写在前面
今天又和一位朋友聊到保险的事情，本着好为人师的精神，希望把自己过去经历和总结出来的东西进行一下分享；无奈午休时间短暂，保险这个话题的内容又很丰富，索性用晚上的时间把这些年的一些体会都写下了，以后方便分享。再有一点的私心是能够收到更多的“吐槽”，来不断检验和修正自己的知识架构。
我交过的学费：购买捆绑销售的保险
我买保险的过程中，交过两笔最大的学费（注意是两笔，没错，确实是两笔）都是发生在了购买捆绑销售的保险上了。
第一次是在2015年为了购买一种住院报销的保险（就是类似现在如雨后春笋的百万医疗险），而购买了与其捆绑销售的理财险。虽然买到了想要买的保险，但是付出的代价也是巨大的：理财险占了家庭年度保费开支的50%，占了家庭年度可支配收入的10%。由于后续家庭负债、日常开支的大幅度增加，这个理财险已经对家庭经济的流动性造成了巨大的影响。
第二次还是在2015年，为了买一份定期寿险，买了一份类似“百万任我行”的意外险。不过，这份意外险只为“交通意外之外的意外只提供了10万保额”，所以，后来在2017年我又单独买了意外险。
简单归纳就是：内心是迫切的，不分青红皂白，先买下再说，要的就是这执行力。
我交过的学费：购买保障功能“过多”的保险
这次还是在2015年，当时打算给两个孩子买一些定期重疾险（保障30年，由于之前理财险的投入太大，就期望控制本次投入的开支）。不过，由于保险产品总是藏着很多很吸引人的功能，并没有购买消费型的保险，买入的保险除了重疾保障之外，还有身故返还、满期返还等功能。事后仔细阅读条款发现这些附加功能，占据了保费的绝大多数，而真正的重疾保障的费用占保费的比重很低；2017年对比另一款消费型儿童重疾险发现，真正的保障费用可能低于年保费的25%。
简单归纳就是：本来花10块钱买个苍蝇拍就能解决的问题，非得花大价钱买个驱蚊灯。
我交过的学费：为买错的保险续费
我想为买错的保险续费才是所有学费中最大的学费。对于一个人而言，损失一元钱的痛苦感远大于得到一元钱的幸福感；除此之外，退保除了要承担精神上的痛苦之外，还得面对承认自己之前犯了错误的痛苦，这也是股市里为什么很多人被深度套牢、甚至因此破产的原因。
简单归纳就是：打肿脸充胖子，一条道走到黑。
如何买保险
目前市面上的保险产品有很多种，提供的保障和功能也很多，在这些功能中，目前我觉得最重要的转嫁风险，其次是财富传承，没有第三。
转嫁风险就是交一定的钱给保险公司，如果发生了约定的事件（比如：身故、残疾、重疾），保险公司会站出来帮你照顾受益人（按约定给受益人一些钱）。所以，当你需要转嫁风险的时候，最理想的方式就是用更少的钱撬动更大的保额。恩，对的，就是买消费型的保险。（不要期望着拿回本金，因为那样需要交纳更多的本金，保险公司需要用那部分钱先让自己过好了，然后才能让你如愿。）
财富传承主要是为了规避遗产税，这个东西迟早是会来的。
目前市面上保险公司和保险产品很多，保险产品推出的速度越来越快，新老同类保险产品的产品价格差距已经越来越小（大概20~50元），未来保险产品的竞争将更加激烈，对于消费者而言是好事。现在从事“保险产品比价”的人和组织，也越来越多，大家自行寻找和学习吧，希望大家都能找到适合自己的产品。
PS：如果不愿意找的话，那就耐心听保险经纪人介绍吧，多花点钱而已；毕竟保险作为一种投资方式，对于知识的要求还是很高的。当然，大家自然可以把皮球提给保险经纪人，让他们为自己的失误买单，这样能够更心安理得的续费。这是一种自我保护机制，免得自己太难受，我也经历过这样的感觉；不过现在，我希望自己更多的为自己的行为负起责任
给朋友的建议
话题是由一位朋友开始的，就以给她一些建议为结尾吧。朋友毕业工作6年，2017年刚被求婚，好事将近，后续考虑买房；已经记账一年，有意外险和重疾险。
个人建议如下：
1、根据家庭账务数据，对保险支出进行规划，考虑到后续买房，保险支出不宜太高，建议占家庭可支配收入的10%；
2、从保险规划支出中减去现有保险的保费额度，用剩余的额度补充一部分保障；以朋友目前所处的生活阶段，个人的责任主要考虑父母的养老问题（双方保险的受益人都是本方的父母），由于已经有了意外险和重疾险，本着“先保障再保额”的原则，建议补充一定额度的定期寿险，解决一定时间内父母的养老问题；
3、根据婚后买房的情况，再提速定期寿险和意外险的额度，目标在于帮助另一半能更容易的保住房子；
4、准备一个Excel表格把自己买过的保险都记录下来（可以找我要模板）；
5、孩子和自己养老的问题可以暂时不想，多读书、好好锻炼和保养身体比买保险更重要。
