上篇文章我们介绍了一些商业保险的基础概念，那么今天我们来分析一个家庭购买商业保险的具体案例，看看有哪些地方做的好，哪些地方应该改进，帮助大家参考配置适合自己的商业保险。

下表是小美同学的家庭保险配置情况：

小美的家庭保险配置情况

小美配置这些保险的时候是这么考虑的：

1、先梳理家庭人员已经有的保险。

爸爸有20万的重疾险加上年金险，他自己投保的，每年缴费1万多。其余家庭成员无保险，只有社会保险（社保和农村合作医疗为同一类）。

2、梳理家庭人员身体状况，特别为遗传病史。

爸爸方，家庭人员患癌症概率较高。爸爸近期体检显示健康，只有肺部钙化点。

妈妈方，家庭成员比较长寿，患重疾概率比较小。妈妈自身感觉会有脑袋发木的现象，初步判断随着年龄增长，未来可能得心脑血管疾病的概率会大一些。

小美和妹妹目前身体都很健康。

3、梳理市面上已经有的保险（重疾险、百万医疗、防癌险、寿险、意外保险），主要从这几个进行选择。

首先，小美根据家庭情况，为了防止以后家人出现重疾，家庭经济无力承担，或者给家庭造成很大损失，所以她首要考虑的是重疾险，第一个原则小美设定的为保终身，第二个，小美有去计算癌症手术费用加上基础的疗养费用，大致在20万可以进行一次手术加疗养费用，再加上她家自己有医疗资源，后期的疗养可以保证。第三点，看父母年龄市面上重疾的保险额度基本上10万上上线。第四点，进行假设计算，若10年内需要手术，杠杆为，18700换得10万，若20年内需要手术，杠杆为，37400换得10万，所以，我会选择支付30年，来换得10万的保额。老爸总结20万+10万的重疾险，老妈在重疾中加入了轻症佩服，保额为10万+25000元。

小美和妹妹的保额设定为了35万，并且选择了带轻症，保终身。并且选择了具有夫妻互保的功能，未来如果家庭有变动，可以选择夫妻互保，一方获赔付，双方豁免。

35万的保额对于小美和妹妹，小美认为是不足够的，等后面经济条件有改善，会选择加大重疾保额。

其次，为父母考虑了防癌险，但是保额低，费用高，杠杆小，就PASS了。

再说，寿险，小美觉得自己和妹妹都买了寿险，所以初步设想是，寿险赔付要能够覆盖到房贷，所以，选择的赔付额度为50万，如果我们一旦挂了，父母不会有房贷的压力，并且，选择到了65岁，因为越长的时间，支付的费用就越高，选择这个年龄也是有原因的:1、房贷已经全部还完 2、假设65岁之前挂了，小美觉得这50万还可以让家人玩耍一下（一看小美就是个四川人^_^），65岁之后挂了，这点钱也没有太大意义了。所以选择了付费30年，保额为50万。

意外险，也是必须要配置的，所以每年都要续保，小美18年买了安意保，觉得保额也不错，包含意外身故，伤残，还有交通意外赔付，还有住院医疗费用。但是后来不卖了，今年就选择了小蜜蜂，从保额度，覆盖范围，交通事故附加赔付等，其实我个人感觉意外险的价格都不高，可以选择保额高的。

对于百万医疗，小美也有考虑，百万医疗的价格和年龄很有关系，并且需要一年一保，住院的话，是可以进行报销赔付，假设今年住院赔付了，它的风险在于，明年可能无法再次买，或者保费要变很高，所以，对于爸妈的百万医疗险，价格太高，小美没有考虑，对于小美和妹妹的百万医疗险，目前觉得其他的保险可以保障。后面有钱了，还是会给家庭全部配置。

以上就是小美的保险思路，这里面还有很重要的一点，家庭所有成员一定要有社保（社保和农村合作医疗），因为有社保和没有社保，买商保的价格差距非常大。

下面我们针对小美的家庭保险配置进行具体的分析，看看有哪些是值得我们借鉴的，哪些是应该避免的坑：

首先，小美做的比较好的地方在：第1步和第2部，梳理好家庭的保险配置情况和家庭成员的身体状况。只有这样，才能更好的设计好自己的家庭的保险规划。

下面从重疾险说起，从父母重疾险杠杆角度计算已经没有太大的意义，因为父母的年龄大，保额低，购买保险已经不是很划算的事情了，重点还是要给家里年轻的生产力进行保险的配备。再说现在市面上的重疾险，已经有很多有二次赔付的功能，假设得了重疾进行赔付后，复发还是可以进行二次赔付，这种保障要更好一些，价格要适当的高一点。另外建议大家的首次购买的重疾险最好是保障到终身。后面根据经济情况再进行配备。

再说意外险，意外险的保额最好保到100W以上，这样对于意外事故的发生会有更好的保障效果，每年价格也不贵。

寿险的赔付会给家人带来保障，具体额度，看预期是什么，从小美购买的保额来看，是为了不给家人带来压力，如果还想留一笔钱的话，可以增加保额。