文/清姝小栈

我知道，你们都是冲着标题来的，先别急，我做个铺垫吧。

在群里科普讨论了一中午的保险，源于有粉丝想给父母买一份重疾险，清姝劝说还不如给父母存笔钱更有用。

比如父亲55岁，买一款清姝以前介绍过的见到最划算的重疾险百年康惠宝，只能保10万，交费30年保终身每年要2250.（因为清姝猜，你给55岁父亲买保险并不是为了保障到70岁）

你可能觉得2250并不多，但是别忘了保额才10万。

如果每年给父亲存2250，只要有年化收益3.5%的投资品种，就能在30年攒够10万，按照现在无风险收益5%计算，30年可以理出15万来。如果收益8%，30年可以理出25万来，是保额10万的1.8倍。

而且随着时间增加这笔钱还在不断增值，而保额是固定不变的。当然了，你可以说不到30年内可能就用得上，但是老人去世还可能有很多种可能性，比如意外，到了八九十岁一个摔跤甚至感冒都有可能要了老人的性命，重疾险不一定用得上。

清姝建议给父母配置意外险和防癌险就可以了，重疾并不是必备险。给父母早点存钱更重要。父母防癌险，比如小雨伞中国人寿父母防癌险，同样是55岁父亲10万保额每年只要350，比重疾便宜很多。

那么把话题引申一些

年轻人是不是不用买保险了，存钱就行了呢？

当然不是，年轻人尤其上有老下有小的30岁左右家庭顶梁柱，有一份重疾险是很必要的.这个年纪的人，往往父母开始老去身体越来越不好，以后需要你的照顾。孩子普遍还小，大娃不到10岁小娃还没上幼儿园。往往还背着一身的房贷、车贷。

30-40岁如果得了重疾，去世。是对家庭无可挽回的打击。你需要一份保险来提供治疗，保证自己活下去，同时保障你的家庭成员今后的生活。

当然你也需要一份寿险，保证万一治不好去世，家庭成员还不至于配偶还不起房贷、父母养不了老、孩子上不了学。

关键是保险公司不傻，30岁的你还年轻，得疾病的风险还是比父母小，保费也不算贵。你要是也不傻，当然就趁着年轻买。同样是百年康惠宝，30岁男性，保额50万，缴费30年，保费只要2650

我为什么说这个划算呢，如果我们每年存2650，存30年，然后在继续持有，到70岁保险到期的时候，我们需要7%的利率才能达到。

也就是你要维持7%的收益一直到70岁才能有50万，但是40年后50万估计也治不了什么病了。

最需要保护的实际上是前20年，上有老下有小的时候。过了50岁，手头也宽裕了，房贷也不是压力了，孩子也长大了能自己赚钱了，其实保险不保险也就这么回事了。这也是为什么清姝觉得没必要给父母配置太多保险的原因。

如果每年攒2650，想在二十年的时候攒出50万，在50岁之后就能用存款而不是保额保护自己，你需要保证复利18.65%的收益率。

反正清姝做不到二十年复利18.65%，巴菲特才23%而已。

而且投资这么高收益率一定是风险比较高波动性比较大的产品，波动大就有牛市有熊市，在牛市可能算算收益率有19%，在熊市可能才个位数字甚至负的，咱可得保证自己千万别在熊市得病。

如果每年攒2650在十年的时候要攒出50万，在40岁之后用存款保护自己，你需要达到51.88%的收益率。

如果每年2650在五年内攒出50万，在35岁就能存款保护自己，需要158.99%的收益率。

五年十年内攒出保费，基本上是天方夜谭了，而这个时候，你真的需要一份保险来保护你。

不要再说傻话，我现在能收益30%，不需要买保险。

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30%是不可持续的。网贷收益在不断下降，即便你有本事保障小平台安全不被雷，也不保障今后一直有30%的平台让你投资。股票、基金做到波动性比较大，持续30%也是不可能的，你不可能抓住股市的所有机会又不会被套牢。

2

即便你能保证30%收益，每年2650也要15.5年才能攒够50万。而前面的15.5年是你最需要保险保护的时候。

最后再说一下，清姝为什么喜欢定投险而不是终身险。

清姝觉得，如果自己40岁之前挂了，我父母受到巨大精神打击。我老公很可能会再娶一个女人，我辛苦买的房子被那个女人捡便宜，我孩子还很小会被那个女人欺负。

可是，我想对那个女人说：

休想！

40岁之前我不能死。

就算死，我也得有足够的钱安排好我的父母和子女！我不能让他们面临那种悲伤的局面！

70岁之后就所谓了，父母可能已经不再了，孩子三四十了不欺负继母就不错了。我手头存了一笔可观的存款，到时候医疗发达了，能治愈就治愈，不能治愈也不浪费钱维持生命，直接把后面20年要养老的钱2年内花了，想旅游就去旅游，旅游不动也想吃什么吃什么，写个书学个画，过过想过的人生。