文／文郎画竹
上次有小伙伴让我写篇关于重大疾病保险的文章。久等啦，久等啦。这回终于轮到写重大疾病了哈。所以今天我们就是说说重大疾病保险的那些事儿。
重大疾病保险的定义：重大疾病保险Critical Illness Insurance 是以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。
满足重大疾病的条件：一个是在较长一段时间内会严重影响患者及其家庭的工作和生活，另一个是治疗花费巨大。
给付的定义：只要确诊为合同所保障的范围内，就赔付保额，叫给付。
重大疾病保险的起源：
重大疾病保险的发起人是一个南非心脏科手术医生马里优斯·巴纳德（Dr.MariusBarnard），他在尽力通过手术挽救了很多人的同时，大部分的康复病人却因为沉重的医疗费用而生不如死。最后他发现单单在身体上是挽救不了很多人的。在他的发起下，1983年世界上第一张重疾险保单就这么诞生了！
重大疾病保险的分类：
一、按保障期限分类：
可分为定期重大疾病险和终身重大疾病险。
定期重大疾病保险：
形态：主要是以固定年限为保障期限（如保障至60岁，保障至70岁），在保障期间内如果发生重大疾病，就能得到理赔。有些带有身故责任的重大疾病保险，还能保障任何原因下的身故。
目的：主要是保障约定期限内，被保险人罹患重大疾病时的经济能力。
原理：因为这个期间一般都是一个成年人的工作期间，在这段时间如果发生疾病，除了高额的医疗费比较难以承受之外，就是因疾病导致暂时不能工作的问题，这样收入暂时中断，又得付出高额的医疗费的问题，就显得特别的窘迫。所以定期重大疾病保险保障的是收入期间内的风险。
优点：保费便宜，保费便宜，保费便宜。（真正能做到的以小博大）是我们年轻人最应该规划的方案，没有之一。
缺点：因为是定期的，所以如果在约定期限内没有发生风险，那么这笔钱就消费掉了。不带有任何储蓄性质。
终身重大疾病保险：
形态：保障期限以终身为限，也就是保到被保险人身故为止。（一些保障期限超过100岁的重疾险也约定俗成的被称作终身重疾险了。）
目的：保障被保险人，在完整生命周期内的一个疾病保障，主要还是用于疾病来临时的治疗费用问题。
原理：一般超过65岁就无法购买重大疾病保险，更何况由于身体健康原因，往往50岁以上就很难顺利购买高额重大疾病保险了。所以想要保障终身的医疗风险，那就要趁年轻健康，提早安排。
优点：保障全面，保障终身，等于肯定会赔的一份保险。解决突如其来的大笔治疗费用需求。
缺点：保费不算便宜。比定期的重大疾病保险要贵。而且根据金钱时间价值规律，退休后的保额赔付其实是工作期间内保费累计增值的总价值，所以退休后的医疗风险并没有风险转移，而是风险自担了，大白话说就是自己攒钱看病。
二、按有无分红来分类：
无分红的重大疾病保险：
形态：没有分红，如果我现在买了100万保额，90天观察期一过，到合同终止，保额永远是100万。不会有任何变化。
优点：保费要比有分红的低。
缺点：抵御不了通货膨胀。
有分红的重大疾病保险：
形态：有分红，30岁时如果买的100万保额，如果是无分红的话，那到60岁，就还是赔付100万保额，如果是分红型的话，那到60岁，赔付的保额就到了138万啦（这是按照某分红产品的中档红利演示出的数据，只是个栗子，大家不要纠结具体数字）。
优点：能抵御通货膨胀。
缺点：是所有重大疾病保险中保费最高的。
三、还有一种保障责任比较单一的重大疾病保险——防癌险
在保险行业协会规定的25种重大疾病中，第一种就是恶性肿瘤，（恶性肿瘤就是癌症），所以我把防癌险也归属于重大疾病保险中的一类。
形态：这类险种只管癌症，只是它的保障比较单一，但也有它的优势。
优点：
1、保费相对便宜。
2、对于一些年龄较大但又买不了定期或终身的重大疾病保险的人的另一种选择——防癌险
缺点：保障病种单一，保障不全面。
重大疾病保险的理赔：
只要符合合同中的保障责任，就能给付你所购买的保额。（买多少保额，赔多少保额）
具体细节可以参考文章：【保险课堂01】 商业保险和社保的关系 - 简书
重大疾病保险到底返还不返还的问题：
对于终身型重大疾病保险，就不存在返还不返还，因为肯定会赔付。即使没有罹患疾病到身故也赔付啦。如果有业务员说能“返还”，那么就是两种可能：1、在你的这份保单下，附加了一份返还型的两全保险。2、就是变相"退保"。也就是很多客户非要纠结到一定年龄拿出来，代理人想的招儿而已，但他不一定会告诉你那就是退保啦，退保获得的就是现金价值。所以很多人觉得保险“不划算”，应该是很多这样的误会导致的。
其实想要买重大疾病保险还要带返还，那真不如直接买份定期重大疾病再买一份定期返还的返还型保险组合一下更加划算。
对于定期重疾险才涉及到返还的问题，但是返还是理财功能，跟重疾赔付不是一个精算内容，所以大家看到的定期返还的重疾险实际上就是在产品中揉入返还型的理财保险。不是说到时候保费没花掉，实际情况是重疾保险的保障成本是一定会消费掉的，而返还的只是理财保险的保费及收益而已。大家觉得没损失，实际上是因为投资收益覆盖了保障成本而已。
所以还是建议考虑风险问题专业专一化，不要追求更多的功能，那样会导致主要问题不能很好地解决。比如考虑保障功能就不要考虑能不能返还的问题，要考虑到期返还，那就不要考虑是否带有保障的功能了。
好啦，说的差不多了。我想说说我们保险行业里常说的一句话：“保险不是因为有人要死去，而是因为有人要继续活下去。”这句话用在重大疾病保险最合适不过了。因为有了保险并不能就保证了我们不生病，但是起码能在一定程度上帮助我们康复或者让家人不会因我的病从此无力生活。所以我想这就是重大疾病保险的意义。
对得起良心的保险代理人——文郎画竹
