考虑自己的保险配置时，不知道大家有没有想过几个问题：

重疾险赔款是用来干什么的呢？

——有朋友可能会说，治病用的。

那么，医疗险呢？

——可能又有人说了，也是治病用的。

既然都是治病用的，是不是买其中一个就够了？

这里就有一些常见的保险配置误区。

张三说：买医疗险就够了，生了病都能报。

李四说：我已经买了重疾险，身体也很好，防着生大病就够了，不用买医疗险。

今天，我要跟张三和李四以及朋友们说：

其实重疾险和医疗险，他们是一对好好的兄弟来的😁

重疾险小兄弟

先来说说重疾险这个小兄弟。

用人话来说，重疾险就是在世界上所有大病中，圈出N种特定的疾病，写在合同上。

如果生的病符合合同上的标准，那就按照预先说好的金额，直接赔钱。

——这就是说，重疾险是补偿型的，或者说是提前给付型的。

不用拿发票报销，也不管看病花钱多少，说好赔多少，就直接打到账户上了。

这笔钱，想怎么花，就怎么花。拿来治病也行，用来买房、甚至买包都行😜

好吧，我们大部分人也不至于去买包这么没心没肺。

但是重疾险赔款，也确实不是仅仅用来看病的。

甚至，这笔钱的大部分都有别的用途。

用途1：补充家庭的生活开支

如果张三是家庭的挣钱主力，他一旦生了重病，很长一段时间内，可能都无法正常工作。即使单位没辞退他，一般也是发基本工资，家庭收入来源锐减。

张三生病了，但全家的生活还要继续呀，娃该喝奶还得喝奶，该上学还得上学不是~

用途2：覆盖医疗险没报销的治疗费用，补充现金流

医保是不能报销全部治疗费用的，这个大家都知道。

但即使买了商业医疗保险，哪怕不要求超过1万元的部分才赔，也总有一些医疗险报销不了的费用。

比如肾脏需要移植，需要找肾源；还有找各种关系治病，产生一些其他开销——这些都是不能报销的钱啊！

还有，生病住院了，马上要交钱。很多医疗险，是要先垫付，最后再报销的。

一时间要拿出那么大笔费用，现金流一下就很紧张了，这时候可以用重疾险赔款来缓解压力。

用途3：护理康复费用

患了重病，即使出院了，也会有一段护理康复期。

这段时间里，可能需要其他的后续治疗，也想自行购买国外的药来巩固疗效，还需要请护工，买营养品，等等。收入减少了，但支出反而变多了。

重疾险赔款，也需要用来承担这部分开支。

重疾险赔不了的情况

既然重疾险赔款用途没限制，用起来省心，李四就说了：

看吧，所以说买个重疾险就够了。我身体健康，得了小病，自己花钱治就行了，不需要医疗险。

真的是这样吗？

——当然不是。

重疾险在一些情况下是赔不了的，我们挑两种来看看：

情况1：如果李四得的病，正好不在N种疾病的范围内呢？

虽然国家已经规定，所有重疾险里必须包含最高发的25种重疾。但毕竟生病是个概率问题，万一就那么倒霉呢？

情况2：是不是只要生了N种疾病中的一种，就一定会赔呢？

——不一定。

事实上，这种情况更为常见。

之前我在“平安福”拒赔轻症获法院支持：这款保险的坑，你入了吗？一文中也说过：

大部分重疾都不是生病了就赔的，一般要求实施特定手术，或者达到某种状态，才能赔付。赔付的标准，在保险合同里会写清楚。

还是那篇文章，说了“平安福”拒赔的案例：

徐先生患上冠心病，并接受了手术，手术方案选择的是对身体伤害较小的“冠状动脉支架术”，住院花费10万余元。

出院后理赔被拒，理由是：没有达到重疾理赔条件。

我们感觉挺严重的病，可能根本没达到重疾理赔条件。轻症范围国家又没有强制规定，有些重疾险没有纳入高发轻症，有些甚至不赔轻症。没写在保险合同里的，当然不赔了。

重疾险赔不了，治病也花了不少钱，那怎么办？

或者，即使符合赔付条件，拿到了赔款，但看病花去了大半，生活还是变得捉襟见肘，又怎么办？

——这时候，终于轮到医疗险小兄弟出场了。

医疗险小兄弟

有一位医疗险小兄弟，叫百万医疗。他身价不贵，但关键时刻能解决大问题，我们老百姓经常买他，就让他作为医疗险代表亮相吧。

这位小兄弟，他不管张三是意外还是生病，生的是啥病，只要在规定范围内的医院住院花钱了，该先报社保的报了社保，该扣除免赔额的扣除了之后，除了事先说好的少数不赔，其他的费用，他都负责报销，报销上限至少一百万，因此得名“百万医疗”。

与重疾险不同，医疗险是报销型的。

意思是，治病花了钱，得把发票等单据都留着，过后才能凭单据报销。

要是医疗险不能提供直付服务，或者治病的医院不在直付范围内，就得自己先垫钱治病了。刚才说重疾险提到过，这时候的现金流压力，可以依靠重疾险赔款解决。

什么是直付服务呢？就是张三不需要垫钱，保险公司直接把治病的钱给付了，跟医保报销的模式差不多。

总之，医疗险赔的钱，肯定是看病的钱，而且是一部分。

另外，从图上可以看出，百万医疗这位小兄弟，一般只管住院，不管门诊（管门诊的小兄弟身价贵多啦）。

去门诊看病，李四就自己花钱，反正一般也能承受。

住院了，先社保报销，然后自己承担1万，剩下的才找百万医疗报销。

令人高兴的是，现在的保险也越来越人性化，如果患事先约定的特定疾病，有些百万医疗也是可以报销门急诊费用的，而且没有1万元的免赔额。

“报销”这个特点，使得医疗险只能补偿已经花费的看病钱，补充家庭生活开支什么的，就不能靠它了。这就是医疗险的局限性。

经过上面的分析，我们可以看出，

重疾险和医疗险，各有各的特点，也有各自的限制。

这两兄弟手拉手，才能拦住大部分因疾病产生的经济风险。

少了哪一个，家庭财务的“防火墙”都有漏洞，会造成隐患。

家庭遭受疾病或者意外风险，并不意味着全家就一定要卖房卖车、省下一切能省的钱、掏空所有存款，勒紧裤腰带过日子了。

家里有一个重症患者，已经很不幸了，还要节衣缩食，岂不是更惨？

何况，如果真是这样，作为家庭经济支柱的病人，心理压力会非常大，觉得自己拖累了家人，不能安心养病，甚至可能在身体没有完全养好之前，勉强回到工作岗位。实在不利于病人的康复。

我们买保险，不就是为了解除这些后顾之忧吗？

如果因为上面说的这些误区，导致没达到买保险的目的，那就太可惜了。

只要保额充足，搭配得当，我们就可以专心的陪病人跟病魔抗争，不用降低生活品质。

说不定，还可以考虑带着病人去自然环境好、医疗条件有保证的地方住一段时间。风景优美，空气清新，病人心情好了，身体也恢复得快嘛~

最后，真心祝愿大家买到合适的、足够的健康保险。

然后，永远都用不到，一辈子健康平安。远远地看着两兄弟手拉手，守护着自己的家庭~

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