一。对贷款的两种认知
第一种：贷款就是借钱，借钱花就是不对的，要量入为出，根据自己的收入的多少，决定自己花多少钱。
第二种：是一种社会福利。是使用社会的钱做自己的事情，这资源杠杆。投资上有一个简称叫做“OPM” 就是other peoples money，而且这在创业上被称为上策。
我想许多人是第一种认知，第二种认知的差不多都当老板了。
这主要是中国文化决定的，认为借钱总是一件很负面的事情，透支、负债、欠钱等都是一些贬义词。正因为如此，所以证券类的金融市场在中国一直是受到抑制的。
（注明：我今天在这里谈贷款，不是那种为了短期满足感的消费，例如为了买衣服、吃饭。这我是不赞同，我们这里谈的是一些投资类的借贷。）
这里有个词——量入为出。就是要根据自己的收入来决定自己的花销。
我们先定义收入：
其实个人可以花的收入，不能只包含过去和今天的收入，也包括你未来的收入。这些收入加在一起，是你可以花的总数。只要借的钱没有超出你未来收入预期，就没有违背“量入为出”的原则。
从技术层面讲，贷款交易的特征是，帮助借方把一次性大的开支平摊到今天和未来的许多年月上，让一次性大开支不止于把个人、企业或者国家压垮。
比方说，买房。假如要120万元，但买下之后，不只是今天享受，未来许多年也会享受其好处，所以，通过按揭贷款把这些支付压力平摊到未来30年，就让“享受”和“成本”在时间上更匹配。
其实企业上市发行股票，也是这个意思。股票里面的价值包含了企业未来的现金利润。买卖股票等于是在买卖上市公司的无限多年的收入流的权利。
许多人都愿意进入股市，难道还怕贷款吗？股市是企业的未来现金流，掌握权不在自己的手上，风险其实更大，贷款是自己来偿还，未来自己把控。
二。区分一下网贷和银行贷款
网贷：
占整个贷款市场的1%
主要是小额贷款，信用贷。申请—审批—放款，都可以网络上完成。不一定是银行给的，而是很多资金雄厚的大平台给的。如：京东白条、借呗、微粒贷、有钱花、融360.......
非常便捷，放款快，随借随还。当然利息是高的。普通人的日利息是0.05%，年化是18.5%（存银行的定期利息也就是4%而已）你看起来少，其实只是因为它拆分到日了，让你心理感觉利息少。
注意：网贷也是会上征信的。而且经常网贷的话，征信肯定是不好的，容易被银行拒贷。
如果是10000元以内的钱，继续用，建议是网贷。有钱了就赶紧还。
银行贷款：
占整个贷款市场的99%
主要是大额贷款，如：抵押贷、信用贷、税贷。99%都需要面签，至少10万起批，这样的金额对于普通人不是一笔小数目。银行作为国家系统，利息肯定是低的，但是对贷款人的要求也会比较高。这主要是银行的风控体系比较严格。
银行现在的放款，是以贷款线的银行工作人员的职业生涯担保做支持的。也就是说贷款收不回来，乱贷了，他们的乌纱帽可就不保了。高风险，但也是高收益。
未来通过大数据，会实现在线上完成放款，这会是一个趋势，但是现在还做不到。
注意：银行对征信要求很严格，征信的好坏决定你的利息。每个银行的贷款产品和利息也都不一样。
如果你资质不错，能够贷到利息低的银行产品，那就赶紧弄，用来做投资吃息差。
注意：
市面上还有很多消费贷、现金贷、民间借贷。这些利息都很高。不建议大家去。有机会我也会梳理一下。
三。贷款要找谁？
银行产品这么好，贷款是不是我就直接找银行？
我有一个经历：
我有房子，有车，而且是高薪，我去银行直接找银行的贷款经理，想做贷款。结果我在那个摆满了桌子椅子的接待厅等了10多分钟，出来一个人，对于客户上门，他们也没有笑容可掬的来对我，甚至三言两语就把我划为一个劣质客户。
后来我才知道，贷款经理他们喜欢大单。而且不喜欢散客，直白点就是“嫌贫爱富”。贷款手续很多，要审查你很多资料，他觉得麻烦，尤其是当你钱不多的时候，所以能打发就打发。
银行的产品有准入客户标准，他们就喜欢你把客户资料包装的整整齐齐的，他们办事效率才会高。你以为你贷款200万很多，实际上在他们眼里是非常少的，而且他们的提成也就几百元，他们根本没有动力去做这个。
当你是散客时，你自以为是一个优质客户，但找银行贷款还可能吃闭门羹。
那你可能会觉得找中介，但其实现在黑中介非常多。
我曾经贷款15万，贷款发到我卡里的时候，只有13万。因为银行贷款的钱先经过中介，然后中介扣掉了服务费，才给你钱。这叫做“砍头息”。
更恐怖的是，你3万你也一直在付利息。他拿走了你的钱，而我一直在为15万付利息。这个利息年化算下来高达50%。
所以，贷款坑很多，你要么就是熟懂银行系所有产品。要么就是有非常熟悉靠谱的人。
检查一下：你的朋友圈里有一个懂银行贷款的人吗？
