我们在买保险时，往往会先给家里人买，最后才给自己买。

然而，最应该买保险的人，是自己！如果身体出现问题比如重疾或者身故，可能会使家庭的收入骤减甚至归零那么孩子未来教育、父母的老年生活以及各种贷款怎么我们在买保险时，往往会先给家里人买，最后才给自己买。

所以这里的顺序应该是：先大人后小孩，且家庭经济支柱最优先！

那么成人应该选什么保险呢？，此篇文章我会从成人意外、医疗、寿险、重疾入手着重解开谜底~~

No.1

意外险：以小博大最实用

  年轻阶段，一般无病无疼，但是意外风险却一点儿都不少。

    意外险的保障相对来说范围比较大，一般只要是外来、突发的、非本意的都算，比如交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险、坏人打劫等等，保险公司都会赔偿。而且意外险产品形态简单，且价格便宜，非常适合作为第一份保单。

成人意外险选购小技巧：预算允许保额越高越好，包含意外医疗附加猝死责任更全面。

No.2

重疾险：重疾+轻症保障很全面

    重疾险的必要性主要患病后保险公司会给我们一笔自己可支配的资金。目前重疾的发病年龄日趋年轻化，发病率从20~25岁开始增加，45~50岁达高峰。

特点:

1、所患疾病比较严重，医疗花费较多，对家庭造成影响较为严重，

2、保险金额在订立合同之初约定好，发生后直接给付，买多少给付多少;而不是先自己垫付，最后以实际花费为依据进行报销。

功能:

1、对于经济困难家庭有效解决重疾所面临的资金困难问题;对于可以自行担负医疗费用的家庭，重疾险保额也是对其重疾后不能正常工作而造成的收入损失的一种补偿。

2、有效解决医保报对于报销限制的问题。病人可以不用受医保限制，采用更利于治疗的药物或者治疗手段。

分类:

按保障期限:

1、保障终身，即重疾险保障责任终身有效;

2、定期保障，即 重疾保障只在合同规定的时间内有效，合同到期，保险公司不再承担保险责任。

按保障责任:

1、重疾责任和身故责任同时存在;即保障期间内若发生重疾风险，保险公司赔付保额，若未发生重疾，身故同样给付保额;目前这类重疾产品市场占有率最高;

2、只含有重疾责任，不包含身故责任，通俗讲，发生重疾，保险公司赔钱，不发生重疾不赔钱(目前有少部分产品身故后可赔付现金价值);这类产品的保费相比之下更具有优势，不过受传统观念影响，很多人还不太能完全接受。

按重疾理赔次数多少:

1、重疾单次赔付，即发生重疾理赔后重疾保障责任终止;在中国重疾险的发展历史中，一直是此种产品类型，也成为国人印象中约定俗成的产品类型;不过随着市场的发展，这种产品的市场占有率正逐步降低;

2、重疾多次赔付，即重疾多次理赔保障，重疾一次理赔后，重疾保障不终止，以后依然享有获得重疾理赔的机会;目前此类产品费率并不比单次理赔的产品费率高，加之社会环境变化，此类产品越来越多被国人接受，市场占有率在以更快的速度提高。

按保费是否涵盖寿险责任:

1、在规定的年限内不发生重疾理赔或者重疾保障责任不终止，保险公司返还投保人所交重疾险保费，保障责任继续有效。(含有重疾保障责任的两全险不属于此类，那属于合同到期，返还后保单终止，跟返还型重疾险是两个概念。)

针对此类产品，理念不同，选择不同，本人对此类持保守态度，毕竟重疾险属于保障类产品，返还功能必然导致杠杆作用减小，如果有能力，可以考虑年金类产品，其保值增值作用更优于此处的返还。

2、在保障期间内享有保障利益，无返还保费功能。于同一家公司，相对有返还产品而言，这种保费更具有优势。

另外，目前市面上大部分重疾险产品已经做到了覆盖轻症保障责任，当然，也有少许公司在售不含轻症的重疾险(其中不乏知名公司在内)，只是在投保时注意弄清楚即可，在此不做分类。

    而重疾保费随年龄增加而增加，身体健康变化也十分影响重疾险的购买。此阶段购买重疾险相对来说所交保费价格不会太高，在可以负担的范围内。

成人重疾险选购小技巧：先保证关键时期保额充足，再考虑补充终身保障；附加轻症及豁免更全面

No.3

寿险：留爱不留债

    寿险是只要身故就赔偿保额的险种，只保障人生最大的风险——死亡，这种风险一旦发生很大程度上就意味着一个家庭的破碎。负债不会因为一个人的去世而消失，寿险能很好地覆盖这些债务。

成人寿险的选择主要从以下几点重点考良产品的性价比高低：

1.保险责任

首先要明确一下保险里的身故责任只有两种：意外身故和非意外身故。寿险两者都赔付，是责任范围最广的身故保障。需要注意的是有些产品是不保全残的。另外需关注对应产品的免责条款，以免有坑，曾出现过寿险产品将猝死免责的情况。

2.缴费年限

缴费年限越长越好。道理很简单，缴费年限越长，平摊到每一年的保费越低，缴费期间如果出险，所交总保费更低。

3.等待期

等待期越短越好。为降低有人带病骗保的风险，寿险产品都会有一个针对疾病身故的等待期。在等待期内，意外身故是可以赔付的，疾病身故则不赔付只能拿回保费。

4.价格

同等条件下越低越好，这也是最核心的比较因素。若是上面所提及的缴费年限、等待期有差异，则根据个人情况取舍。

寿险选购小技巧：优先给家庭经济支柱配置定期寿险，保额与房贷车贷等相当     

No.4

百万医疗险：重疾险好搭档

    百万医疗险优先选择保障范围广、保额高，能续保的产品，当然免赔额越低越好，保费还要便宜。但是选购必然要注意以下三点：

1.保障范围广、保额高

现在很多保险公司都推出了“百万医疗险”，市场上的产品是琳琅满目，平安e生保、国寿如e康悦、太保乐享百万医疗、众安尊享e生、微医保等等

很多产品基本都是宣传百万医疗，但是在保障细节上还是存在不少的差异，比如说虽然都是保住院医疗，但是有的会有住院天数限制、有的会报销住院前后7天的门急诊费用、有的可以报销救护车费用、还有的有绿色就医通道，另外还有在对重大疾病的一些特殊疗法的保障上也有一些差别，比如说癌症的放射疗法、靶向治疗等

2.续保问题

在续保问题上，需要注意三个细节

第一，费率是否会有变动

第二，是否有停售风险

第三、如果上一个保险期间发生理赔，是否影响续保

第四、续保是否需要重新审核

3.免赔额

医疗险免赔有完全0免赔的、也有重疾0免赔的、也有限定年内免赔金额的

免赔额，分为单次免赔、年免赔，比如说单次免赔10000元，意思就是每次看病不超过10000元是不赔的；年免赔10000元，也就是1年累计看病花费低于10000元是不赔的。比如说小张，不幸患病，治疗费除去社保报销，自费了15000元，假设所有费用均在他所购买的医疗险保障范围内，但是由于条款规定了年免赔额10000元，那么本次医疗险只能报销5000元。本年度的免赔额度也就已经扣除，那么下次如果再发生医疗费用，保险公司就不需要再扣减免赔额了。

选购小技巧：产品服务大同小异，续保条件优秀很重要