文丨有财不楠

看了题目估计有人要吐槽了，月薪5000哪有什么财可以理，其实很多人也存在这样的想法，但是如果你也这么想，你可能搞混了概念，理财不等于致富。

一般刚刚大学毕业的年轻人，开始工作的话，能拿到一份月薪5000的工资，绝对不算低了。这里还要有一个城市间的差别，比如你在北上广深，你月薪5000，并且短期内没可能增长，那么你的第一要务不是学习怎么理财，而是应该提升自己，5000的月薪在北上广深生活起来都困难，但在二 三线城市却是可以接受的，所以5000是一个相对数，实际多少以当地平均水平为准。

我们不妨按这个假设继续说下去，如果和你情况不符，你可以根据具体情况修正方案，关键是一起梳理一下流程，让你明白理财没有那么难，初期理财的核心关键，不是赚多少，而是你能剩下多少，假设主人公叫小王，刚入职一年，每个月各种消费3000左右，这3000元包括的基本的交通费 通讯费 用餐费等，那么余留下来是2000元，由于小王相对年轻，所以风险承受能力要高一些，可以算做偏激进型的投资者，开始理财的年纪越小越好，绝不是等到工资高了才需要理财。

这2000元我们一分为二，拿出1000元，用来参与基金定投，如果你压根不知道什么是基金定投，没关系，我以后会详细讲，为了方便理解，你可以理解成每个月这1000元都投入到了一款基金中。为什么要选择基金呢而不是股票呢，因为刚入职场的你，重要心思要放在工作和提高自己的能力上，股票风险大于基金，且需要一定本金，况且需要一段时间的学习和研究，基金的风险相对小很多，它可以规避选股风险，毕竟基金是选一篮子股票，只要别选到太差的基金，定投就算不玩波段操作，一年想取得10%的收益其实并不难，所以新手也能轻松学会。我们其实只需要注意两点即可。

一：有耐心，所谓定投就是不需要你天天关注它的价格变动，定期看看即可，但是如果基金出了一些问题，比如评级下降，基金经理被抓等等，那你就要抓紧换一个基金啦。

二：坚持每月定投，定投的钱一定是不常用的，除非你急需用钱，否则别乱动，而且长期来看，越跌对你越有利，因为你可以用同样的钱，买到更多的基金份额。

剩下的1000元，我们拿出500元，放在货币基金账户中，比如常见的阿里余额宝，腾讯理财通等等，这到没有明确的要求，你用哪个软件顺手，就放在哪里，之所以是留出500元，是因为假设小王是个年轻人，你懂的，年轻人消费热情高，社交活动频繁，有备无患。由于货币基金流通率高，且收益高于银行活期存款，所以很适合放一些手头的钱。

另外500投入到一些安全的互联网金融产品中，博取更高的收益，但是一般这种产品都是定期的存款，不能随时取出，关键就在于选择优秀的平台了，好的平台会分散投资标的，安全性相对更高，分的越多，风险也越小。一般平台的收益在5%~12%之间，存的时间越长，收益往往越高，如果某些平台收益超过15%，那你要格外注意了，这几乎99%是高风险的，可能随时会跑路的，你要格外小心，天上不会掉馅饼。

那么将以上三种投资方式组合一下年收益率大致计算可以得到0.5*10+0.25*4+0.25*8=8%

通过以上计算，分散投资进一步平滑收益率后我们可以得到8%的年收益率，根据72法则，72/8=9年，所以资产大概是9年翻一倍。

由于我们假设通过小王23岁，当然小王每年还在认真工作，假设他的工资增长每年为10%，投资回报率为8%，随着工资增长投资额以相同比例提高（10%），以这个前提我们来算一下小王四十三岁时的资产。由于年结余是2000*12=24000元，假设每月结余比例不变（随着年龄增长消费与工资同比例增加），二十年后，在复利的作用下，将增长为1186150.11元。

一切都是按照我们假设的例子推演的，没有做到十分精细化，但是得到的结果确实令人震惊的，我们每个人都应该知道时间的复利效应有多么巨大，必须说明的是，这仅是小王到43岁时，后面的杠杆效益会越来越大直到一个恐怖数字，有兴趣的朋友可以自己计算。

很多的人不会理财也不相信理财的魔力，他们总是想着，穷人就应该好好上班理什么财。结果往往是终身贫穷，所以我的希望你在努力工作的同时，也一定要积极学习投资理财的知识，并且根据自己的情况，制定属于自己理财计划，通过不断的实践，早日实现财务自由。

要想早退休，从今天开始。