最近朋友问我少儿平安福值不值得买，我相信这也是很多人的疑虑，作为一名保险从业者，我是不会给我孩子买这款产品的。

少儿平安福是平安保险主打的少儿重疾产品，自2016年推出后经过多次升级，又是一年开门红，大平安又升级了他的王牌产品“平安福”，今天就来说说——少儿平安福2019版的条款责任进行详细解读与测评，抽丝剥茧看个明白。

“全家桶”式的保障让人不明觉厉：

主险产品：平安少儿平安福19终身寿险

产品分析：基本身故保险金+额外身故保险金

投保年龄：出生满28日-17周岁

保险期间：终身

交费方式：10年、15年、20年

附加险：平安附加少儿平安福19提前给付重大疾病保险

产品分析：重疾单次赔付+轻症3次赔付

投保年龄：出生满28日-17周岁

保险期间：终身

交费方式：10年、15年、20年

附加险（可选）：

平安附加少儿平安福恶性肿瘤疾病保险

平安附加少儿定期寿

平安附加少儿长期意外伤害保险

平安附加意外伤害医疗保险（B）

平安附加豁免保险费（B19）重大疾病保险（父母双方）

平安附加少儿平安福19豁免保险费疾病保险

简直是“满汉全席”应有尽有，眼尖的朋友可能发现了，平安福系列的主险其实是终身寿险，重疾险却是附加险，再加上一大堆的附加险，看起来超多保障，整体责任就像KFC的“全家桶”，啥都有；

“全家桶”真的好吗？

接下来逐一分析：

一、少儿平安福19终身寿险——噱头多于实用

（一）基本身故保险金

被保险人于18周岁之前身故，我们无息返还所交保险费，本主险合同终止。

被保险人于18周岁之后身故，我们按本主险合同基本保险金额给付身故保险金，本主险合同终止。

简单说来就是18岁前身故，交了多少保费退多少，没有利息；18岁后身故，退保额。

（二）额外身故保险金

条款文字太多，我做个图表给大家，更直观：

额外身故保险金是需要被保险人患过合同中规定的轻症，身故之后才有的额外赔付（如图所示）。有意思的是条款要求一定要在70岁前发生轻症才有额外身故赔付，众所周知年纪越大，身体体况越差↓

如图中数据所示，疾病平均发病率从50岁开始上升，到70岁之后高到飞起，70岁后罹患轻症就拿不到额外身故保险金的设定难免让人觉得缺乏诚意。人一生罹患多次轻症的概率并不高，而且条款要求的三次轻症不能是同一种病（轻症是什么？接着往下看）。

总结：额外身故保险金的噱头多于实用价值，能满足条件拿到额外60%保额的人那真可谓是命运多舛了。

二、平安附加少儿平安福19提前给付重大疾病保险——Hard模式的重疾险

保险期间：终身，等待期90天，重大疾病100种，赔付1次、赔付基本保额。

（一）基本重大疾病保险金

病种挺齐全的，高发重疾很多都列入保障，此处应有掌声！

不过仔细一看疾病赔付条件，发现了一些“猫腻”。

用XXXX新多倍保和少儿平安福的几项重疾定义来作对比吧：

①严重类风湿性关节炎

XXXX新多倍保定义：

少儿平安福定义：

有什么不一样吗？类风湿性关节炎功能分级标准了解一下：

I级：胜任日常生活各项活动（包括生活自理，职业和非职业活动）；

II级：生活自理和工作，非职业活动受限；

III级：生活自理和工作，职业和非职业活动受限；

IV级：生活不能自理，且丧失工作能力。

前者只需要达到III级即可理赔，少儿平安福则要求到IV级，也就是最严重的级别（生活不能自理，且丧失工作能力）才可理赔。

②植物人状态

XXXX新多倍保定义：

少儿平安福定义：

③Ⅰ型糖尿病

XXXX新多倍保定义：

少儿平安福定义：

Ⅰ型糖尿病高发于青少年，前者定义需持续利用外源性胰岛素治疗，但没有明确规定时间；少儿平安福则要求需在180日以上。

总结：1、保监会规定有25种重大疾病定义是必须统一的，其他的重疾定义每家保险公司都会有一些出入，所以不要只看数量保80种、100种甚至更多，而是要看理赔标准相对宽松还是苛刻。

          2、少儿平安福虽然是少儿重疾险，但其保障期限是终身，竟然缺乏“终末期肺病”、“冠状动脉粥样斑块切除术”等重疾也让人百思不得其解。

（二）额外重大疾病保险金

理赔标准：被保险人经医院确诊初次发生重大疾病（无年龄限制）且在70周岁前（不含70岁当天）如患过1次轻症：额外赔付20%；患过2次轻症：额外赔付40%；患过3次轻症：额外赔付60%。（三次轻症需是不同病症）

这条保险责任算是少儿平安福的亮点了，给命运多舛的人多一点关爱（钱），但仍要吐槽的是跟主险终身寿的额外身故保险金一样，年龄限制在70岁前。

还有一点要注意，如果第一次就发生的就是重大疾病，没有患过轻症，那么这条就无法赔付！！

总结：1、重大疾病保险金是赔付1次；

           2、额外重疾保险金是有条件赔付的，不是必赔条款划重点→主险（终身寿）跟附加险（重大疾病）的保额是共用的！！不是你理解的重疾赔一次，身故再赔一次，而是赔付了重疾之后，主险的保额会减掉已赔付的金额。

举例：小刚买了少儿平安福，主险终身寿保额51万，附加险重疾险保额50万，小刚60岁时患了重疾，赔付了50万重大疾病保险金；70岁时去世了，这时不是再赔51万，而是51-50=1万。

（三）、少儿特定重疾保险金

分为基本少儿特定重疾保险金和额外少儿特定重疾保险金两种，下面是赔付的病种：

跟上面的玩法差不多，如果被保险人发生了少儿特定重疾，则额外赔付基本保额，前提是此前没有发生过其他重大疾病。想额外赔付20%-60%的钱，需要在70岁前得1-3次轻症，哦，还有个前提，需要先得一次少儿特定重疾。

总结：点赞病症种类与少儿平安福18相比多了5种，但仍然没有把“严重川崎病”和“胰岛素依赖型糖尿病”少儿高发疾病加入进去。

（四）、特定轻度重疾保险金——“带遗憾的轻症”

保障责任：轻症保险金，30种疾病，赔付3次，无间隔期。

先别看多少种病症，赔多少次，轻症到底包含的是哪些？定义如何？是骡子是马也要拉出来溜溜才知道。往下看：

左边是25种高发重疾，中间是与其相对应的轻症，可以看到高发轻症缺失了很多，连最重要的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术都没有，真是大写的遗憾。

对了，早期恶性病变、原位癌、皮肤癌其实都属于极早期恶性肿瘤或恶性病变，少儿平安福把1种疾病拆分成了3种，玩文字游戏的做法我猜可能是想让轻症种类看起来多一点（微笑）。

总结：

轻症是什么？简单说就是重大疾病的初期，能否及时治疗的意义重大，所以我个人非常重视轻症的病种和定义。重疾有25种是强制规定疾病定义的，但轻症没有这项规定，所以请擦亮眼睛看清楚、看仔细！

一个好的产品，不求是30种还是40种轻症，先把这些高发轻症列进去再说吧。

（五）要加钱的可选部分

1、重大重疾陪护保险金

①要求被保险人在25周岁前发生重大疾病

②按月支付，每月2000元，连续给付6个月

2、少儿特定疾病陪护保险金

①要求被保险人在25周岁前发生少儿特定疾病，且没有发生过重大疾病

②按月支付，每月2000元，连续给付6个月

3、特定轻度重疾陪护保险金

①要求被保险人在25周岁前发生轻症，且没有发生过重大疾病

②最多给3次，每次要求患不同的轻症

③按月支付，每月2000元，连续给付3个月

这个设定还是比较人性化的，加分。

三、让你掏钱再掏钱的附加险

（1）平安附加少儿平安福恶性肿瘤疾病保险——癌症多次赔付，5年后再说吧

理赔标准：1、在理赔首次重疾后，相隔5年，被保险人再次处于恶性肿瘤状态即可理赔第一次；

2、再隔5年后依旧处于恶性肿瘤状态赔付第二次；

3、再隔5年后依旧处于恶性肿瘤状态赔付第三次；

这个条件，说是苛刻也不为过，医学上认为癌症有个五年生存期，要不就是在五年内未治愈身故了，要不能熬过五年基本都好了。所以说，想拿到这三笔赔付，全凭一口仙气吊着别治愈。

现在市面上癌症多次赔付的主流已经是间隔3年赔付了，大厂在这点上好像有失风范。

（2）平安附加豁免保险费重大疾病险——仅重疾保费豁免

（3）平安附加豁免保险费（B19）重大疾病保险——重疾或全残保费豁免

（4）平安附加少儿平安福19豁免保险费疾病保险——少儿特定重疾或轻症保费豁免

（5）平安附加轻症30豁免保险费疾病保险——仅轻症保费豁免

上述2-5条的附加险看晕了吗？反正我已经快晕了，保费豁免还能玩出这么多花样，还有“套餐”选择，现在市面上的大多数重疾产品都是自带轻症、重疾豁免保费，包含在主险内的，无需再额外收费。但平安这款总要彰显来自大厂的傲娇气质，想要豁免保费？有ABCD套餐请君自选……

（6）平安附加少儿长期意外伤害保险

保险责任：意外伤残保险金、意外身故保险金、自驾车意外伤残或身故特别保险金、公共交通意外伤害或身故特别保险金

算了一下，同样0岁男孩，保额20万，保障到70岁，保障责任差不多的情况下，很多长期意外险也就两三百块，这个高到七百多（微笑）

四、“豪华全家桶”的保费需多少？

以0岁男孩50万保额，20年交为例↓

作为一个刚出生的0岁孩子，正处于人生中保费最便宜的阶段，这些保障责任竟然上万了。

我选择了一个费率不算便宜但胜在保障责任的某重疾险作为对比：

我只选择了少儿平安福最基础的保障和保费豁免附加险，已经比XXXX新多倍保价格贵了46%，并且轻症跟重疾豁免都是要加费的；而XXXX新多倍保则是自带的保险责任，本身的重疾多次赔付跟豁免责任都已经包含在内。

可能有人会问：平安大公司大品牌也许贵一点但更靠谱呢？

真相是↓

品牌效应在保险圈不实用。

由于对保险不太了解，很多人在产品选择上，更愿意考虑知名度高的大型保险公司。但这些公司的产品性价比，却不见得好。所谓性价比，即花最少的钱，获得最多的保障。跟中小型公司相比，大型保险公司运营成本更高，对利润需求更强，也就是所谓的“品牌溢价”。

在产品设计上，会通过抬高产品价格，降低产品性价比，确保公司能获得更多利润。而中小型保险公司运营成本相对较低，更愿意压缩利润，提高产品性价比来吸引客户，也就是薄利多销。

另外，国内保险采用刚兑制。

即便你投保的公司倒闭了，你的保单会被其他保险公司分担(托管)，保障责任不会发生任何改变。因此，买保险真的不能只看保险公司大不大。

文章的最后想提几个问题留给大家思考：

1、买保险前应该先问问自己的需求是什么，只是想给孩子配个重疾险还是觉得意外险、寿险也必不可少？

2、如果只想买重疾险就应该回归到重疾产品本身来，关注保障责任，保什么不保什么，保额足够吗？怎么保？

3、如果还想给孩子配置重疾险之外的险种，是宁愿贵一点图省心买这种组合式产品，还是更倾向单买一份寿险或意外险的高性价比呢？

写累了，大家也看累了，感谢观看！

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