
这一部分内容，我们在下一周还会详细介绍。
护城河二：成长维度
当安全维度稳固后，我们就需要面临成长的挑战。这是什么意思呢？就是你的钱有没有好好为你赚钱。
想让我们的财富越来越多，主要有两个方法：一个是人生钱：通过储蓄让财富不断积累起来；另一个方法则是钱生钱：积累本金后，通过投资利生利。
所以，想要测测你这两个维度有没有达标，不妨从储蓄能力、生息资产比例和投资回报率做以下3步计算：
计算1：每月储蓄额÷每月收入
健康情况：≥30%
我们曾经做个一个用户测试，其实80%的人，第一桶金其实都来源于工作收入和储蓄习惯。
所以，你不妨来算一算，你是否有很强的储蓄能力。
通过查看你的收入支出表，你可以用每月的储蓄额除以每月收入得到我们第一个成长指标。如果你的每月储蓄额超过了30%，那就要给你点个赞了。
但我相信有些参加我们社群的朋友，这指标可能为0，也就是俗称的月光族。如果是这样，我会建议你从这个月拿到工资的那一天，就先从工资中抽出10%的钱直接存起来。也就是，从10%的储蓄率开始调整你的储蓄习惯。
别有压力，也不要心急，10%的储蓄不会对你的生活质量产生明显变化，是一个非常好的开始。
对于储蓄，我们不要“拔苗助长”，过于追求存钱多这件事，否则大幅度降低你的生活质量，就得不偿失了。
计算2：投资资产÷总资产
健康情况：≥50%
存好钱后，我们就要看，你的钱中有多少在帮你钱生钱，就是第二个比例：生息资产比例。
打开你的资产负债表，找到你的【投资资产】和【总资产】项目，做个除法，如果这个数值没有超过总资产的50%，就会大大阻碍财富增值速度，需要留意。
当然，对于年轻的朋友，刚刚买完首套自住房的话，房子很可能在你的资产中占比非常高。在做计算的时候，你也可以考虑在总资产中扣除自住房产的价值，再来看看投资资产的占比有没有超过80%，会更合理一些。
计算3：投资收益÷投资资产
健康情况：需要因人而异，且视市场情况而定，但至少应该跑赢通胀水平
还有一个要关心的指标，就是我们的平均投资回报率，因为你同样投入一笔钱，收益率比越高，得到的回报也就越高，你的财富增值就越快。
现在，请你打开你的收入支出表，找到【投资收益】这个项目，然后再资产负债表中，找到你的【投资资产】，依旧是做个除法，也就是用你每年的投资收益除以你投出去的全部金额。
怎么来寻找适合自己的投资回报率？建议大家在我们的学习手册中寻找我们的风险能力测试，就会找到比较适合你的投资回报率参考。
另外，你的投资收益率还和市场大环境有很大的关系，也许今年赚10%，比明年赚5%更容易。总而言之，大家不要盲目追求高收益。
你需要明白一个理财的基础原理，收益是对风险的补偿，这也就是为什么大家会说，收益与风险成正比。
当然，跟投资有关的内容，我们会在后面的章节非常详细的展开。
护城河三：财富自由维度
最后一个维度是财富自由度。它就像是游戏闯关中的最终BOSS，战胜了它，你就可以有底气说出：我不需要为钱而工作了！
让我们用一个公式，量化你的财富自由度
计算：每月/每年被动收入÷每月/每年支出
说明：≥100%，基本实现财富自由啦
在你的收入支出表中，找到你每年或每月的【被动收入】；再从收入支出表中找到你每年或每月的【日常支出】，依旧是做个除法。
如果你的这个数值已经超过了100%，这说明你不用工作，只靠钱生钱，就能满足你的日常生活了。
再解释一下被动收入，是指不需要你再额外付出时间和劳动，就能获得的收入。除了投资收益外，比如有的朋友出了书，每年会有稿费，也是一种被动收入。
我们常说的财务自由，理论上就是源于这样的基础——不再需要为钱而工作。
但是，财务自由并不仅仅是一个刻板的比率，一方面直接把它作为理财的目标，压力很大；另一方面，由于通货膨胀，我们手上的钱会越来越不值钱，理财是我们一直需要去考虑的。
如果，现在你的这个比例已经超过了15%，其实已经是一个很不错的情况了。
03
未来更轻松，体检完毕再做2件事
好啦，体检完毕后，你收获的可不只是一堆计算结果，而是一系列改进方向。
做完体检后，拿到你的体检单，我还希望你做两个动作：
（1）标记你的问题指标，未来的学习和行动中、相信你可以找到解决这些问题的方法。
（2）存下这个自动计算模板，定期回顾。
到此为止，我们的体检过程就全部完成了。
总结
最后，总结一下今天的内容。今天，我们讲了三维财务体检法，它们形成了我们的财务护城河：
（1）安全维度从内向外分三层：应急、偿债、保障，保障效果逐步提升；
（2）成长维度也由三个部分组成：储蓄能力、生息资产比例和投资回报率，它们评估了我们的财富，是否在不断积累，不断钱生钱；
（3）当你的财富自由度超过100%时，你的被动收入，就能够完全覆盖你的日常生活，你可以更自由地选择你想做的事。
听完了今天的内容，不知道你是不是和我一起边听边动手完成了自己的体检呢？
我们在作业帖中也为大家准备了一个财务体检的模板，不妨对照着这个模板，检查一下你的财务体检表。
