我们要挣多少钱才够花?我们这一生又要花多少钱?
我们有哪些资产,它们的总额是多少?我们的负债又是多少?是否收支平衡,是否入不敷出?
人生需要规划,只有了解我们的收支结构,我们的财务自由之路走起来才会平顺些。三张实用表格理清我们的财务情况。
(1)要挣多少钱才够花?
我们在不断努力赚钱。想要赚很多钱,早日实现财务自由。
可是我们却不曾想,我们到底要挣多少钱?200万,500万还是1000万?还是269.8万,还是456.37万?
我为什么列出一个零头,实际上我们可以通过计算大致算出来的。
我们一辈子会花多少钱,多少钱才够花?
是不是钱越多越好?越多我们就能实现财务自由了呢?
我们中了彩票,就不用工作了,有个500万,一亿,我们就一生无忧了呢?
实际上却没有那么简单。
有人曾做过统计,那些获得彩票一等奖的人,他们并没有从此过上幸福无忧无虑的生活。
过几年再去看他们,他们比以前更穷,甚至负债累累。
为什么呢?
原因有很多,他们并没有自己的财务规划能力,得到钱之后,大多用于消费,钱越多,花费也随之增加。并且这部分钱才得到的容易花起来,更是大手大脚。
一亿的资产对于普通人来说,无疑是笔巨款,一生不用愁了,可是很可能那一亿只是账面上的资产,他的负债可能已经超过了负债。所以虽然他有一亿,但实际上他仍然是个负翁。
(2)一生的支出表
我们在做投资的时候,比如做证券投资基金投资的时候,都会先让我们先做一个风险测评。
只有了解我们的风险承受能力,我们才能进行投资。
理财也是如此。我们首先要了解的是我们自己的经济状况,有了理财目标,才能做好规划。
现在请大家跟我算一笔帐。看看我们一生,大概需要花费多少钱。
我们大致可以分为三部分开销:孩子,成年人(承担家庭经济责任的劳动者),老人。
从怀孕到孩子出生,再到孩子幼儿期,上幼儿园,上小学,上初中,高中,再到上大学。普通人的流程大概如此,整个过程大约是22年。
还有的人可能会读研究生,或者出国留学。这部分开销,又会翻番。
教育到了高级阶段,除了智力之外,还有经济实力的比拼。
孩子读研究生时,一般父母年龄已经不小,尤其响应号召晚婚晚育的父母,可能三十多岁才结婚,孩子三十岁的时候,他们已经六十岁了,体力和脑力已经在走下坡路了。
而孩子现在在读书,独立能力和挣钱的能力也是不够的甚至欠缺的,我们要负担的除了高昂的学费,还有生活费,当然还有另一些开支,比如谈恋爱。
直到结婚生娃,他们能够独立,开始承担起他们的家庭责任。我们的义务,才算基本结束。
这之后,我们不免还得去扶持,帮助他们的小家庭。结婚前是否还要为他们筹款买房,买车?帮他们带小孩,照顾他们。
在计算这些费用的时候,每个城市的消费水平不一样,每个家庭的经济收入也不一样,需要分别考虑,也就是说需要具体问题具体分析,具体计算。
比如说在三四线城市,可能孩子一学期的学杂费可能就三四千,如果是在二线城市可能就是2,3万不等。如果是一线城市,费用将更高。
再参加各种早教课兴趣班,费用还得另算。
同样的教育费用,如果是在国内念大学和国外念大学,费用又是另一个档次,双子女的家庭所有开销基本都是双倍。
仔细算算,是不是感觉中国的父母真的是尽心尽责,劳心劳力啊?
所以我们何止是抚养到18岁呢,28岁都不止。就像我们的父母也是如此陪伴我们,所以将心比心,对父母要更加孝顺。
所有这些开销,你还不能忽略通货膨胀,经济环境的变化,经济繁荣大家都有钱赚,经济萧条的时候就不好说了。
人生几十年,我们遇到经济周期的转换,是大概率事件,而对于未来未知的风险我们又做好准备了吗?
说完孩子,再说我们成年人要面对的责任和负担吧!
成年人最大的负担,一般是房贷,车贷,医疗以及孩子的教育费用。同时还有一些基本的日常开销,突发的事故,父母的养老,职场变化,工薪的增减,投资的盈亏。
具体的我不再一一展开了,可以参照我做的列表自己计算一下。实际计算时,需要结合自己的家庭人员,独生子女还是二胎,男孩还是女孩,当地的消费水平,以及对子女人生的具体规划,父母的收入及身体状况等。
我以三线城市,两个孩子的标准大致算了下,孩子上到大学本科,如果是一个小孩开销大约是77.3万,两个小孩大概是150万。
当然这是粗略的计算,因为每个项目都会有分叉和子项目,生孩子有人是顺产,有人是剖腹产一样。同样,报培训班、兴趣班,每个班收费不同,班数也不同,你可能报一个或者是几个。有的人会报兴趣班,也有的不会报。
所以我的计算只是大致的花销,具体还需结合个人经济情况和当地的经济水平等。
(3)资产盘点表
说完我们一生的支出,你可以把它当做我们的负债,现在来盘点一下我们的资产情况。也请大家拿出笔和纸来简单计算一下。
我们可以把一生的支出看成是资产负债表中的负债。而现在就来做一下资产。
首先是我们的现金或者存款。
它可以是手中流动的现钱,还包括我们的储蓄存款,以及一些货币基金。
第二个是金融资产。
包括债券,股票,基金,期货,保险理财,证券理财,个人社保养老金余额。
这些投资具体的收入,波动范围,投资的收益变化,投资收入及年限等,以及占你的资产的比重。
第三个部分是实物资产。
包括自住房产,投资性房产,机动车,家具家电,黄金、珠宝、字画等贵重物品,还有其他的品种。
大家都可以在纸上,简单的算一下,自己家中的资产大约多少钱。(如图)
(4)家庭收入支出表
然后我们还需要填另一张表——家庭收入支出表,这样会更形象客观,更具体,我们也会更清楚。
这张表分为两部分:收入和支出。
收入包括五个来源——工资性收入,奖金提成,投资性收入,非薪金收入和其他收入。也可以分为主动性收入和被动收入。
支出大约可以划分为10个部分——房产,日常生活开支,衣服类开支,个人消费,休闲娱乐,赡养费,医疗费,保险费,教育支出以及其他支出等。
当然,每个人的情况不一样,也可以列明具体自己的另外的收入和开支。
然后再结算一下,总收入和总支出是多少?现金是结余,还是超支?
只有这样我们才基本对自己的家庭,整个收入支出的结构有了大致的了解,我们才能制定具体的理财规划。
知己知彼,百战百胜。只有先了解我们自己的财务情况,才能有具体的目标,然后才能行动,才能更好的致富。愿大家早日到达财富的彼岸。
一定要先动手计算下哦。
至于具体的行动,之前也有分享过,比如我在文章《投资理财前需要做的一件事》中,说过我们需要准备急用金,需要先购买保险等,后续也会继续分享更多内容,欢迎关注。
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