现代心理科学告诉我们，绝大多数的人智商的差别没有多大，但为什么有的人富有，有的人贫穷呢？

        “穷人为钱而工作，富人让钱为他工作。”这是世界财商专家罗伯特·清奇的名言。这说明，穷人和富人的不同，一个重要的原因就在于财商的不同。

        财商是继智商、情商之后，逐渐兴起的一个现代词汇，你的财商有多高，直接决定了你是否能利用好你手中拥有的资金，做好资源配置，完成财富积累。

      财商是什么？简单的说是经济人在现实社会里的生存能力，是一个人判断怎样挣钱的敏锐性，是会计、投资、市场营销和法律等各方面能力的综合。

一、财商是一种理财的智慧

      罗伯特清崎认为：“理财不是你赚了多少钱，而是你有多少钱，钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”他认为，想要在财务上变得更安全，人们除了具备当雇员和自由职业者的能力之外，还应该同时学会做企业主和投资者，如果一个人能够充当几种不同的角色，他就会感到很安全，即使他的钱少，他要做的就是等待机会来运用他的知识赚到钱。

      财商具有以下几个特点：

（1）财商是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。

（2）财商可以通过后天的专门训练和学习得以提高，改善你的智商，可以联动地改善你的财务状况。

（3）财商是一个人最需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力，可以预见，一个漠视财商的人，一定是个现实感很差的人。

（4）财商包括两方面的能力，一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确运用金钱及金钱规律的能力。

（5）财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。

        财商是每一个人都具备的，只是许多人被一些传统的金钱观念柱梏着，逃不出“思维的牢笼”。另外由于教育的缺陷，我们很多人被家庭和学校的传统教育所误。尽管一些人拥有很高的教育水平，却缺乏最基本的理财知识，最终为了获得更多的物质财富，不得不陷于疲于奔命的困境。罗伯特批评了传统教育的缺陷，他说：“之所以在世界上大多数人为了财富奋斗终生而不可得，其主要原因在于他们都曾在各种学校中学习多年，却从未学习到如何理财的知识，其结果只知道为了钱拼命工作，却从未去思索如何让钱为他们工作。”他还说：“今天，即使只是为了生存下去，我们也需要提高自己的财商。只有工作才能创造钱的思想，是在财务上不成熟的思想。这并不意味着他们不聪明，只不过是没有学到挣钱的学问。”

        财商与你挣多少钱没有关系，财商是测算你能留住多少钱，以及让这些钱让你工作多久的指标。随着年龄的增大，如果你的钱能够不断的给你买回更多的自由、幸福、健康和人生选择的话，那么就意味着你的财商在增加。很多人随着年龄的增长挣到的钱越来越多，但是钱给他们带来的自由却越来越少，同时他们的账单却越来越多，拥有越来越多的账单，意味着这个人要支付这些账单，不得不更加辛苦的工作。如果这样的话，这个人就是低财商，许多人非常辛勤的工作，可是他们极少想到究竟为什么工作，也就是说他们极少考虑工作的真正价值是什么？不具备财务智慧的人，因为辛勤工作而牺牲家庭和个人的精神和生理健康。可是人生中，健康又是最重要的，许多人在获得了财富之后，发觉自己因过度的劳累而丧失了健康，他们懊悔不已——我为什么不在此之前加以珍惜呢？具备财务智慧的人不是这样的。

        二、财商是一种能力

        罗伯特·清崎十分明确的强调：如果你想致富，你必须明白资产与负债的区别，并且要尽可能的购买资产，这是致富的第一法则，也是唯一的一条法则。富人是获得资产，而穷人和中产阶级是获得负债。

        那么什么是资产？什么是负债？

        资产就是在完全没有收入的情况下，利用原来积累的金钱，可以让我们存活的天数。我们要树立一个观念，就是在现实生活中最重要的不是你挣了多少钱，而是你要留下多少钱以及能留多久。有些人收入不少，但基本上月月花光，甚至到银行借贷进行透支消费，这样的人永远积累不了资产。

        真正的资产可分为如下八种：

①不需要你到现场就可以正常运作的业务，你拥有它，但可以由别人进行经营和管理；

②股票；

③债券；

④共同基金；

⑤产生收入的房地产；

⑥票据（借据）；

⑦专利权，如音乐、版权、专利；

⑧任何其他有价值、可产生收入或可能增值，并且能在市场上流通的东西。

        一个人要尽可能的买入资产，从而走上致富之路，同时降低支出，这样积累的钱就可以进行投资，用钱来生钱。

        任何巨大的财富，在最初积累的时候，往往都是由一个很小的数目开始的。只要长期坚持，你的资产就会不断扩大。正确的理财观念与理财方法，将成为你财富保值增值的基础。

        负债就是消耗现有金钱或资产的必要开支，如当我们停止工作后必须缴纳的汽车贷款，房子贷款等。

        这说明，资产就是能把钱放进你口袋里的东西，而负债是把钱从你口袋里取走。你想要致富就要不断的买入资产，用钱来生钱，使资产不断扩大；你想要变穷就要不断的买入债务，这样你永远也不会跳出债务危机。

      三种人的资产负债情况：

（1）普通百姓——收入直接转为支出（既无资产，也无负债。）

（2）白领阶层——收入先缴纳负债，然后全部成为支出（他们无资产）

（3）富有阶层——收入扣除支出后，还能继续投资，积累资产（他们无债务）

        著名的社会统计学理论“钟形抛物线”，运用在成功学上，揭示财富与人群的分布：失败者约占15%，成功者约占3%，80%以上的人不富不穷。问题关键在于财商，即创富意识和创富能力的差异。这就是“富者越富，贫者越贫”的马太效应。这一效应看起来有些残酷，但在现实生活中普遍存在。

        三、财商的三大要素

        “财”字是由“贝”与“才”组成，说明财富是靠才能赚来的，没有才能，不可能创造财富。要创造财富必须具备财商的三大要素。：

        1.财富观念

        财富观念是创造财富的动力基础，没有正确的财富观念就不可能走上致富之路，如双赢创财，能力创财，机遇创财，信誉创财。

      2.财富素质

        财富数值是经营活动中必须具备的修为和能力，视唱造财富的基本保障，如个人品质，经济知识，财务知识，投资知识和法律知识等。

        3.财富创造能力

        财富创造是一种实践活动，它将财富观念和财富素质创造性的融进实际经营活动的方方面面，在智慧的指导下，将财富观念和财富素质转化为现实的财富，如储蓄、投资、资本运作、创业、规避风险等。