文| 益铭学复利
股市的涨跌主要受两个因素影响：短期来看，股价主要是因人们乐观悲观的情绪而起伏，人们觉得未来情况会更好时，股市就会整体上涨，反之就会下跌；长期来看，它和上市公司的经营情况保持一致。
我们很难一次次在短期上涨前买入，下跌前卖出。最好的办法就是把自己准备投资的钱，一直放在股市里面，赚取公司盈利而产生的收益。
所以说，投资是一个长期的过程。
这需要我们确保，准备拿来投资的钱，可以在未来几年都不用取出。
如果把钱都放在股市里，突然有急事要用钱，只能在暂时下跌时忍痛割肉的话，是一件十分可惜的事情。我们要极力避免这种情况发生。
所以，我们需要把平时的储蓄分为三部分：短期日常消费的钱，中期计划用到和以防万一的钱，长期用来增值获得收益的钱。
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第一笔钱：短期开销
年化收益率：2%左右
第一笔钱，是我们日常开支要用到的钱。平时不管是衣食住行，还是租房购物，都从这部分钱里支出。
这部分短期要用的资金，建议保持在自己三个月左右的开支，也可以留些富余。平时吃喝、聚会、出行、水电和租房等日常费用我们都需要考虑进去。
对于这些钱，我们首先要保证的是流动性，也就是能够灵活存取，需要消费时随时能用来支付。
所以，这笔钱最适合用来配置货币基金。比如余额宝，微信零钱通。我们平时付钱、转账时，这些钱都可以直接花出去。
这些钱每天还能获得2%左右的年化收益。一万元大概每天有0.5-0.6元的收益。虽然不多，但基本是无风险收益，聊胜于无。
如果我们想稍微获得高一点的收益，可以拿一小部分来买短期债券基金，在支付宝等销售平台直接搜索短债或中短债，就能找到相关基金。短债基金年化收益一般在3-4%之间。但债券基金买入和卖出都需要一两天时间，比货币基金麻烦一些。
货币基金存取灵活，每天有收益
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第二笔钱：五年内大额支出+紧急备用资金
年化收益率：4-8%
这笔钱主要用在两个地方：一方面是未来几年明确的消费目标，比如要结婚、买房、买车等非日常的高额支出；另一方面就是为伤病、失业等意外情况做准备，提前为这种情况准备好缓冲垫。避免因为一些意外情况打乱自己的节奏。
这笔钱是未来五年内会用到的一个钱，我们主要是确保在本金不亏损的情况下，获得一定收益。
对于这笔钱，比较适合的就是以债券基金为主，同时也可以加一小部分股票。
包含小部分股票的债券基金、以债券基金为主的基金组合，都是适合用中期资金来投资。
蛋卷基金上可以看到一些相关的基金组合，比如我要稳稳的幸福、小鳄鱼组合，都是以债券为主，加小部分股票基金。我要稳稳的幸福年化收益率6%左右，下跌幅度很小。小鳄鱼组合预期年化收益8%以上，下跌幅度会大一些。
同时也有一些比较优秀的债券基金，比如易方达裕丰回报债券、易方达增强回报债券、招商产业债券。
优秀的债券基金有很多，整体来说涨的多的波动大，相对稳定的涨幅小。因为上涨多的主要是靠加杠杆或者配置股票取得的收益。
值得注意的是，中期的钱是为了各种意外情况准备的，年龄越大的话，这笔钱应该占的比例也就越高。
债券基金的下跌幅度较小
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第三笔钱：五年以上的长期资金
年化收益率：8%以上
这个是我们保证可以一直存着，长期用来投资的钱。
这笔钱最适合放在长期收益率最高的股市。我们有足够的时间，可以避免短期股市的涨跌带来的亏损。
因为股市会面临剧烈的波动，我们要有足够的心理预期和时间来接受短期上涨下跌带来的净值波动。
只要在合理的价格买入合适的基金，并坚定持有，我们就能获得丰厚的回报。
追踪市场整体收益的沪深300、中证800指数基金，是最适合普通人开始投资的基金。比如天弘中证800、易方达沪深300基金，都是优秀的指数基金。
如果对一些行业和基金经理比较了解的话，挑选出优秀的主动基金，以及基金组合，同样也能获得不错的收益。
大的基金公司旗下都有明星基金经理，管理的基金有很好的成绩。
在基金销售平台上也都会有基金组合推荐。比如蛋卷基金上的九雾组合、兴全进取派这种主动基金构成的组合，以及绿巨人、螺丝钉组合这种主要由指数基金构成的组合。
优秀的基金和组合长期来看都会取得不错收益。后面我们也会对指数基金、主动基金做更详细的介绍。
如果面对暴涨暴跌的股市，感觉比较难一直坚定持有的话，可以配置一些债券来降低整体资产的波动。配置50%债券50%股票就是不错的组合形式。每年对股票和债券做一次再平衡，恢复到各自50%的比例，收益也不比全部持有股票基金低。
目前，市场整体估值较高，大家在买基金时要注意估值，避免在市场情绪过热时接盘。具体可以看上一篇文章如何判断股市整体估值？
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总结
总结一下内容，可以参考下图：
实际上，对于中期和长期的钱具体应该都多少，应该占多少比例合适，可以看自己的想法。
比如对我来说，未来几年应该没有需要花很多钱的地方，同时日常消费也不高，所以只要留出结婚、失业、伤病可能要用的钱，剩下的大部分都作为长期资金放在了股市中。
这三笔钱的占比是一个动态变化的过程，根据个人的情况，做出最适合自己的配置就好。
毕竟，投资没有标准答案，适合自己的就是最好的。
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