生活在信用时代，我们有时会遇到一些哭笑不得的事。

比如，去银行申请信用卡的时候，如果你有一套房子，不管房贷还完了没有，只有没有信用污点，银行一般会认为你是一个潜在高净值客户，给你审批一张额度诱人的白金信用卡。

而拿到信用卡以后，你可能不是拿去消费，而是套现还房贷，或其他欠款了。

信用卡有时也是一种装B神器，各种白金礼遇和vip尊贵，让你有种飘飘然的感觉，但回到家里，最懂你的，还是每月定时要来的信用卡账单。

“穷中产”就是这个苦逼群体最贴切的称呼，生活在城市，背负着高额房贷，手里能周转的现金流只能维持一两个月，资金链和脑神经始终都绷得紧紧的。

其实这一切都是财富幻觉惹的祸！

2016到2017年，是中国人“财富大增值”的一年，在这一年期里，大家伙啥活也不用干，只要买了房，财富就直线上升。

一年间里，全国地产总价估计上涨了50%以上。也就意味着中国人的不动产财富总值增长了一半。买房子已经成了这几年只赚不赔的好投资。

这钱似乎太好赚了。但认真想想，好像哪里不对劲，大家的工作都差不多，那为什么有的小伙伴，好像一夜暴富，买房子眼睛都不眨一下了？

我在之前的文章《原创 | 居民贷款到底高不高，央行报告给你权威答案！》就分析过，很多家庭这一两年的财富增长，是靠杠杆撬动的。

换句话讲，就是把未来20年、30年的现金流，提前透支到房子中，把未来可能创造的财富挪到现在的家庭账本上。

这其中有三点很重要。

第一，对大多数人来讲，工资是一生的最主要收入，这个收入总值不会有很大的变化。很不幸的是，在中国很多行业，工资的增长落后于实际通胀。

所以很多人希望，把工资收入折现到房子中，通过房价上涨产生通胀。从前十年来看，这么干的人大多数都成功了。

大胆炒房的人已经实现了阶层跃升，老实工作的人还在原地踏步。

第二，炒房是有成本的，这个成本就是房贷和税收。未来偿还房贷的较长时间内，你的房贷不变，但工作收入不会一直不变。如果收入一旦下滑甚至中断，房子就可能被银行回收。

第三，房子没有变现，其实是负资产。这是许多人忽略的一点。我们判断一个资产是正资产还是负资产时，最简单的标准就是，这个资产能不能往你的口袋里装钱。

比如固定收益的理财产品，每年定期分红的股票资产，这都可以算正资产。

没有还清贷款的房子其实还是负资产，因为这个房子每个月要从你的口袋中掏房贷。

有的人说，我可以以租养贷啊。那你就要比较租金和房贷了。现在中国大多数城市里，房子租售比高得吓人，这意味着，大多数房子的租金是无法覆盖房贷的。我相信，这一点刚需是深有体会的。

要把房子变现才是属于你的财富。但在丈母娘和老婆的阻扰下，这么做其实很难。虽说男人哭吧不是罪，但这眼泪只能往心里流。

很多人买房子的逻辑是，通胀是永远存在的，货币是永远贬值的，所以房子永远是升值的，买房子是抗通胀的。

我之前反复说过，房子可以看成一个城市的股票，房价的上涨，与这座城市创造的价值息息相关。一线城市房价之所以全国最高，就是因为一线城市创造的价值最大。

但我们也要看到一点，股市也有出错的时候。从长远看，只要国家经济好，股市长期是上涨的。但其中某个阶段，股市也有极度泡沫化的时候，如果在泡沫的顶点入场，想解套就没那么容易了。

买房子也是一样，要么选择龙头一线城市，要么选择有潜力的城市，同时，买房子的时机也很重要。在房价最高点杀进去，会有好下场吗？

股市老鸟经常会告诫菜鸟，在股市长期活下去的首要原则是，不要借钱炒股。

虽然楼市的流动性比股市差很多，不会像股市那样短时间内暴涨暴跌，但这个道理也一样，不要盲目借钱炒房。

对于每一个金融投机而言，杠杆都是最快杀死你的毒剂。

现在很多年轻人，刚工作没多久就贷款买房。他们觉得未来工资增长得快，支付房贷不是问题。现在月供5000元，相对于未来20000+的工资，压力不大嘛？

但有一个冰冷的现实是，这几年职场人大多数的感受是房价猛涨，物价疯涨，工资却不涨。

未来十年将是中国行业急剧洗牌的十年，很多原本热门的工作可能沦为平庸，如果你一不小心入错行，你所向往的高薪职位可能会成泡影。

我们每个人都要认真衡量自己未来的收入能力，不要干超出能力圈以外的事。家庭不动产财富增值的背后，如果是靠负债换来的，那你就要好好权衡一下。

现在外围主要发达经济体，都进入了货币紧缩周期，我们的邻居韩国也加息了。即使中国未来不全面加息，但定向加息是必须的！今年房贷利率已经上升很多，这就是前兆。这也意味着，只要不出现类似2008年的全球性金融危机，国家不会放松楼市调控。

以前借钱还能赶上房价上涨，迅速上涨的资产价格能平掉负债的压力。现在，扔掉幻想吧，无脑买房就赚钱的时代过去了。